Κάθε στοιχείο αυτής της σελίδας επιλέχθηκε από έναν συντάκτη του House Beautiful. Ενδέχεται να κερδίσουμε προμήθεια για ορισμένα από τα αντικείμενα που επιλέγετε να αγοράσετε.
Αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι, πιθανότατα, κοιτάζετε επίσης υποθήκες και μπορεί να είναι δύσκολο να καταλάβετε το καλύτερο για εσάς. Θα θέλατε να βεβαιωθείτε ότι έχετε την επιλογή που θα σας εξοικονομεί περισσότερο από την προκαταβολή, τις χρεώσεις και τους τόκους σας. Αλλά όταν υπάρχουν τόσες πολλές επιλογές στη διάθεσή σας, είναι σχεδόν αδύνατο να ξέρετε από πού να ξεκινήσετε.
«Ανάλογα με παράγοντες όπως το πού ζείτε και πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε, ορισμένα στεγαστικά δάνεια ταιριάζουν καλύτερα σε ένα τις συνθήκες του αγοραστή σπιτιού και το ποσό του δανείου », εξηγεί ο Πιστοποιημένος Οικονομικός Σχεδιαστής Lauren Anastasio της προσωπικής χρηματοδότησης Εταιρία SoFi. Παρακάτω, ρίξτε μια ματιά στις πιο δημοφιλείς επιλογές, καθώς και την εικόνα του Anastasio για τον προσδιορισμό αυτής που πρέπει να εξετάσετε.
«Τα συμβατικά δάνεια προέρχονται από τράπεζα ή ιδιωτικό δανειστή, και είναι δεν υποστηρίζεται ή ασφαλίζεται από μια κυβέρνηση », λέει ο Αναστάσιο. «Συχνά έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις από τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, αλλά είναι πιο εύκολο να τα αποκτήσετε αν έχετε επαρκή περιουσιακά στοιχεία και καλή πίστωση. " Το αρνητικό είναι η ευελιξία: Τα συμβατικά δάνεια μπορεί να είναι αρκετά μεγάλα και να κυμαίνονται ως προς την προκαταβολή και τη διάρκεια μήκος.
Εάν υποβάλετε αίτηση για συμβατικό δάνειο, μια τράπεζα ή δανειστής θα εξετάσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και την αναλογία χρέους προς εισόδημα, καθώς θα απαιτήσει προκαταβολή, συνήθως από 5 έως 20 τοις εκατό μετρητά εκ των προτέρων. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι εάν μειώσετε λιγότερο από 20 τοις εκατό, τα συμβατικά δάνεια θα απαιτούν επιπλέον χρέωση κάθε μήνα (το PMI).
Υπάρχουν γενικά δύο τύποι συμβατικών δανείων: συμμορφούμενα δάνεια και μη συμμορφούμενα δάνεια. Σε αυτήν την περίπτωση, ένα συμμορφούμενο δάνειο σημαίνει απλώς ότι το ποσό του δανείου εμπίπτει στα ανώτατα όρια που καθορίζονται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης Ένα συμμορφούμενο δάνειο θα λειτουργήσει για εσάς εάν γνωρίζετε ότι δεν πρόκειται να πάτε οπουδήποτε σύντομα, έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα για να το υποβάλετε αίτηση και γνωρίζετε ότι θα έχετε τα χρήματα για να πληρώσετε για την προκαταβολή ή / και το PMI. Ωστόσο, εάν σκοπεύετε να μετακομίσετε κάποια στιγμή σύντομα ή δεν πιστεύετε ότι θα πληροίτε την απαίτηση για στοιχεία, πιθανώς δεν είναι η καλύτερη επιλογή σας
«Τα περισσότερα δάνεια που παρέχονται είναι υποθήκες σταθερού επιτοκίου, όπου το επιτόκιο καθορίζεται για όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Τα πιο συνηθισμένα χρονικά διαστήματα για ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι 15 και 30 χρόνια », λέει ο Αναστάσιο. Ακόμα κι αν έχετε εξοικονομήσει πολλά τόκους σε δάνειο 15 ετών, οι μηνιαίες πληρωμές είναι πολύ υψηλότερες. Το μειονέκτημα μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι ότι εάν κλειδώσετε το επιτόκιό σας τη στιγμή που τα επιτόκια ήταν υψηλά, θα κολλήσετε με αυτό το υψηλότερο τόκος για τη διάρκεια του δανείου (εκτός αν αναχρηματοδοτήσετε), αλλά το πλεονέκτημα μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι η ευκολία και η προβλεψιμότητα όταν πρόκειται για το δάνειο σας. προϋπολογισμός. «Μπορείτε να βασιστείτε σε αυτήν τη σταθερή μηνιαία πληρωμή χωρίς πολλή ανησυχία», λέει.
«Η εναλλακτική λύση στα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι τα δάνεια με δυνατότητα προσαρμογής επιτοκίου ή τα δάνεια ARM», εξηγεί ο Αναστάσιο. "Αυτά τα δάνεια έχουν επιτόκιο που αλλάζει καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, καθώς τα επιτόκια κυμαίνονται." Τα ARM έχουν συνήθως ένα αρχικό σταθερό επιτόκιο περίοδο πέντε έως 10 ετών - έτσι είναι πολύ περισσότερο ένα υβριδικό δάνειο - πριν τα επιτόκια μετακινηθούν σε μεταβλητό επιτόκιο που ποικίλλει ανάλογα με το αγορά. Κατά την περίοδο σταθερού επιτοκίου ενός δανείου ARM, το επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο ενός παραδοσιακού δανείου σταθερού επιτοκίου, το οποίο μπορεί να είναι ισοπαλία για ορισμένους. Ωστόσο, το δάνειο ARM θα μπορούσε να καταλήξει να κοστίζει περισσότερο σε τόκους καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, ειδικά εάν οι αυξήσεις των επιτοκίων στο μέλλον είναι δραματικές.
«Οι εγχώριοι αγοραστές με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα είναι πιο κατάλληλα για ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, καθώς τα άτομα με χαμηλή πίστωση συνήθως δεν μπορούν να πάρουν καλά επιτόκια για δάνεια σταθερού επιτοκίου», λέει ο Anatasio. «Με αυτόν τον τρόπο, μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο μπορεί να ωθήσει αυτά τα επιτόκια αρκετά κάτω για να καταστήσει την ιδιοκτησία κατοικίας πιο εύκολη. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια είναι επίσης υπέροχα για άτομα που σκοπεύουν να μετακομίσουν και να πουλήσουν το σπίτι τους πριν τελειώσει η περίοδος σταθερού επιτοκίου και τα επιτόκια τους αρχίσουν να κινούνται προς τα πάνω. "
Ένα δάνειο FHA (Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης) σάς επιτρέπει να καταθέσετε έως και 3% προκαταβολή στο σπίτι σας, επειδή τα δάνεια FHA υποστηρίζονται από την κυβέρνηση.
«Τα στεγαστικά δάνεια FHA μπορούν να είναι μια εξαιρετική επιλογή για αρχάριους αγοραστές ή άτομα που έχουν χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα», λέει ο Anastasio. "Για παράδειγμα, εάν έχετε αναλογία χρέους προς εισόδημα 43 τοις εκατό ή μικρότερο ή πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 580, μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για προκαταβολή 3,5%."
Οι λιγότερο αυστηροί περιορισμοί καθιστούν τα δάνεια FHA ευκολότερα στη λήψη για όσους έχουν λιγότερο από τέλεια οικονομικά ή γενικά για πρώτη φορά αγοραστές σπιτιού, αλλά όσοι έχουν τη δυνατότητα να λάβουν συμβατικό δάνειο μπορεί να θέλουν να μείνουν μακριά από την επιλογή FHA, δεδομένου ότι υπάρχει περισσότερη γραφειοκρατία κατά τη διάρκεια της αίτησης επεξεργάζομαι, διαδικασία. Οι αγοραστές δανείων που έχουν εγκριθεί από το FHA υποχρεούνται επίσης να πληρώνουν ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων - είτε εκ των προτέρων είτε κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου - που κυμαίνεται περίπου στο 1% του κόστους του ποσού του δανείου.
«Τα δάνεια Jumbo μπορούν να είναι μια επιλογή εάν χρειάζεστε ένα δάνειο μεγαλύτερο από το όριο δανεισμού που συμφωνεί, αλλά δεν έχετε τα μετρητά για μια μεγαλύτερη προκαταβολή», εξηγεί ο Anastasio. «Είναι ένα είδος μεγάλου μεγέθους δανείου που έχει αυστηρότερα πρότυπα από ένα συμμορφούμενο δάνειο και είναι περισσότερο προσβάσιμο για όσους έχουν υψηλότερα εισοδήματα, ισχυρότερα πιστωτικά αποτελέσματα, αποθεματικά μετρητών και μέτριο χρέος προς εισόδημα αναλογίες. "
Βασικά, τα jumbo δάνεια μπορεί να είναι πιο κοινά σε περιοχές υψηλότερου κόστους και γενικά απαιτούν πιο εμπεριστατωμένη τεκμηρίωση για να πληρούν τις προϋποθέσεις. Είναι λογικό για πιο εύπορους αγοραστές που αγοράζουν σπίτι υψηλών προδιαγραφών. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι εάν χρειάζεστε ή όχι ένα jumbo δάνειο καθορίζεται αποκλειστικά από το πόσο χρηματοδότηση που χρειάζεστε - όχι από την τιμή αγοράς του ακινήτου - και μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο παίρνω.
Είστε έτοιμοι για το επόμενο βήμα; Δείτε πώς μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια υποθήκη και να σχεδιάσετε την εκτίμησή σας.
Ακολουθήστε το House Beautiful Ίνσταγκραμ.
Αυτό το περιεχόμενο δημιουργείται και συντηρείται από τρίτο μέρος και εισάγεται σε αυτήν τη σελίδα για να βοηθήσει τους χρήστες να παρέχουν τις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου τους. Ενδέχεται να μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό και παρόμοιο περιεχόμενο στο piano.io.