Οι στεγαστικοί δανειστές ρίχνουν μια προσεκτική ματιά στην πιστοληπτική σας ικανότητα όταν καθορίζουν αν θα σας χορηγήσουν υποθήκη ή όχι. Αυτό μπορεί να σας κάνει να αναρωτηθείτε: «Τι πιστωτικό αποτέλεσμα κάνω πράγματι χρειάζεται να αγοράσεις σπίτι; »
Χρειάζεστε τουλάχιστον ένα πιστωτικό σκορ 500 για να πάρετε μια Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, ή FHA, δάνειο, για παράδειγμα. Για τα περισσότερα συμβατικά δάνεια, θα χρειαστείτε βαθμολογία τουλάχιστον 620. Μια βαθμολογία 760 ή παραπάνω, όμως, θα σας βρει τα καλύτερα επιτόκια, βοηθώντας σας να εξοικονομήσετε χρήματα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου σας.
Υπάρχουν περισσότερα που πρέπει να απομυθοποιηθούν όταν πρόκειται για πιστωτικά αποτελέσματα και αιτήσεις υποθηκών. Πρώτα πράγματα πρώτα: το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μαζί με το δικό σας αναλογία χρέους προς εισόδημα, είναι σημαντικά κριτήρια για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητάς σας για στεγαστικό δάνειο. Αλλά το πιστωτικό σας σκορ είναι αυτό που μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να καθορίσετε το επιτόκιο για το οποίο πληροίτε τις προϋποθέσεις ως εσείς ψωνίστε για στεγαστικά.
"Η πιστωτική σας βαθμολογία σηματοδοτεί πόσο επιμελής είστε με την αποπληρωμή των δανείων σας, πράγμα που δείχνει στον δανειστή ότι θα μπορείτε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας", εξηγεί Νάντια Αζίζ, γενικός διευθυντής της Δάνεια για σπίτι, η οποία απαιτεί από τους αγοραστές να έχουν τουλάχιστον 620 πιστωτικό αποτέλεσμα. "Έτσι, για έναν δανειστή, ένα υψηλότερο πιστωτικό σκορ σηματοδοτεί χαμηλότερο κίνδυνο, ο οποίος συχνά μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο."
Οι δανειστές αξιολογούν βαθμολογίες και από τα τρία πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - όταν καθορίζει την πίστωσή σας, εξηγεί ο Aziz και συνήθως χρησιμοποιούν τη μεσαία βαθμολογία για την απόφασή τους κατασκευή. (FYI: Η βαθμολογία σας μπορεί να διαφέρει στα τρία γραφεία επειδή οι δανειστές και οι πιστωτές αποφασίζουν σε ποια γραφεία θα αναφέρουν πληροφορίες).
Ο Aziz επισημαίνει ότι κάθε δανειστής έχει διαφορετικές πιστωτικές απαιτήσεις και διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου που ψάχνετε. Τα δάνεια FHA επιτρέπουν πιστωτικές βαθμολογίες έως 580 με προκαταβολή 3,5 % για πρώτη φορά καθώς και επαναλαμβανόμενους αγοραστές κατοικιών, λέει. Οι δανειολήπτες μπορούν να πάρουν ένα δάνειο FHA με πιστωτικό σκορ μεταξύ 500 και 579, αλλά πρέπει να φέρουν μια ελάχιστη προκαταβολή 10 % στον τελευταίο πίνακα.
Για τα συμβατικά δάνεια (δηλαδή ένα δάνειο που δεν υποστηρίζεται από την κυβέρνηση), θα χρειαστείτε γενικά μια ελάχιστη βαθμολογία 620, σύμφωνα με τους ειδικούς στεγαστικών δανείων. Αλλά θα χρειαστείτε μια βαθμολογία στα μέσα της δεκαετίας του 700 εάν θέλετε να αποκτήσετε αυτά τα χαμηλά επιτόκια για τα οποία ακούσατε, εξηγεί ο Andy Taylor, γενικός διευθυντής της Credit Karma Home.
«Η υγιής πίστωση είναι απαραίτητη σε αυτό το τρέχον περιβάλλον δανεισμού καθώς ο COVID-19 το έχει καταστήσει αυτό έναν ιδιαίτερα σημαντικό παράγοντα. Οι δανειολήπτες με βαθμολογίες στα μέσα έως τα χαμηλά 600 θα δυσκολευτούν περισσότερο να βρουν δάνειο και αν είναι σε θέση να ασφαλές, πιθανότατα θα έρθει με υψηλότερα επιτόκια που θα μπορούσαν να θέσουν τους δανειολήπτες σε κίνδυνο αθέτησης », λέει ο Taylor. "Αυτοί οι αυστηρότεροι όροι δανεισμού δεν θα ισχύουν για πάντα, αλλά αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι τώρα, είναι σημαντικό να το γνωρίζετε."
Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι οι δανειστές δεν εξετάζουν μόνο τα αποτελέσματα: Ένας τρέχων αποκλεισμός ή πτώχευση θα μπορούσε να σας στερήσει από υποθήκη, λέει ο Khari Washington, μεσίτης και ιδιοκτήτης 1η United Realty & Mortgage.
Ταμπίθα Ματζάρα, διευθυντής εργασιών ενυπόθηκου δανειστή MBANC, λέει ότι η πλειοψηφία των απορρίψεων οφείλεται σε υποτιμητικά σήματα για καθυστερημένες πληρωμές. Οι αθετήσεις πληρωμών και οι καθυστερημένες πληρωμές έχουν επίσης σημαντικό αντίκτυπο στα πιστωτικά σας αποτελέσματα, επειδή Ιστορικό πληρωμών αποτελεί το 35 τοις εκατό της βαθμολογίας.