Σε έναν τέλειο κόσμο, θα έχετε σκίουρος μακριά ένα κομμάτι από κάθε paycheck, βάζοντας τα χρήματα σε αποταμιεύσεις και βλέποντας την ισορροπία μεγαλώνουν. Η αποταμίευσή σας είναι ένα δίχτυ ασφαλείας. Ένα δυναμικό προκαταβολή σε ένα σπίτι. Ένα ταμείο αφυπηρέτησης. Ένα σύμβολο της οικονομικής σας υγείας.
Αλλά τι πρέπει να κάνετε στον πραγματικό, όχι τόσο τέλειο κόσμο-εκείνο που εσείς, ahem, έχετε υψηλές ισορροπίες στις πιστωτικές σας κάρτες; Επιπλέον, δάνεια σπουδαστών, δάνειο αυτοκινήτων, ιατρικά έξοδα και άλλα χρέη;
Για να βρούμε την απάντηση, ρωτήσαμε τους οικονομικούς εμπειρογνώμονες: Θα έπρεπε ακόμα να αποθέσετε χρήματα σε αποταμιεύσεις, ακόμα και αν είστε χρεωμένοι;
Η απάντηση είναι διπλή: Θα πρέπει σίγουρα να επικεντρωθείτε στην εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών, κάτι που όχι μόνο θα σας εξοικονομήσει το ενδιαφέρον αλλά και θα βελτιώσει την αναλογία του χρέους προς το εισόδημα που μπορεί να σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από το δάνειο αυτοκινήτου ή την υποθήκη σας, λέει η Dana Marineau, αντιπρόεδρος και οικονομικός
Πιστωτικό Κάρμα. Όμως, αν μπορείτε, οι εμπειρογνώμονες λένε ότι πρέπει επίσης να οικοδομήσετε ταυτόχρονα τις αποταμιεύσεις σας - ακόμα και αν πρόκειται για ένα μέτριο ποσό που βάζετε μακριά.Σε μεγάλο βαθμό έρχεται κάτω σε αυτό: Όταν σκέφτεστε για το αν πρέπει να πληρώσετε κάτι μακριά απέναντι εξοικονομήστε χρήματα, συγκρίνετε το επιτόκιο με αυτό που πληρώνετε για το επιτόκιο που μπορείτε να κερδίσετε στις αποταμιεύσεις σας, λέει Shannon Sottile, πιστοποιημένο οικονομικό σύμβουλο στην Ιντιάνα, Penn.
"Αν πληρώνετε περισσότερα χρήματα από ό, τι αναμένετε να κερδίσετε σε δολάρια επενδύσεων, τότε υπάρχει ένα αρκετά ισχυρό επιχείρημα για να απαλλαγείτε από το χρέος σας", λέει ο Sottile.
Ο τρέχων μέσος όρος APR σε όλους τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών είναι 15,10%, σύμφωνα με το Στοιχεία Federal Reserve. Αλλά, ορισμένα ποσοστά που διατίθενται στο εμπόριο σε άτομα με κακή πίστωση μπορούν να φτάσουν το 30% ή και περισσότερο. Αυτά τα επιτόκια υπερβαίνουν κατά πολύ τα επιτόκια που μπορεί να αποφέρει ο μέσος λογαριασμός σας αποταμίευσης.
Έτσι, εκτός εάν η πιστωτική σας κάρτα είναι σε εισαγωγικό ή πολύ χαμηλό επιτόκιο "0", τότε, ναι, είναι καλύτερο να κατευθύνετε τις προσπάθειές σας για την εξόφληση των πιστωτικών καρτών σας, εξηγεί ο Sottile. Η ιδέα εδώ είναι ότι θα εξοικονομήσετε χρήματα πληρώνοντας τις πιστωτικές σας κάρτες αντί να πληρώσετε το κατώτατο όριο κάθε μήνα.
Σκεφτείτε το εξής: Το συνολικό χρέος που οφείλεται από το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό με χρέος πιστωτικών καρτών είναι $ 6.849, σύμφωνα με μια δημοσκόπηση του Harris ανάλυση του χρέους που ανατέθηκε από τον NerdWallet. Η μελέτη διαπίστωσε ότι τα νοικοκυριά που μεταφέρουν χρέος πιστωτικών καρτών μήνα σε μήνα θα πληρώσουν κατά μέσο όρο ετήσιους τόκους ύψους 1.162 δολαρίων.
Ενώ πληρώνετε επιμελώς τις πιστωτικές σας κάρτες, δεν πρέπει να παραμελούντε πλήρως τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, λένε οι ειδικοί.
Είναι ακόμα καλή ιδέα να έχουμε ένα μίνι ταμείο έκτακτης ανάγκης αξίας περίπου $ 500 έως $ 1.000, λέει ο Ben Watson, ένας CPA και ένας προσωπικός εμπειρογνώμονας σε θέματα χρηματοδότησης από DollarSprout.com, ένα προσωπικό ιστολόγιο χρηματοδότησης που απευθύνεται σε χιλιετίες. Το αμοιβαίο κεφάλαιο μπορεί να χρησιμοποιηθεί αν χάσετε τη δουλειά σας, για παράδειγμα, έτσι ώστε να μην είστε κολλημένοι σε έναν κύκλο χρέωσης απρόβλεπτων λογαριασμών στις πιστωτικές σας κάρτες ή να πληρώνετε έντονα τέλη αργά κάθε μέρα το ενοίκιο σας καθυστερεί.
Οικονομικός σύμβουλος Steve Sexton, πρόεδρος της Συμβουλευτική Ομάδα Σέξτον, συνιστά μια σοβαρή ματιά στο εισόδημά σας εναντίον τα έξοδα και το χρέος. Για να το κάνετε αυτό, δημιουργήστε ένα υπολογιστικό φύλλο των μηνιαίων λογαριασμών σας και μια ξεχωριστή λίστα όλων των δανείων σας που περιλαμβάνει το υπόλοιπο, το επιτόκιο, την ημερομηνία λήξης και τις ελάχιστες πληρωμές. Αν μπορείτε μόνο να πληρώσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς σας και να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές σας κάρτες, σκεφτείτε να μειώσετε τις μη βασικές δαπάνες για να ελευθερώσετε χρήματα για να εξοικονομήσετε ή να εξοφλήσετε το χρέος σας, λέει.
Η σύστασή του είναι να εξοφλήσει πρώτα τις κάρτες με τα υψηλότερα επιτόκια. Αν όμως αισθάνεστε πολύ δύσκολο να πληρώσετε πρώτα την μικρότερη ισορροπία σας και να κερδίσετε κάποια δυναμική, προτείνετε ο Sexton.
Η οικονομική κατάσταση του καθενός θα είναι ελαφρώς διαφορετική, αλλά όσοι διαθέτουν ξεχωριστό ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι τελικά σε καλύτερη θέση για να καθαρίσουν το χρέος τους, λέει ο Σέξτον.
"Σκεφτείτε: Αν έχετε πληρώσει όλα τα χρέη σας και δεν έχετε εξοικονόμηση, δεν θα έχετε τίποτα να στηρίξετε, αλλά πιστωτικές κάρτες σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης - και οι έκτακτες ανάγκες είναι αναπόφευκτες", λέει ο Σέξτον.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019
