Η γοητεία των υποθηκών με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) ήταν, στο παρελθόν, τα χαμηλά ποσοστά εισαγωγής τους. Δώστε ένα από αυτά τα στεγαστικά δάνεια και το επιτόκιο του teaser ισχύει για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα πριν από την προσαρμογή με την αγορά προϋποθέσεις - οπότε, εάν λάβετε 7/1 ARM, έχετε καθορισμένο επιτόκιο για επτά χρόνια και στη συνέχεια υπόκειται σε προσαρμογή σε ετήσια βάση βάση.
Οι ARM είχαν πέσει ως επί το πλείστον σε δυσμένεια μετά την κρίση στέγασης του 2008, όταν οι ιδιοκτήτες σπιτιών δυσκολεύονταν να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές των στεγαστικών τους δανείων μετά την προσαρμογή των επιτοκίων τους. Στη συνέχεια, με περισσότερη προστασία, Οι ARM άρχισαν να κάνουν μια επιστροφή πριν από μερικά χρόνια, ενδέχεται να έχει νόημα για αγοραστές που, ας πούμε, σχεδίαζαν να κινηθούν πριν από τις τιμές τους επαναφορά ή ήταν σε καλό δρόμο για προώθηση και θα ήταν σε θέση να αντέξει υψηλότερο επιτόκιο σε λίγα χρόνια.
Αλλά τώρα που τα επιτόκια βρίσκονται σε χαμηλά ρεκόρ ή σχεδόν κοντά σε περισσότερο από ένα χρόνο - μερικές φορές πέφτουν κάτω από 3 τοις εκατό-έχει καν νόημα οι αγοραστές να πάνε με υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ημέρες? Στα περισσότερα σενάρια, μάλλον όχι, σύμφωνα με τους ειδικούς.
«Με τόσο χαμηλά επιτόκια, η προφανής επιλογή για τους περισσότερους δανειολήπτες είναι μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου», λέει Χόλντεν Λιούις, ειδικός σπιτιού και στεγαστικών δανείων με NerdWallet.
Αξιόπιστο και αξιόπιστο, το υποθήκη σταθερού επιτοκίου είναι, με διαφορά, το πιο δημοφιλές στεγαστικό δάνειο. Όσοι ακολουθούν αυτή τη διαδρομή γνωρίζουν ότι οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών τους θα παραμείνουν οι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου τους, συνήθως 15 ή 30 χρόνια.
Ωστόσο, υπάρχει ακόμα ένας τύπος αγοραστή για τον οποίο τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο θα παραμείνουν σχετικά: Εκείνοι που λαμβάνουν jumbo δάνεια. Στα περισσότερα μέρη των Ηνωμένων Πολιτειών, ένα jumbo δάνειο είναι υποθήκη για περισσότερα από 548.250 δολάρια, εξηγεί ο Lewis. (Αν αυτό ακούγεται ακριβό για μια πρώτη κατοικία, αξίζει να σημειωθεί ότι το τυπική αξία σπιτιού στο Ντένβερ αυτή τη στιγμή είναι 543.544 $!)
"Τα περισσότερα jumbo δάνεια είναι ARM", λέει ο Lewis. «Στην πραγματικότητα, ορισμένοι δανειστές δεν προσφέρουν καν jumbos σταθερού επιτοκίου».
Ένας χρυσός κανόνας όταν ψωνίζετε για στεγαστικά δάνεια είναι να θυμάστε ότι τα στεγαστικά δάνεια δεν είναι «για όλους», λέει ο Jim Sills, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Τράπεζα M&F.
Πολλοί αγοραστές κατοικιών επιλέγουν την παραδοσιακή υποθήκη σταθερού επιτοκίου καθώς τους δίνει ευελιξία στον προϋπολογισμό τους για να αυξηθούν την οικογένειά τους (αν αυτό είναι το μονοπάτι τους) και συνεχίζουν να πληρώνουν τα τρέχοντα έξοδά τους συν οποιαδήποτε αυξανόμενη συντήρηση δικαστικά έξοδα.
Σε γενικές γραμμές, υπάρχει πολύ μεγαλύτερος κίνδυνος με τους ARM στη σημερινή αγορά, λέει ο R.J. Weiss, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και ιδρυτής της ιστοσελίδας προσωπικών οικονομικών Οι τρόποι για τον πλούτο. «Με τα επιτόκια τόσο χαμηλά, υπάρχει πολύ περισσότερος χώρος για να ανέβουν τα επιτόκια παρά να μειωθούν», λέει. «Ενώ μπορείτε ακόμα να εξοικονομήσετε χρήματα με ARMs σήμερα, δεν υπάρχει τόσο μεγάλη ανταμοιβή όσο παλιά με έναν ARM».
Αν εξακολουθείτε να σκέφτεστε να πάτε στη διαδρομή ARM, ωστόσο, ο Lewis προτείνει να σκεφτείτε πόσο καιρό θέλετε να μείνετε στο σπίτι. Για παράδειγμα, εάν σκοπεύετε να κρατήσετε το σπίτι για πέντε χρόνια ή λιγότερο, ένα πενταετές ARM μπορεί να είναι το καλύτερο για εσάς. Με αυτόν τον τρόπο, εάν μετακομίσετε εντός πέντε ετών, δεν θα χρειαστεί να κάνετε προσαρμογή επιτοκίου.