Εάν έχετε υποθήκη, πιθανότατα έχετε ακούσει συνομιλία σχετικά με τα διαθέσιμα σχέδια ανοχής για να βοηθήσετε τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αντιμετωπίσουν οικονομικές δυσκολίες κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Ο δανειστής σας μπορεί να σας έστειλε κάτι στο ταχυδρομείο σχετικά με τις επιλογές ανοχής ή να έχει πληροφορίες σχετικά με την ανοχή στον ιστότοπό του.
Αλλά τι ακριβώς είναι η ανοχή - και θα πρέπει να αναλάβετε τον δανειστή σας; Οι όροι της ανεκτικότητας ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, αλλά γενικά, επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού που αντιμετωπίζουν προβλήματα αποφύγετε τον αποκλεισμό αφήνοντάς τους να παύσουν να πατήσουν τις μηνιαίες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων τους για μια καθορισμένη περίοδο χρόνος. (Ως μέρος των προσπαθειών ανακούφισης COVID-19, η κυβέρνηση Biden μόλις ανακοίνωσε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν τώρα κρατήστε τις πληρωμές σε παύση για έως και 18 μήνες.)
«Η ανεκτικότητα πρέπει να χρησιμοποιείται ως δίχτυ ασφαλείας από έναν ιδιοκτήτη σπιτιού που πιστεύει ότι αντιμετωπίζει αποκλεισμό», λέει η Andrina Valdes, διευθύνων σύμβουλος της
Οικιακός δανεισμός Cornerstone, Inc. Είναι σημαντικό να συναντηθείτε πρώτα με τον υπεύθυνο δανείου σας για να διαπιστώσετε εάν αυτή είναι η δική σας κατάσταση, λέει ο Valdes.Εδώ, τέσσερις ερωτήσεις θα πρέπει να ρωτήσετε τον δανειστή σας εάν σκέφτεστε να τις αναλάβετε σε μια προσφορά ανοχής.
Εάν επιλέξετε την ανοχή, είναι επιτακτική ανάγκη να εξοικειωθείτε με τους όρους του προγράμματος. Ενώ τα χρήματα πρέπει να επιστραφούν κάποια στιγμή, οι δανειστές έχουν μια σειρά επιλογών αποπληρωμής και είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πώς και πότε θα χρειαστεί να αντισταθμίσετε τις πληρωμές που παραλείψατε, ειδικά εάν ένα σχέδιο ανοχής θα καλύψει επιπλέον ενδιαφέρον.
Ορισμένα σχέδια, λέει ο Valdes, μπορεί να απαιτήσουν από εσάς να επιστρέψετε το ποσό που οφείλετε κατ 'αποκοπή μετά την περίοδο ανοχής. Αλλά λόγω των πληρωμών ενυπόθηκων δανείων αρκετών μηνών ταυτόχρονα θα μπορούσε να σας ασκήσει μεγάλη οικονομική πίεση.
Ο δανειστής σας μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να πληρώσετε επιπλέον στις κανονικές πληρωμές σας έως ότου ολοκληρωθούν οι πληρωμές που παραλείφθηκαν, λέει Τόνι Γκρεχ, ανώτερος δημιουργός στεγαστικών δανείων με την Luxury Mortgage Corp στο Μίσιγκαν. Εναλλακτικά, ένας δανειστής μπορεί ενδεχομένως να αναβάλει τις αναπάντητες πληρωμές σας στο τέλος του δανείου.
«Από πιστωτική άποψη, ο δανειστής σας θα πρέπει να αναφέρει το δάνειο σας ως τρέχον αλλά σε κατάσταση ανοχής», λέει ο Grech. "Εάν το αναφέρουν σωστά, τότε δεν θα πρέπει να μειώσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα."
Αλλά εδώ είναι που τα πράγματα θα μπορούσαν να είναι κολλώδη: Αν μπείτε σε ένα σχέδιο ανοχής και έχετε ήδη καθυστερήσει την υποθήκη σας έως 30 ή 60 ημέρες, θα μπορούσε να συνεχίσει να αναφέρεται ως αργά κάθε μήνα που βρίσκεστε ανοχή.
Τα επιτόκια κυμαίνονται στα χαμηλά ρεκόρ, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε στο μέλλον. Πόσο θα επηρεάσει η ανοχή την ικανότητά σας να το κάνετε; Όχι πολύ, λέει ο Valdes. Μια πρόσφατη ενημέρωση που παρέχεται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Οικονομικών Στέγασης επιτρέπει τώρα στους ιδιοκτήτες σπιτιών να αναχρηματοδοτούν μετά από μια περίοδο ανοχής.
"Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να κάνετε τρεις πληρωμές ενυπόθηκων δανείων στη συνέχεια, και τότε θα είστε επιλέξιμοι", λέει ο Valdes. "Πριν από αυτήν την ενημέρωση, έπρεπε να περιμένετε ένα ολόκληρο έτος για την πραγματοποίηση αποπληρωμής ενυπόθηκων δανείων."
Εάν είστε στο φράχτη για το αν η ανοχή είναι η σωστή επιλογή για εσάς, υπάρχουν μερικές άλλες εναλλακτικές λύσεις, λέει ο Andy Taylor, γενικός διευθυντής της Πίστωση Κάρμα Σπίτι. Επειδή τα επίπεδα μετοχικού κεφαλαίου παραμένουν σε ρεκόρ υψηλά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης θα σας επέτρεπε να εξαργυρώσετε τα ίδια κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας, ενώ κλειδώνετε με χαμηλότερο ενδιαφέρον τιμή.
Ή, λέει ο Taylor, ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων (ή HELOC) σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα με μια περιστρεφόμενη γραμμή πίστωσης έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας. Μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα HELOC τώρα, ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε για λίγο. Ακόμα μια άλλη εναλλακτική λύση; Εάν δεν μπορείτε πλέον να πληρώσετε την πληρωμή σας ως έχει, ίσως μπορείτε να τροποποιήσετε το δάνειο σας, λέει ο Grech. Για παράδειγμα, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει την παράταση του δανείου σας από 30 σε 40 χρόνια, γεγονός που θα μπορούσε να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές σας λίγο πιο προσιτές.