Πήρα το διαδικτυακό μάθημα για να μάθω όσο το δυνατόν περισσότερα για τα σκαμπανεβάσματα των homebuying. Ακόμη και ως συντάκτης ακινήτων, σκέφτηκα ότι υπήρχαν περισσότερα που μπορούσα να ξέρω για τα λεπτομερή στεγαστικά δάνεια, το κόστος κλεισίματος, το μεσεγγύηση και όλα αυτά τα τζαζ.
Η τάξη των 99 $, για την οποία εγγραφήκα eHomeAmerica.org, μου πήρε περίπου πέντε ώρες. Τα έκανα όλα σε μια μέρα, αν και σίγουρα μπορεί να διαχωριστεί σε αρκετές ημέρες. Οι τρεις ενότητες του μαθήματος αποτελούνταν από αναγνώσεις και βίντεο με κουίζ αξιολόγησης της μάθησης για να τα χωρίσουν. Συνολικά, θα συνιστούσα την τάξη στο διαδίκτυο σε αρχάριους που εισέρχονται στον κόσμο της αγοράς σπιτιών, καθώς και σε άτομα που σκέφτονται άνετα την ιδιοκτησία σπιτιού μια μέρα. Ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε να αγοράσετε σπίτι αύριο, οι γνώσεις που συλλέγονται από το μάθημα μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε αν η ιδιοκτησία κατοικίας είναι κατάλληλη για εσάς.
Αν και δεν θα αγοράσω σπίτι για αρκετό καιρό (ευχαριστώ, φοιτητικά δάνεια), ανακάλυψα ότι υπήρχε
πολύ Δεν ήξερα πότε αγοράστηκε ένα σπίτι. Εδώ είναι έξι εκπληκτικά πράγματα που έμαθα κατά τη διάρκεια του μαθήματος.Πρώτον, υπάρχει η αναφορά καταναλωτικής πίστης, η οποία είναι δωρεάν για εσάς από ένα ενιαίο γραφείο πίστωσης. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν επηρεάζεται για το αίτημά του, κάτι που μερικές φορές συμβαίνει όταν τραβούν οι αναφορές. Αυτό το είδος αναφοράς παραθέτει ένα ρεκόρ του πιστωτικού σας ιστορικού από μέρη όπως τράπεζες και εταιρείες πιστωτικών καρτών. Δεν συνοδεύεται από πιστωτικό αποτέλεσμα, ανάλογα με την τάξη, αλλά μπορείτε να ζητήσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα με επιπλέον χρέωση.
Στη συνέχεια, υπάρχει η αναφορά πίστωσης εντός αρχείου, η οποία συγκεντρώνει πληροφορίες από δύο ή τρεις διαφορετικούς πιστωτικούς οργανισμούς. (Υπάρχουν τρεις κύριες εταιρείες αναφοράς πίστωσης, παρεμπιπτόντως: Equifax, Experian και TransUnion.) Αυτό Το είδος της αναφοράς τραβιέται από έναν πιστωτή με την εξουσιοδότησή σας και το ζητώντας μπορεί να επηρεάσει την πίστωσή σας σκορ. Σύμφωνα με την eHomeAmerica, είναι η έκθεση που χρησιμοποιούν οι πιστωτές για να αποφασίσουν εάν θα σας δανείσουν χρήματα και τι χρησιμοποιούν ορισμένοι δανειστές ενυπόθηκων δανείων για να σας αναφέρουν τα επιτόκια δανείου που σας προεγκρίνουν για μια υποθήκη.
Τέλος υπάρχει ένα Αναφορά πίστωσης στεγαστικών υποθηκώνή RMCR. Αυτό χρησιμοποιεί πληροφορίες από τα τρία βασικά πιστωτικά γραφεία και δηλώνει το πιστωτικό σας κατάστημα. Είναι η πιο εμπεριστατωμένη αναφορά και χρησιμοποιείται από τους δανειστές (όχι μεμονωμένα άτομα) για να προσδιορίσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ενυπόθηκο δάνειο. Το RMCR έρχεται συνήθως με μια χρέωση και επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όταν τραβηχτεί.
Δεν είχα ακούσει ποτέ για υποθήκη λύσης πριν. Βασικά, είναι μια υποθήκη στην οποία ο πωλητής συλλέγει επίσης τις πληρωμές ενυπόθηκων δανείων σας, όπως θα έκανε ο δανειστής. Σε αυτήν τη συμφωνία, συμφωνείτε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές στον πωλητή σπιτιού, ο οποίος στη συνέχεια παίρνει αυτά τα χρήματα για να πληρώσει τον ενυπόθηκο δανειστή. Ένα στεγαστικό δάνειο θεωρείται «κατώτερο» δάνειο, καθώς ο αγοραστής δεν χρειάζεται να υποβάλει αίτηση για συμβατική τραπεζική υποθήκη. Είναι κατανοητό ότι αυτά τα είδη δανείων είναι ριψοκίνδυνα για τους πωλητές, δεδομένου ότι είναι στο άγκιστρο για ολόκληρη την υποθήκη.
Δεν νομίζετε ότι η αποπληρωμή της υποθήκης σας νωρίτερα από το αναμενόμενο θα ήταν αιτία γιορτής; Προφανώς, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Ορισμένες υποθήκες έχουν ένα χαρακτηριστικό που ονομάζεται "ποινή προπληρωμής, "Που είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε εάν εξοφλήσετε το δάνειο σας νωρίς (ή αναχρηματοδοτήστε) εντός κάποιου χρονικού διαστήματος μετά την αγορά του ακινήτου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε επίσης να επιβαρύνετε αυτήν την αμοιβή εάν πουλήσετε το σπίτι σας πριν την εξοφλήσετε. Δεν έχουν όλα τα δάνεια κυρώσεις προπληρωμής, αλλά θα πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τα έγγραφα του δανείου σας εάν το έχετε.
Θα είμαι ειλικρινής: Δεν ήξερα για πόντους υποθηκών πριν από αυτό το μάθημα. Τώρα που γνωρίζω γι 'αυτούς, εξακολουθώ να πιστεύω ότι είναι αρκετά σύγχυση. Μερικές φορές, πέρα από τη χρέωση τόκων, ένας ενυπόθηκος δανειστής θα σας ζητήσει να τους πληρώσετε «πόντους». Ένας βαθμός ισούται με το ένα τοις εκατό του ποσού του δανείου σας. Το παράδειγμα που παρέχει το eHomeAmerica αν αυτό αν έχετε πάρει ένα δάνειο 95.000 $, ένα σημείο θα κόστιζε 950 $.
Υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορούν να συμβούν με σημεία. Θα μπορούσατε να χρεωθείτε σε πόντους από τον δανειστή σας για να λάβετε το δάνειο. Θα μπορούσατε να επιλέξετε να πληρώσετε πόντους σε εσάς με τη μορφή πιστωτικών πιστώσεων. Και μπορείτε επίσης να επιλέξετε πόντους έκπτωσης, που σημαίνει ότι μπορείτε να πληρώσετε το δανειστή σας σε πόντους για να μειώσετε το επιτόκιο σας. (Η πληρωμή ενός βαθμού συνήθως μειώνει το επιτόκιο κατά το ένα τέταρτο του ποσοστού.)
Υπάρχουν πολλά προγράμματα και προγράμματα βοήθειας προκαταβολής που μπορούν να βοηθήσουν άτομα με χαμηλό εισόδημα να αγοράσουν ένα σπίτι. Ένας που δεν είχα ακούσει ήταν ένας ατομικός λογαριασμός ανάπτυξης ή το IDA, που είναι ένας ειδικός τραπεζικός λογαριασμός που μπορείτε να ανοίξετε κατά την αποθήκευση για ένα σπίτι. Όταν τοποθετείτε χρήματα σε IDA, η πολιτεία σας αντιστοιχεί στο ποσό χρημάτων που έχετε καταθέσει. Ορισμένοι λογαριασμοί έχουν πλήρη αντιστοίχιση, ενώ άλλοι διπλασιάζουν τον αγώνα - το ποσό διαφέρει από πολιτεία σε πολιτεία. Ωστόσο, δεν μπορούν όλοι να ανοίξουν ένα IDA. Πρέπει να είστε κάτω από ένα ορισμένο όριο εισοδήματος για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Οι οικιακοί αγοραστές αναμένουν γενικά να πληρώνουν τέλη όταν αγοράζουν σπίτι. Ήξερα ότι υπήρχαν πολλά τέλη, ειδικά αυτά που σχετίζονται με το κόστος κλεισίματος, αλλά δεκάρα. Υπάρχουν πολλά τέλη! Συνήθως, μπορείτε να πληρώσετε μεταξύ 2 και 5 τοις εκατό του συνολικού κόστους του σπιτιού σας στο τέλος των τελών.
Μάντλιν Μπιλς
Επεξεργαστής ακινήτων και οικονομικών
Η Madeline Bilis είναι συγγραφέας και συντάκτης με ένα μαλακό σημείο για κτηριακά κτίρια. Η δουλειά της εμφανίστηκε στο περιοδικό Travel + Leisure, στο περιοδικό της Βοστώνης, στο Boston Globe και σε άλλα καταστήματα. Έχει πτυχίο δημοσιογραφίας από το Emerson College και δημοσίευσε το πρώτο της βιβλίο, 50 Hikes in Eastern Massachusetts, τον Αύγουστο του 2019.