Κατά γενικό κανόνα, όταν περνάτε τη διαδικασία υποθήκης, θέλετε να διατηρήσετε την οικονομική σας κατάσταση σταθερή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η λήψη, για παράδειγμα, ενός αυτόματου δανείου κατά τη διαδικασία έγκρισης ενυπόθηκων δανείων μπορεί να είναι σαν να τραβήξετε το τελευταίο μπλοκ Jenga που προκαλεί την ανατροπή ολόκληρου του πύργου τα δικα σου ο λόγος χρέους προς έσοδα είναι αρκετά εύθραυστος!
Οι δανειστές αγαπούν απολύτως τη συνέπεια και, σε έναν ιδανικό κόσμο, τους αρέσει να βλέπουν μια σταθερή διετή ιστορία απασχόλησης. Αλλά δεν χρειάζεται να σας πούμε ότι ο τελευταίος χρόνος ήταν κάτι απλώς προβλέψιμο. Το COVID-19 έστειλε κραδασμούς μέσω της οικονομίας των Η.Π.Α. σε εκατομμύρια απώλειες θέσεων εργασίας.
Ίσως αναρωτιέστε: «Μπορώ να δικαιούμαι στεγαστικό δάνειο εάν έχω κενό στην απασχόληση;» Η απάντηση, Σύμφωνα με τους ειδικούς ενυπόθηκων δανείων, είναι «πιθανότατα», αλλά με μερικές αποχρώσεις και ενδεχομένως κάποια επιπλέον χαρτιά.
Εάν έχετε μια εργασία πλήρους απασχόλησης σε μια εταιρεία που δεν σας ανήκει και λαμβάνετε μια αμοιβή με W-2 στο τέλος του έτος, ένα χάσμα στην απασχόληση δεν θα επηρεάσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εργασία, λέει ο διευθυντής μεσίτη υποθηκών Jeffrey Loyd στο
Οξύτητα υποθηκών."Μια επιστολή εξήγησης είναι απαραίτητη εάν το κενό είναι μεγαλύτερο από 30 ημέρες, αλλά μπορεί απλά να πει ότι ψάχνατε μια νέα δουλειά με έναν γρήγορο λόγο για τον οποίο εγκαταλείψατε την παλιά εργασία", λέει ο Loyd. «Λιγότερο είναι περισσότερο όταν πρόκειται για αυτές τις εξηγήσεις.»
Εάν τυχαίνει να βρεις καλύτερη δουλειά ενώ ψωνίζετε για υποθήκη, μπορείτε να υποβάλετε την επιστολή προσφοράς σας μόλις ληφθεί, λέει ο Loyd. Αυτή η πρώτη αμοιβή από μια νέα εργασία μπορεί επίσης να ενισχύσει την αίτησή σας.
Ωστόσο, εάν έχετε απολυθεί πρόσφατα, θα είναι πιο δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη, διότι οι έλεγχοι ανεργίας και οι αποζημιώσεις αποχώρησης δεν υπολογίζονται ως μακροπρόθεσμο εισόδημα. «Οι ασφαλιστές θέλουν να δουν το εισόδημα να συνεχίζεται επ 'αόριστον», εξηγεί ο Loyd.
Εάν είστε πρόσφατα άνεργοι, έχοντας έναν συν-οφειλέτη θα μπορούσε να ενισχύσει τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε για μια υποθήκη, εξηγεί η Andrina Valdes, COO της Cornerstone Home Lending, Inc. Αλλά αν είστε αυτοαπασχολούμενοι και η επιχείρησή σας επιβραδύνεται, τα πράγματα μπορεί να γίνουν λίγο πιο ζυγαριά.
Λόγω των περιορισμών αναδοχής που εφαρμόστηκαν κατά την έναρξη των κλειδαριών COVID, τα άτομα που είναι αυτοαπασχολούμενοι και ελεύθεροι επαγγελματίες έχουν πάρει ένα κακό κούνημα, εξηγεί ο Loyd. Σε γενικές γραμμές, οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες χρειάζονται ένα σταθερό διετές ιστορικό κερδών για να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη. Τώρα με τόσες πολλές επιχειρήσεις που αγωνίζονται, η διαδικασία έχει ακόμη περισσότερα εμπόδια. Οι δανειστές κάνουν επιπλέον έλεγχο στους αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες, απαιτώντας καταστάσεις τραπεζικής επιχείρησης, λέει ο Loyd.
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος για λιγότερο από δύο χρόνια, ίσως θελήσετε να εξερευνήσετε τις επιλογές μη υποθηκών ενυπόθηκων δανείων (χωρίς QM), λέει ο Loyd. Αυτά είναι στεγαστικά δάνεια που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθούν τους αγοραστές των οποίων το εισόδημα μπορεί να κυμαίνεται από μήνα σε μήνα και μερικές φορές έρχονται με υψηλότερα επιτόκια.
Ένα άλλο σενάριο μπορεί να είναι ότι είστε πρόσφατος απόφοιτος κολεγίου και δεν έχετε ακόμη δύο χρόνια ιστορικού εργασίας. Ένα δάνειο FHA, το οποίο είναι γνωστό ότι είναι φιλικό προς τους αγοραστές για πρώτη φορά, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή δανείου, καθώς δεν απαιτεί την παραδοσιακή διετή ιστορία απασχόλησης, λέει ο Valdes. Η τεκμηρίωση του σχολείου σας θα μπορούσε να βοηθήσει στην κάλυψη αυτών των κενών στην απασχόληση, εξηγεί.
Ένας καλός κανόνας: Οποτεδήποτε αλλάζει η οικονομική σας εικόνα (ή θα μπορούσε ενδεχομένως να αλλάξει), επικοινωνήστε με τον υπεύθυνο δανείου σας για κάποια καθοδήγηση και για να κατανοήσετε πώς θα επηρεάσει την έγκρισή σας.
