Η εύρεση σπιτιού σε αυτήν την υπερθέρμανση της αγοράς κατοικιών είναι αρκετά δύσκολη για τους αγοραστές για πρώτη φορά. Όμως, καθώς οι τράπεζες σφίγγουν τους κανόνες δανεισμού τους, η πλευρά χρηματοδότησης της αγοράς ενός σπιτιού παρουσιάζει μια άλλη σειρά προκλήσεων. Ανάμεσα τους? Περισσότεροι δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε μια στοίβα μετρητών σε αποταμιεύσεις που έχουν απομείνει ακόμη μετά πληρώνετε προκαταβολή και πληρώνετε για έξοδα κλεισίματος.
Ήταν πάντα κοινό για τους οφειλέτες ενυπόθηκων δανείων jumbo να υποχρεούνται να αποδεικνύουν στους δανειστές ότι έχουν επαρκή αποθέματα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία, εξηγεί Melissa Cohn, εκτελεστικός τραπεζίτης ενυπόθηκων δανείων στο William Raveis Mortgage. (Ένας γρήγορος εξηγητής: Τα δάνεια Jumbo, που αναφέρονται επίσης ως μη συμμορφούμενα δάνεια, είναι στεγαστικά δάνεια που χρηματοδοτούν σπίτια που είναι πολύ ακριβά για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τη συμμόρφωση δανείων. Ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Οικονομικών Στέγασης θέτει αυτά τα πρότυπα
- το ανώτατο όριο ενός συμμορφούμενου δανείου το 2021 είναι 548.250 $ στα περισσότερα μέρη των Ηνωμένων Πολιτειών. Σε ακριβότερους ταχυδρομικούς κώδικες, το ανώτατο όριο είναι 822.375 $).Αλλά τώρα, ο Cohn, ο οποίος έχει 40 χρόνια εμπειρίας στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων, βλέπει παρόμοιες απαιτήσεις για ορισμένα συμμορφούμενα δάνεια, τα οποία είναι δημοφιλή στους αγοραστές για πρώτη φορά. Χάρη στην οικονομική αβεβαιότητα που προκαλείται από την πανδημία, ορισμένοι δανειστές θα ήθελαν να δουν ότι έχετε αρκετά χρήματα σε αποταμιεύσεις για να πληρώσετε την υποθήκη σας για τρεις έως έξι μήνες, λέει. Επομένως, εάν η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας είναι 1.800 $, θα ήθελαν να δουν αποθεματικά 5.400 έως 10.800 $.
Απαιτήσεις αποθεματικού - ή τα χρήματα που απαιτούνται πάνω και πέρα από αυτό που απαιτείται προκαταβολή και κόστος κλεισίματος - ποικίλλουν από πελάτη σε πελάτη και δανειστή σε δανειστή, λέει Τόνι Γκρεχ, ανώτερος δημιουργός στεγαστικών δανείων με την Luxury Mortgage Corp στο Μίσιγκαν. Τα αποθεματικά, εξηγεί, μπορούν να θεωρηθούν «παράγοντας αντιστάθμισης» στη λήψη αποφάσεων ενυπόθηκων δανείων και μπορούν να προσθέσουν δύναμη στο α αίτηση του δανειολήπτη εάν υπάρχουν άλλες αδυναμίες, όπως χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα, χαμηλότερη προκαταβολή ή υψηλότερο λόγος χρέους προς έσοδα.
«Η παρουσία αποθεματικών μπορεί συχνά να μετατρέψει ένα δάνειο που διαφορετικά θα μπορούσε να απορριφθεί σε ένα που μπορεί να εγκριθεί», λέει ο Grech. «Γενικά, αν έχω ένα δάνειο που δεν λαμβάνει έγκριση, θα δοκιμάσω τα πράγματα για να δω αν ένας μήνας, δύο μήνες ή έξι μήνες αποθεματικών θα βοηθήσει - και αρκετά συχνά το κάνει».
Εάν έχετε κολλήσει χωρίς ένα μεγάλο κομμάτι της αλλαγής των αποταμιεύσεων, τα καλά νέα είναι ότι οι δανειστές μπορούν συχνά να θεωρήσουν ως και το 60% του κεκτημένου σε 401K / IRA λογαριασμούς ως αποθεματικό ταμείο, λέει ο Grech. (Δεν θα χρειαστεί να κάνετε διανομές. απλά πρέπει να δείξετε ότι τα χρήματα βρίσκονται στον λογαριασμό σας.)
Παρόλο που ορισμένοι δανειστές δεν θα απαιτήσουν απόδειξη ενός αποθεματικού ταμείου, η ύπαρξη ενός ταμείου ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης για την πληρωμή τουλάχιστον τριών έως έξι μηνών λογαριασμών είναι κάτι που προτείνουν οι ειδικοί σε θέματα οικονομικών. Ένας τρόπος για να βοηθήσετε στη στήριξη του αποθεματικού ταμείου είναι να αφαιρέσετε χρήματα από τη φορολογική δήλωση ή τους ελέγχους τόνωσης, εάν είναι δυνατόν, λέει ο Grech.