Τα χρήματα είναι περιορισμένα για όλους τώρα, αλλά για σχεδόν 20 εκατομμύρια Αμερικανοί επί του παρόντος συλλέγοντας την ανεργία, η κατάσταση είναι τρομερή. Οι άνθρωποι αγωνίζονται να πληρώσουν βασικές ανάγκες και στέγαση. Ενώ τα επιτόκια είναι χαμηλά, δεν μπορούν όλοι να τα εκμεταλλευτούν και να αναχρηματοδοτήσουν τον δρόμο τους σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν επιλογές για μείωση της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας. Εδώ, δύο ειδικοί σε θέματα οικονομικών εξηγούν πώς να το κάνουν.
Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές πρέπει να επαληθεύσουν το εισόδημά σας για να μπορούν να σας πληρούν τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση. Ωστόσο, εάν η τρέχουσα υποθήκη σας πραγματοποιείται μέσω ενός προγράμματος που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση (όπως μια υποθήκη VA ή FHA) μπορεί να υπάρχει εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα: μια βελτιωμένη αναχρηματοδότηση. «Με μια εξορθολογισμένη αναχρηματοδότηση, ο δανειστής δεν επαληθεύει το εισόδημα ή την απασχόληση», εξηγεί ο Andy Taylor, GM της
Credit Karma Home. "Ωστόσο, για να είναι επιλέξιμος, ο οφειλέτης θα χρειαζόταν ένα ιστορικό έγκαιρων πληρωμών ενυπόθηκων δανείων."Μπορείτε να ρωτήσετε τον δανειστή σας σχετικά με μια τροποποίηση δανείου - οι επιλογές περιλαμβάνουν αλλαγές όπως μείωση επιτοκίου (η οποία μπορεί να σας επιτρέψει να επωφεληθείτε σημερινές χαμηλότερες τιμές) ή παράταση της περιόδου αποπληρωμής σας (η οποία παρατείνει τη διάρκεια του προγράμματος αποπληρωμής σας) —για να αλλάξετε τους όρους του υπάρχοντος υποθήκη.
«Σε αντίθεση με την αναχρηματοδότηση, μια τροποποίηση δανείου αλλάζει τους όρους του τρέχοντος δανείου σας μειώνοντας δυνητικά τις μηνιαίες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων σας, αλλά [μπορεί] να σας κοστίσει περισσότερο κατά τη διάρκεια του δανείου », Taylor λέει.
Τα πιθανά μειονεκτήματα δεν σταματούν εκεί. Σύμφωνα με τον Taylor, μια τροποποίηση μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πίστωσή σας. "Είναι σημαντικό να μιλήσετε με τον δανειστή σας σχετικά με το πώς θα αναφέρουν αυτήν την αλλαγή στα γραφεία", λέει. "Αν σκοπεύουν να αναφέρουν την τροποποίηση του δανείου σας, η εξέταση ενός προγράμματος ανοχής είναι πιθανώς η καλύτερη επιλογή όσον αφορά την προστασία της πίστωσής σας."
Σύμφωνα με τον νόμο CARES, οι δανειολήπτες με υποθήκες που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση μπορούν να ζητήσουν υποθήκη ενυπόθηκου δανείου για έως ένα έτος. «Παρόλο που οι δανειολήπτες με ιδιωτικά στεγαστικά δάνεια δεν καλύπτονται από τον νόμο CARES, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ανοχή για έξι μήνες έως ένα χρόνο, συνήθως σε πολυμηνιαίες περιόδους στις οποίες θα διαπραγματευτείτε απευθείας με τον δανειστή ». Ο Taylor λέει. "Κατά την είσοδο στην ανοχή, φροντίστε να έρθετε σε επαφή με τον δανειστή σας προτού σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, καθώς η ανοχή δεν είναι αυτόματο." Μια αναπάντητη πληρωμή μπορεί μερικές φορές να σας αποκλείσει για ανεκτικότητα, οπότε μην σταματήσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές έως ότου μιλήσετε στο δανειστής. Ενώ η ανοχή ενυπόθηκων δανείων δεν είναι επηρεάζουν άμεσα το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, το γεγονός ότι ο λογαριασμός σας έχει τεθεί σε συμφωνία ανοχής θα σημειωθεί στην πιστωτική σας έκθεση και μπορεί να καταστήσει δυσκολότερη την αναχρηματοδότηση κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους μετά τη λήξη του.
Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας μπορεί να εξακολουθεί να αποτελεί επιλογή όταν είστε άνεργοι αν μπορείτε να βρείτε κάποιον να υπογράψει στη διάστικτη γραμμή μαζί σας, σύμφωνα με τη Monica Rodriguez, χρηματοοικονομικό σύμβουλο με Βορειοδυτικό αμοιβαίο. "Η εύρεση ενός συνυπογράφοντος, όπως ένας μισθωτός γονέας ή σύζυγος, μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε, καθώς ο συνυπογράφων σας λειτουργεί ως δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας", λέει.
Απλώς θυμηθείτε, η αναχρηματοδότηση εξακολουθεί να έχει κόστος. "Αν αναχρηματοδοτήσατε πρόσφατα (δηλαδή, κατά το παρελθόν έτος, καθώς τα επιτόκια μειώθηκαν ακόμη και πριν από την πανδημία), μπορεί να θέλει να μειώσει μερικούς αριθμούς για να εξετάσει αν θα αξίζει τον κόπο, καθώς η αναχρηματοδότηση μπορεί να κοστίσει πάνω από 3.000 $ ", Rodriguez λέει. Επιπλέον, εάν σκοπεύετε να πουλήσετε σύντομα, τα χρήματα που αποθηκεύετε βραχυπρόθεσμα ενδέχεται να μην προσθέσουν πολλά μακροπρόθεσμα.
Λόρεν Γουέλμπανκ
Συνεισφέρων
Η Lauren Wellbank είναι ανεξάρτητη συγγραφέας με εμπειρία πάνω από μια δεκαετία στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων. Τα γραπτά της έχουν επίσης εμφανιστεί στα HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living και πολλά άλλα. Όταν δεν γράφει, μπορεί να βρεθεί να περνάει χρόνο με την οικογένειά της στην περιοχή Lehigh Valley της Πενσυλβανίας.