Η προέγκριση είναι το πρώτο βήμα που θα συναντήσουν οι περισσότεροι άνθρωποι στη διαδικασία αγορών στο σπίτι — και αναμφισβήτητα το πιο σημαντικό, καθώς καθορίζει το όριο δαπανών σας. Ενώ ο δανειστής σας θα σας καθοδηγήσει στα βασικά, η γνώση μερικών από τις παγίδες και τα ελάχιστα γνωστά στοιχεία σχετικά με την προέγκριση μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις αναποδιές και να μπείτε στο επόμενο σπίτι σας πιο γρήγορα.
Shashank Shekhar, Διευθύνων Σύμβουλος στο InstaMortgage στο Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια, μοιράστηκε πέντε βασικές συμβουλές για την απομυθοποίηση της διαδικασίας προέγκρισης.
Ο Shekhar λέει ότι πολλοί δανειστές απαιτούν από τους πελάτες να λαμβάνουν προέγκριση κάθε 60 ημέρες σε περίπτωση οποιασδήποτε αλλαγής στην πίστωσή τους. "Εάν δεν μπορείτε να βρείτε σπίτι και να συνάψετε συμβόλαιο μετά από 60 ημέρες, αυτό θα προκαλέσει την εκ νέου υποβολή ενημερωμένων τραπεζικών λογαριασμών, αποδείξεων πληρωμής και στη συνέχεια μια νέα πιστωτική αναφορά", λέει. Ευτυχώς, αυτό απαιτεί μόνο ένα ήπιο τράβηγμα στην πιστωτική σας έκθεση, επομένως δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Συνήθως θα είχατε δίκιο να υποθέσετε ότι η εξόφληση των χρεών σας είναι καλό πράγμα, αλλά αν θέλετε να για να κάνετε αίτηση για προέγκριση ή έχετε ήδη προεγκριθεί, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας πριν εξοφλήσετε χρέος. Ο Σέκχαρ πρόσφερε μερικά πράγματα που πρέπει και δεν πρέπει.
"Εάν είχατε εισπράξεις λογαριασμού 200 $ για τέσσερα χρόνια, η τελευταία ενεργή ημερομηνία στην πιστωτική σας αναφορά θα ήταν πριν από τέσσερα χρόνια", λέει ο Shekhar. «Αυτό έχει μικρό αντίκτυπο στη βαθμολογία σας τώρα, αλλά αν το εξοφλήσετε σήμερα, τότε η πιστωτική σας αναφορά θα αναφέρει την τελευταία αναφορά δραστηριότητα σε αυτό το νομοσχέδιο ήταν τον περασμένο μήνα». Ο Shekhar έχει δει πελάτες να εξοφλούν τις συλλογές τους μόνο για να δουν την πιστωτική τους βαθμολογία να πέφτει 20 σημεία. Τα καλά νέα είναι ότι όταν εξοφλείτε μια είσπραξη, μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε να την αφαιρέσετε εντελώς από την πιστωτική σας αναφορά.
Ο Shekhar προτρέπει τους πελάτες να αποφύγουν να αναλάβουν νέα χρέη κατά την έρευνα στο σπίτι τους. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι ο κρίσιμος αριθμός που πρέπει να σκεφτούμε εδώ. "Οταν πρόκειται για προσόντα στεγαστικού δανείου, το μόνο που κοιτάζει είναι πόσο είναι το χρέος σας σε σχέση με το μηνιαίο εισόδημά σας», λέει. Συνήθως το 45 τοις εκατό του εισοδήματός σας μπορεί να διατεθεί για την εξόφληση των χρεών σας, αλλά όχι περισσότερο.
Ο Shekhar λέει ότι εάν η αναλογία χρέους προς εισόδημά σας τη στιγμή της προέγκρισης είναι κάτω από 30 τοις εκατό, μπορεί να έχετε λίγο χώρο για να κάνετε αγορές χωρίς να επηρεάζετε το πιστωτικό σας σκορ. Ωστόσο, συμβουλεύει να ελέγξετε πρώτα τον δανειστή σας και να αποφύγετε νέα χρέη. "Αν κάθεστε σε ένα πιστωτικό σκορ 800, μπορεί να μην ανησυχείτε πολύ μήπως χάσετε τέσσερις ή πέντε βαθμούς", λέει. "Αλλά αν είστε στο 682 και χρειάζεστε 680 για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, ξαφνικά τυχόν αλλαγές στην πιστωτική σας αναφορά θα μπορούσαν να σας αποκλείσουν από το πρόγραμμα δανεισμού σας."
Οι περισσότεροι άνθρωποι πιστεύουν ότι παίρνουν προέγκριση για μια συγκεκριμένη τιμή αγοράς, αλλά τεχνικά, δεν είστε ποτέ προέγκριση για αυτό. Ο Shekhar λέει ότι αυτό οφείλεται στην αναλογία χρέους προς εισόδημα. «Αν λάβετε προέγκριση για δάνειο 300.000 $ σήμερα και το επιτόκιο αυξηθεί κατά μισό τοις εκατό αύριο, η μηνιαία πληρωμή σας είναι τώρα πολύ υψηλότερο από ό, τι ήταν χθες, πράγμα που σημαίνει ότι για το ίδιο εισόδημα, πληροίτε τις προϋποθέσεις για πολύ χαμηλότερο ποσό δανείου. λέει. «Από τεχνική άποψη, λαμβάνετε προέγκριση για μια συγκεκριμένη μηνιαία πληρωμή, όχι για το ποσό του δανείου».
Το μεγάλο takeaway; Εκτελέστε οποιεσδήποτε σημαντικές οικονομικές αποφάσεις από τον υπεύθυνο δανείου σας προτού ενεργήσετε. Ο δανειστής σας μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε ευκαιρίες για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας, επομένως μην φοβάστε να ρωτήσετε.
