Καταχωρήστε το στην ενότητα «πράγματα που με εξέπληξαν ως ιδιοκτήτη σπιτιού»: Οι εταιρείες στεγαστικών δανείων μπορούν να πουλήσουν το στεγαστικό σας δάνειο και στην πραγματικότητα είναι κάτι που συμβαίνει αρκετά συχνά. Στην πραγματικότητα, από τότε που αγόρασα το σπίτι μου πριν από σχεδόν μια δεκαετία, είχα τέσσερις διαφορετικές εταιρείες στεγαστικών δανείων να εξυπηρετούν το δάνειό μου — με δύο από τις πιο πρόσφατες μεταφορές να γίνονται σε αρκετά γρήγορη διαδοχή.
Ως επί το πλείστον, όταν το στεγαστικό μου δάνειο πουληθεί, απλώς προσθέτει λίγη επιπλέον εργασία διαχειριστή στη λίστα υποχρεώσεών μου — εργασίες όπως η διασφάλιση ότι η νέα εταιρεία εξυπηρέτησης έχει ένα αντίγραφό μου ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτήτη σπιτιού (Διαφορετικά, μπορεί να βάλουν ένα πιο ακριβό πρόγραμμα ασφάλισης που έχει τοποθετήσει ο δανειστής) και να ρυθμίσει όλα τα στοιχεία πληρωμής μου σε έναν νέο ιστότοπο.
Όμως, όλο αυτό το μαρτύριο με έκανε να αναρωτηθώ: Γιατί οι εταιρείες στεγαστικών δανείων πωλούν το δάνειό σας εξαρχής, υπάρχει κάτι που μπορείτε να κάνετε για να το σταματήσετε και πώς επηρεάζει την πιστωτική σας εικόνα;
Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού (ή υποψήφιος), εδώ είναι τα τρία πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για τις πωλήσεις στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με τους ειδικούς.
Η πώληση στεγαστικών δανείων είναι μια πολύ κοινή πρακτική στον κλάδο των στεγαστικών δανείων, λέει ο ειδικός σε στεγαστικά δάνεια David Peterson, συνιδρυτής του ιστότοπου προσωπικής χρηματοδότησης Bankdash.
«Υπό κανονικές συνθήκες της αγοράς, ένας δανειστής θα πουλήσει ένα στεγαστικό δάνειο επειδή το επιχειρηματικό του μοντέλο επικεντρώνεται στην προέλευση των δανείων και όχι στην εξυπηρέτηση των δανείων», λέει ο Peterson. «Η εξυπηρέτηση περιλαμβάνει πολλές διοικητικές εργασίες, όπως η είσπραξη πληρωμών στεγαστικών δανείων, ο υπολογισμός και η είσπραξη φόρων ακινήτων και η διαχείριση λογαριασμών μεσεγγύησης».
Οι στεγαστικοί δανειστές θα πρέπει να κατασκευάσουν και να συντηρήσουν υποδομές εξυπηρέτησης για την εξυπηρέτηση όλων των δανείων που προέρχονται, τα οποία μπορεί να είναι δύσκολο να κλιμακωθούν, εξηγεί ο Peterson. Επομένως, πολλοί δανειστές επιλέγουν να επικεντρώσουν τις δραστηριότητές τους είτε σε προερχόμενα δάνεια είτε σε στεγαστικά δάνεια εξυπηρέτησης.
Εάν ο δανειστής σας πουλά το δάνειό σας, αλλά διατηρεί τα δικαιώματα εξυπηρέτησης, πιθανότατα δεν θα παρατηρήσετε μεγάλη αλλαγή στον τρόπο πληρωμής της υποθήκης ή αλληλεπίδρασης με την εταιρεία. Αλλά εάν αλλάξει ο διακομιστής, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι συμμορφώνεται με το ομοσπονδιακούς κανονισμούς που σχετίζονται με το δάνειό σας, συμπεριλαμβανομένης της καταγραφής των έγκαιρων πληρωμών σας στα πιστωτικά γραφεία.
Υπάρχουν μερικοί τράπεζες που δεν θα πουλήσουν το δάνειό σας. Είναι γνωστοί ως «δανειστές χαρτοφυλακίου» και οι περισσότεροι είναι μικρότεροι, κοινοτικοί χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί, όπως οι πιστωτικές ενώσεις. Αλλά ως επί το πλείστον, δεν μπορείτε να κάνετε τίποτα για να αποτρέψετε την πώληση της υποθήκης σας.
Γνωρίστε το εξής: Δεν χρειάζεται να πανικοβληθείτε όταν ειδοποιηθείτε ότι το στεγαστικό σας δάνειο έχει πουληθεί από τους όρους του το δάνειο, συμπεριλαμβανομένης της μηνιαίας πληρωμής, του επιτοκίου, του υπολοίπου και οτιδήποτε άλλο θα παραμείνει το ίδιο, λέει Ντέιβιντ Τάλι, ένας Realtor με eXP Realty στο Ρίνο της Νεβάδα. Αλλά είναι καλή ιδέα να διατηρήσετε ένα καλό ίχνος χαρτιού, ώστε να μην χάνονται πληρωμές στο ανακάτεμα.
Εάν στείλατε πρόσφατα μια πληρωμή στον προηγούμενο ιδιοκτήτη της υποθήκης σας, τότε δεν θα τιμωρηθείτε για αυτό, λέει ο Tully. Υπάρχει μια περίοδος χάριτος 60 ημερών μετά την πώληση των δικαιωμάτων εξυπηρέτησης για να εξομαλύνει τη μετάβαση.
Δεν υπάρχει σαφής απάντηση για το πώς ακριβώς μια πώληση στεγαστικού δανείου μπορεί να σας επηρεάσει πιστωτικό σκορ, αλλά δεν είναι πιθανό να έχει τεράστιο αντίκτυπο σε αυτόν τον τριψήφιο αριθμό που καθορίζει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα έπαιρνες ένα στεγαστικό δάνειο και θα παρέμενε στην ίδια εταιρεία και, στη συνέχεια, στην στο τέλος της 30ετούς υποθήκης σας, θα έχετε μια καυτή σειρά από έγκαιρες πληρωμές για τη δόση σας που διαρκεί δεκαετίες δάνειο.
Βλέπετε, οι δανειστές όχι μόνο ενδιαφέρονται για το ιστορικό των έγκαιρων πληρωμών σας, αλλά τους αρέσει να βλέπουν ένα ιστορικό πίστωσης. Τα δικα σου διάρκεια της πιστωτικής ιστορίας αποτελεί περίπου το 15 τοις εκατό της βαθμολογίας σας.
Εάν το στεγαστικό σας δάνειο είναι ένας από τους παλαιότερους λογαριασμούς που αναφέρονται στα γραφεία και πουλάει, θα μπορούσε να επηρεάσει την ηλικία του πιστωτικού σας ιστορικού, σύμφωνα με τον Caleb Reed, ειδικό πιστοληπτικής ικανότητας και ιδρυτή της TheDollarBudget.
Για να το θέσω διαφορετικά? Όταν αλλάξει το όνομα του δανειστή σας, οι λογαριασμοί σας ενδέχεται να μεταφερθούν σε μια νέα οντότητα ή να εμφανίζονται στις αναφορές σας με το νέο όνομα του δανειστή, λέει Λεβόν Λ. Galstyan, ορκωτός λογιστής στο Oak View Law Group στο Glendale της Καλιφόρνια.
«Ακόμη και αν το στεγαστικό σας δάνειο πωληθεί σε νέο φορέα εξυπηρέτησης δανείων, η πιστωτική σας βαθμολογία είναι απίθανο να επηρεαστεί», λέει ο Galstyan.