Όταν αρχίζετε να μαθαίνετε για πρώτη φορά για τη διαδικασία αγοράς σπιτιού, ένα πράγμα είναι σίγουρο: θα έχετε πολλές ερωτήσεις. Υπάρχουν πολλές νέες ορολογίες που πρέπει να συλλέξετε, πληροφορίες για επεξεργασία και ακόμη περισσότερες ερωτήσεις που πρέπει να απαντηθούν. Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε το ταξίδι σας για την αγορά σπιτιού είναι να εγγραφείτε στο Apartment Therapy's Ενημερωτικό δελτίο Οικιακής Οικονομίας και εγγραφή σε α μάθημα για πρώτη φορά αγοραστή σπιτιού.
Πέρα από αυτό, όμως, πιθανότατα θα έχετε περισσότερες από μερικές παρατεταμένες περιέργειες. Γι' αυτό απαντάμε σε συνήθεις ερωτήσεις από αναγνώστες και οπαδούς του AT. Εδώ είναι έξι που εμφανίζονται συχνά, απάντησε.
Εξαρτάται από την οικονομική σου κατάσταση! Η μείωση του 20 τοις εκατό δεν θα σας βοηθήσει απλώς να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI), αλλά θα μεταφραστεί σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων, λέει Κέισα Μπλερ, συγγραφέας του βιβλίου «Holistic Wealth: 32 Life Lessons To Help You Find Purpose, Prosperity and Happiness» και ιδρυτής του Institute on Holistic Wealth. Αλλά δεν θέλετε να μειώσετε τον προϋπολογισμό σας πολύ και οι αγοραστές για πρώτη φορά μπορούν συχνά να επωφεληθούν από προγράμματα που επιτρέπουν χαμηλότερες προκαταβολές, λέει. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να έχετε λίγο χώρο για να αυξήσετε τις οικονομίες σας ή να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης συντήρησης ή επισκευής.
Πώς επηρεάζει το υπάρχον χρέος μου την ικανότητά μου να συνάψω υποθήκη; — M.R., Λος Άντζελες, Καλιφόρνια
Ένα υγιές πιστωτικό σκορ σάς βοηθά να εξασφαλίσετε το καλύτερο δυνατό επιτόκιο σε μια υποθήκη. Αλλά οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι η αναλογία χρέους προς εισόδημα είναι ένας ακόμη πιο σημαντικός παράγοντας, επειδή καθορίζει εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη εξαρχής. Σκεφτείτε 43 ο μαγικός αριθμός. Οι δανειστές θέλουν να βεβαιωθούν ότι οι μηνιαίες υποχρεώσεις σας δεν υπερβαίνουν το 43 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας, το οποίο είναι το εισόδημά σας πριν από τυχόν κρατήσεις μισθοδοσίας. Για λόγους αναδοχής, ο δανειστής βλέπει τα χρέη που υπάρχουν στην πιστωτική σας έκθεση. Η πληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας ή η εξόφληση ενός δανείου αυτοκινήτου είναι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να βελτιώσετε το DTI σας.
Ποιες ερωτήσεις πρέπει να κάνω όταν κοιτάζω σπίτια (άκουσα ότι είναι καλό να ρωτήσω πότε αντικαταστάθηκε για τελευταία φορά η οροφή); —T.J., Γκραντ Ράπιντς, Μίσιγκαν
Είναι καλή ιδέα να μάθετε πότε αντικαταστάθηκε για τελευταία φορά η οροφή! Θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε για άλλες ανακαινίσεις, αναβαθμίσεις συσκευών και έργα συντήρησης — απλώς φροντίστε να ρωτήσετε πότε ολοκληρώθηκαν. Αυτές οι ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλάβετε ποια είδη ή επισκευές μεγάλων εισιτηρίων μπορεί να χρειαστεί να διαθέσετε στον προϋπολογισμό. Το ίδιο ισχύει για τα τέλη διαμερισμάτων και άλλα είδη τελών. Εάν πλησιάζετε να κάνετε μια προσφορά, μπορείτε επίσης κάντε μερικές ερωτήσεις στους επίδοξους γείτονες σχετικά με τη γειτονιά και το HOA.
Οι δανειστές τείνουν να έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις για αυτοαπασχολούμενοι που θέλουν να συνάψουν υποθήκη. Το κλειδί για αυτούς τους τύπους δανειοληπτών, που δεν έχουν παραδοσιακά W-2, είναι να τηρούν σχολαστικά επαγγελματικά αρχεία. Τουλάχιστον, θα χρειαστείτε τουλάχιστον δύο χρόνια δηλώσεις φόρου εισοδήματος και πρόσφατες τραπεζικές δηλώσεις για να αποδείξετε ότι έχετε σταθερό εισόδημα. Λάβετε υπόψη ότι οι ελεύθεροι επαγγελματίες συχνά λαμβάνουν φορολογικές εκπτώσεις και διαγραφές, κάτι που μπορεί να μεταφραστεί σε χαμηλότερο καθαρό εισόδημα. Για να βοηθήσετε σε αυτό, εξετάστε τα προγράμματα αγοράς σπιτιού για πρώτη φορά στην πολιτεία σας που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για επιχειρηματίες.
Κατά τη μετακόμιση, και κατά συνέπεια την αλλαγή εργοδότη, πόσους μήνες απασχόλησης χρειάζεστε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο; —K.D., Ντένβερ
Η απάντηση μπορεί να εξαρτάται από τον τύπο του δανείου σας, αλλά, γενικά, οι δανειστές αξιολογούν την ικανότητα ενός δανειολήπτη να αποπληρώσει το στεγαστικό του δάνειο μετρώντας το εισόδημά του και το ιστορικό απασχόλησής του. Για να το κάνουν αυτό, πιθανότατα θα ζητήσουν τεκμηρίωση που επιβεβαιώνει τουλάχιστον ένα σταθερό ιστορικό εργασίας δύο ετών (μέσω φορολογικών δηλώσεων, αποδείξεων πληρωμής, W-2 κ.λπ.). Έτσι, η αλλαγή θέσεων εργασίας ακριβώς πριν από την είσοδο στη διαδικασία αίτησης για στεγαστικό δάνειο θα μπορούσε να υψώσει σημαίες για τον δανειστή, εξηγεί ο Andy Taylor, γενικός διευθυντής της Πιστωτικό Κάρμα Σπίτι. "Αν η νέα σας δουλειά είναι στον ίδιο τομέα με την προηγούμενη δουλειά σας και πληρώνετε ίσες ή υψηλότερες αμοιβές, δεν θα πρέπει να υπάρχει πρόβλημα", λέει. Ας πούμε ότι η νέα σας δουλειά σας οδηγεί σε έναν νέο κλάδο ή η αμοιβή σας μειώνεται; Αυτό θα μπορούσε να σας κάνει πιο δύσκολο να εγκριθείτε για δάνειο, λέει. Εάν βρεθείτε σε αυτή τη θέση, είναι καλύτερο να ακολουθήσετε μια προληπτική προσέγγιση και να ενημερώσετε τον δανειστή σας για αυτήν την αλλαγή πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία αίτησης, συνιστά η Taylor.
Ένας μεσίτης είναι διαφορετικός από έναν υπάλληλο δανείου. Ένας μεσίτης στεγαστικών δανείων εργάζεται ανεξάρτητα ως μεσάζων μεταξύ του δανειολήπτη και των διαφόρων δανειστών, ενώ ένας υπάλληλος δανείων εργάζεται απευθείας για έναν δανειστή, εξηγεί ο Holden Lewis, ειδικός στα σπίτια και τα στεγαστικά δάνεια στο NerdWallet. «Η δουλειά ενός μεσίτη είναι να βρει ένα κατάλληλο δάνειο ψωνίζοντας πολλούς δανειστές», λέει. «Η δουλειά ενός υπαλλήλου δανείων είναι να βρει ένα κατάλληλο δάνειο από έναν μόνο δανειστή. Είτε ένας - μεσίτης ή υπάλληλος δανείου - μπορεί να σας προσφέρει μια καλή συμφωνία."