Ο λογιστής μας ήταν αυτός που μας ενημέρωσε για πρώτη φορά κάναμε λάθος υπολογισμό. Weμασταν στο γραφείο του σπιτιού της και καταθέσαμε τους φόρους μας, όταν ανέφερε ότι οι πληροφορίες παρακράτησης του συζύγου μου ήταν λανθασμένες. Πολλά είχαν αλλάξει στη ζωή μας - μια νέα δουλειά, ένα νέο μωρό, ένας γάμος - αλλά με κάποιον τρόπο ξεχάσαμε να ενημερώσουμε το W4 του με τις αλλαγές. Επειδή δεν προσαρμόσαμε ποτέ τις παρακρατήσεις μας, αφαιρέθηκε πάρα πολύς φόρος από την αμοιβή του συζύγου μου.
Αυτή ήταν η πρώτη χρονιά που χρησιμοποιούσαμε έναν πραγματικό λογιστή αντί για διαδικτυακό λογισμικό, οπότε ήταν η πρώτη φορά που ένας επαγγελματίας έριξε τους αριθμούς και μας ενημέρωσε για το προσοδοφόρο λάθος μας. Δεν το ξέραμε εκείνη τη στιγμή, αλλά κάναμε αυτό που τόσοι πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να κάνουν και αντιμετωπίζαμε τον θείο Σαμ ως έναν εξαναγκασμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Κάθε μήνα τα χρήματα που μπορούσαμε να διαθέσουμε ήταν πηγαίνει στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Σε αντίθεση με τα χρήματα που θα έμεναν στον τραπεζικό μας λογαριασμό, δεν ήταν δυνατή η πρόσβαση όταν αποφασίσαμε ότι θέλουμε να ξεγελάσουμε το φαγητό ή να καλύψουμε μια απροσδόκητη δαπάνη όπως ένας σπασμένος σωλήνας.
Ως τετραμελής οικογένεια, η οποία πληροί τις προϋποθέσεις για φορολογικές εκπτώσεις και φορολογικές πιστώσεις που σχετίζονται με τα παιδιά, μόλις ο Απρίλιος περιπλανήθηκε, χρωστάμε ένα αρκετά μεγάλο ποσό από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Αφού ο λογιστής μας εξήγησε την απροσδόκητη έκπληξη, αρχίσαμε να αναρωτιόμαστε αν ίσως θα μπορούσαμε να αγοράσει ένα νέο σπίτι νωρίτερα από ό, τι περιμέναμε. Planταν το σχέδιό μας να λυγίσουμε και να αρχίσουμε να εξοικονομούμε χρήματα για τη μετακόμιση, το οποίο υποθέσαμε ότι θα μας πάρει περίπου ένα χρόνο για να δουλέψουμε. Με την επιστροφή φόρου, ανακαλύψαμε ότι θα μπορούσαμε να επιταχύνουμε το χρονοδιάγραμμά μας… κατά πολύ.
Αν συνδυάσουμε την επιστροφή φόρου και τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις μας, ανακαλύψαμε ότι θα είχαμε πραγματικά ένα αρκετά καλό κομμάτι αλλαγής για να το χρησιμοποιήσουμε για προκαταβολή. Ξαφνικά τα σχέδιά μας για ένα μελλοντικό σπίτι φάνηκαν πολύ πιο κοντά από πριν.
Ο μεσίτης στεγαστικών δανείων μας είπε ότι αν συνδυάσουμε τα σχεδόν $ 6.000 που λάβαμε από την κυβέρνηση με τα σχεδόν 4.000 $ που είχαμε εξοικονομήσει, θα μπορούσαμε να αγοράσουμε τώρα, αλλά μόνο αν το κάναμε Έτσι χρησιμοποιώντας υποθήκη FHA. Αυτό θα μας αφήσει να τα βγάλουμε πέρα με πολύ λιγότερο από το παραδοσιακό 20 %.
Το μικρό λογιστικό μας λάθος μας επέτρεψε να αγοράσουμε ένα σπίτι τουλάχιστον ένα χρόνο νωρίτερα από ό, τι νομίζαμε ότι θα μπορούσαμε. Όχι μόνο αυτό, αλλά το μετατρέψαμε σε ένα τρέχον πράγμα. Όταν ο σύζυγός μου άλλαξε δουλειά, κρατήσαμε τις παρακρατήσεις του ακριβώς εκεί που ήταν. Ο λογαριασμός αναγκαστικής αποταμίευσης μας είχε λειτουργήσει στο παρελθόν, πιστεύαμε ότι θα συνεχιστεί καθώς περνούσαν τα χρόνια.
Φυσικά, τα πράγματα άλλαξαν (γεια σου, Covid-19) και ο σύζυγός μου έπρεπε να αφήσει τη δουλειά του πίσω, καθώς η οικογένειά μας έκανε έναν κορμό πανδημίας. Τώρα είμαστε πολύ πιο σκόπιμοι με τις αποταμιεύσεις μας. Δεδομένου ότι είμαι αυτοαπασχολούμενος, δεν έχουμε πλέον το όφελος ενός εξαναγκασμένου λογαριασμού ταμιευτηρίου μέσω της κυβέρνησης και, αντίθετα, υπολογίζουμε κάθε δεκάρα για να βεβαιωθούμε ότι δεν είμαστε αυτοί που χρωστάμε στον θείο Σαμ τον Απρίλιο.
Ακόμα, για οικογένειες που δεν τους πειράζει κάποιος άλλος να κερδίσει το ενδιαφέρον για τα σκληρά κερδισμένα χρήματά του, προσαρμόζοντας τις παρακρατήσεις σας στο W4 σας για να διασφαλίσετε ότι θα λάβετε μια μεγάλη πληρωμή ο φορολογικός χρόνος μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διατηρήσετε ορισμένα κεφάλαια που προορίζονται για την αγορά ενός σπιτιού, αρκεί να μην εμποδίσει τη δημιουργία μιας υγιούς εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης λογαριασμός.
Νταγκ Μίλνες με MoneyGeek, λέει ότι οι καταστάσεις όπου οι άνθρωποι βασίζονται σε «εξαναγκασμένες αποταμιεύσεις» ή δημιουργούν έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου δημιουργώντας αυτόματες μεταφορές σε λογαριασμός που είναι δύσκολα προσβάσιμος, μπορεί να λειτουργήσει για μερικούς, αλλά ότι οι άνθρωποι δεν πρέπει να χρησιμοποιούν αυτήν τη μέθοδο εάν σας στερεί την κατάσταση έκτακτης ανάγκης οικονομίες.
"Είμαι μεγαλύτερος οπαδός του να έχω έναν δευτερεύοντα λογαριασμό που δεν είναι ορατός και ίσως λίγο πιο δύσκολος στην πρόσβαση", εξηγεί. «Στη συνέχεια, δημιουργήστε μια κλήρωση από τους κανονικούς σας λογαριασμούς. Τα οφέλη αυτής της στρατηγικής είναι [ότι] τα χρήματά σας κερδίζουν κάποιο ονομαστικό ποσό τόκου, αλλά το πιο σημαντικό, εάν έχετε μια απρόβλεπτη κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα μετρητά ».
Lauren Wellbank
Συνεισφέρων
Η Lauren Wellbank είναι ανεξάρτητος συγγραφέας με εμπειρία πάνω από μια δεκαετία στον κλάδο των στεγαστικών δανείων. Η γραφή της έχει εμφανιστεί επίσης στις HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living και πολλά άλλα. Όταν δεν γράφει, μπορεί να βρεθεί να περνά χρόνο με την οικογένεια της στην περιοχή Lehigh Valley της Πενσυλβάνια.