Ο Οκτώβριος είναι μήνας χρημάτων στο Apartment Therapy! Αυτό σημαίνει ότι μοιραζόμαστε ιστορίες σχετικά με την εξοικονόμηση χρημάτων για την αγορά ενός σπιτιού, hacks που θα σας βοηθήσουν να τηρήσετε τον προϋπολογισμό σας και πολλά άλλα όλο το μήνα. Πηγαίνετε εδώ να τα δεις όλα!
Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για τη συγκέντρωση μιλίων αεροπορικών εταιρειών, τη σημείωση προσφορών σε ξενοδοχεία και την επιστροφή μετρητών σε βασικές αγορές, όπως βενζίνη και είδη παντοπωλείου — εάν, φυσικά, τις χρησιμοποιείτε υπεύθυνα. Μπορούν επίσης να αποτελέσουν εισιτήριο για χρέη υψηλού επιτοκίου, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να μείνετε μακριά από τις πιστωτικές κάρτες εντελώς εάν ταιριάζουν στην τρέχουσα οικονομική σας πραγματικότητα! Η δημιουργία καλής πίστωσης μπορεί να ξεκλειδώσει τόνους ευκαιριών, από τη λήψη χαμηλότερου επιτοκίου σε ένα δάνειο έως την έγκριση για μεγαλύτερη υποθήκη.
Ακόμα κι έτσι, υπάρχουν πολλοί μύθοι σχετικά με τη χρήση της κάρτας, τα πιστωτικά σκορ και τι να κάνετε όταν εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Ενώ μερικοί από αυτούς τους μύθους έχουν ένα κόκκο αλήθειας, άλλοι είναι εντελώς ψευδείς. Εδώ, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνηγορούν στο τι πραγματικά πρέπει να ξέρετε σχετικά με τη χρήση πιστωτικών καρτών, τη δημιουργία του πιστωτικού αποτελέσματός σας και την πλοήγηση σε ένα συχνά περίπλοκο οικονομικό τοπίο.
Μπορείτε να δημιουργήσετε πίστωση με διάφορους τρόπους, αλλά το να αφήνετε υπόλοιπο στην κάρτα σας δεν είναι ένας από αυτούς. «Στο τέλος, το να έχετε ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα θα σας κοστίσει τόκους. Είναι σημαντικό να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και εξ ολοκλήρου, κάθε μήνα και να προσπαθείτε να αποφύγετε να φέρετε υπόλοιπο, αν μπορείτε», λέει η Colleen McCreary, η διευθύνουσα σύμβουλος και οικονομικός συνήγορος του Πιστωτικό Κάρμα. Μερικές φορές η ζωή συμβαίνει και δεν μπορείτε να πληρώσετε τον λογαριασμό σας μέχρι την απόλυτη τελευταία στιγμή, αλλά προσπαθήστε να κάνετε συνήθεια να πληρώνετε πριν από την ημερομηνία αντιγραφής, αν μπορείτε.
«Εάν μπορείτε να πληρώσετε πλήρως τις πιστωτικές σας κάρτες λίγες ημέρες πριν από την ημερομηνία κίνησης, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να φέρετε το υπόλοιπό σας στο 0 $ πριν αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία, το οποίο είναι το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για την αξιοποίηση της πίστωσης σας», είπε ο McCreary προσθέτει.
Jim Wang, ο ιδρυτής του Hacks πορτοφολιού, συμφωνεί. «Το υπόλοιπό σας αναφέρεται μόλις κλείσει το αντίγραφο κίνησης και δεν υπάρχει κανένα όφελος από τη μεταφορά υπολοίπου κάθε μήνα. Απλώς χρησιμοποιήστε [την πιστωτική σας κάρτα] υπεύθυνα και θα βελτιώσετε τη βαθμολογία σας (μέχρι ένα σημείο)», εξηγεί. "Εάν έχετε υπόλοιπο, θα πρέπει να πληρώσετε τόκους στο υπόλοιπο χωρίς κανένα όφελος για τη βαθμολογία σας."
Μην πείτε «τα λέμε» στις κάρτες σας αφού εξοφλήσετε το υπόλοιπο. «Το κλείσιμο μιας κάρτας συντομεύει τη διάρκεια του συνολικού πιστωτικού ιστορικού σας, που είναι ένας άλλος παράγοντας που συνθέτει τα πιστωτικά σας σκορ», λέει ο McCreary. "Εάν έχετε μια παλιά κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε πια, δοκιμάστε να βάλετε μια μικρή συνδρομή όπως το Netflix ή το Spotify και να την ρυθμίσετε σε αυτόματη πληρωμή για να τη διατηρήσετε ενεργή με πολύ λίγη προσπάθεια."
Το να έχετε ένα πιστωτικό όριο 10.000 $+ σημαίνει ότι ο δανειστής σας σας βλέπει ως μεγάλο ξόδεμα; Ίσως, αλλά δεν είναι απαραίτητα κακό, ειδικά αν έχετε τον αυτοέλεγχο να μην μεγιστοποιήσετε την κάρτα. "Ένα υψηλότερο όριο σημαίνει ότι η χρήση της πίστωσης, ένας σημαντικός παράγοντας στο πιστωτικό σας σκορ, είναι καλύτερη/χαμηλότερη", λέει ο Wang. «Όσο χαμηλότερη είναι η αξιοποίησή σας, τόσο καλύτερη είναι. Η χρήση είναι απλώς το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε διαιρεμένο με το συνολικό πιστωτικό όριο σε όλα τις κάρτες σας." Απλώς αποφύγετε να χρησιμοποιήσετε υπερβολικά μεγάλο μέρος του ορίου σας και ξοδέψτε ό, τι μπορείτε για να εξοφλήσετε το καθένα μήνας.
Δυστυχώς, η πιστωτική σας βαθμολογία δεν συνδέεται άμεσα με το πόσα ξοδεύετε — πρόκειται για υπεύθυνα έξοδα και για έγκαιρες πληρωμές. «Αυτό που επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι η διατήρηση της πίστωσης σας (πόσο από τη διαθέσιμη πίστωσή σας χρησιμοποιείτε) σε χαμηλά επίπεδα όλους τους λογαριασμούς δανείων σας και πληρώνοντας τον λογαριασμό σας κάθε μήνα, ώστε να έχετε ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών», λέει ο Maximillian Hellerstein, ο Διευθύνων Σύμβουλος του Επιπλέον.
Αυτός είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς μύθους πίστωσης, αλλά δεν πρέπει να λαμβάνεται ως ευαγγέλιο, ειδικά αν σκεφτείτε ότι υπάρχουν πολλοί τρόποι για να ελέγξετε την πιστωτική σας κατάσταση. «Όταν ελέγχετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, κάτι που ονομάζεται έρευνα πηγαίνει στην πιστωτική σας αναφορά», εξηγεί ο Hellerstein, ο οποίος σημειώνει τη διαφορά μεταξύ μιας σκληρής έρευνας και μιας απλής έρευνας. Το πρώτο συμβαίνει όταν μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων ελέγχει την πίστωσή σας όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, για παράδειγμα. "Οι έρευνες θεωρούνται κακές από μερικούς ανθρώπους, αλλά αυτό συμβαίνει μόνο όταν σχετίζονται με μια αίτηση για μια νέα πιστωτική γραμμή, γνωστή και ως σκληρή έρευνα", λέει.
Είναι εύκολο να παρακολουθείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η πιστωτική κάρτα ή η τραπεζική σας εφαρμογή, καθώς και ιστότοποι όπως το Experian, μπορούν να σας δείξουν τη βαθμολογία σας σε πραγματικό χρόνο και ίσως ακόμη και να προσφέρουν προτάσεις για τη βελτίωση του αριθμού σας. «Όταν ελέγχετε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, θεωρείται ως μια μαλακή έρευνα και δεν είναι επιβλαβής. Στην πραγματικότητα, η παρακολούθηση της πίστωσής σας ελέγχοντας τις πιστωτικές αναφορές σας είναι στην πραγματικότητα ένα σημάδι ότι είστε οικονομικά υπεύθυνοι», λέει ο Hellerstein.
Θα υπάρξουν στιγμές που το μόνο που μπορείτε να κάνετε αιώρηση είναι η ελάχιστη πληρωμή, και αυτό είναι εντάξει. Προσπαθήστε όμως να πληρώνετε όσο περισσότερα μπορείτε κάθε μήνα. «Μια ελάχιστη πληρωμή είναι απλώς το μικρότερο ποσό που θα σας αφήσει ο δανειστής σας να πληρώνετε κάθε μήνα. Οι τόκοι θα εξακολουθούν να συγκεντρώνονται και το χρέος σας μπορεί ακόμα να αυξηθεί», μοιράζεται η Michelle Schroeder-Gardner, η ιδρύτρια του Making Sense of Cent. "Για αυτό, συνιστώ πάντα να πληρώνετε περισσότερα από το ελάχιστο, εάν μπορείτε, ώστε να μπορείτε να απαλλαγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας."
«Το καλύτερο ποσοστό για να κρατήσεις είναι το μηδέν τοις εκατό», εξηγεί η Jen Smith, η ιδρύτρια του Σύγχρονη λιτότητα. «Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει σκοπό να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα. αναιρείτε αυτό το όφελος εάν πληρώνετε υψηλά επιτόκια πιστωτικών καρτών κάθε μήνα μόνο και μόνο για να «χτίσετε καλή πίστωση».
Σύμφωνα με τον Smith, η καλή πίστωση δεν αξίζει να πληρώσετε. "Το πιο σημαντικό μέρος του πιστωτικού αποτελέσματός σας είναι το ιστορικό πληρωμών σας", λέει. «Εφόσον εξοφλείτε πλήρως τις κάρτες σας κάθε μήνα, μπορείτε να απολαμβάνετε τα πλεονεκτήματα της δημιουργίας πίστωσης χωρίς κόστος τόκων».
Kara Nesvig
Συνεισφέρων
Η Kara Nesvig μεγάλωσε σε μια φάρμα ζαχαρότευτλων στην αγροτική Βόρεια Ντακότα και έκανε την πρώτη της επαγγελματική συνέντευξη με τον Steven Tyler σε ηλικία 14 ετών. Έχει γράψει για εκδόσεις όπως το Teen Vogue, το Allure και το Wit & Delight. Ζει σε ένα αξιολάτρευτο σπίτι της δεκαετίας του 1920 στο St. Paul με τον σύζυγό της, τον Cavalier King Charles Spaniel Dandelion και πολλά, πολλά ζευγάρια παπούτσια. Η Κάρα είναι μια αδηφάγα αναγνώστρια, η Britney Spears σούπερ θαυμάστρια και κειμενογράφος — με αυτή τη σειρά.