Αναχρηματοδότηση του δικού σας έρχεται η υποθήκη στο σπίτι με τόσα πολλά τέλη μπορεί να κάνει το κεφάλι σας να περιστραφεί. Υπάρχουν τέλη για επεξεργασία, τέλη για ασφάλιση τίτλου, τέλη για την καταγραφή της πράξης - η λίστα συνεχίζεται και συνεχίζεται.
Κατά τη διαδικασία αναχρηματοδότησης, ο δανειστής σας θα διατάξει συνήθως μια εκτίμηση του σπιτιού σας για να καθορίσει την τρέχουσα αξία του. Περίμενε ένα λεπτό, σκέφτεστε, αλλά δεν έκανα εκτίμηση όταν αγόρασα το σπίτι μου στην πρώτη θέση; Ναι, το κάνατε, αλλά οι πιθανότητες έχουν περάσει αρκετός χρόνος, πράγμα που σημαίνει ότι η αξία του σπιτιού σας πιθανότατα άλλαξε για καλύτερα ή για χειρότερα. Όπως και με το αρχικό στεγαστικό σας δάνειο, μια αναχρηματοδότηση περιλαμβάνει τον δανειστή σας που σας επιτρέπει να δανειστείτε τόνους χρήματα - εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, στις περισσότερες περιπτώσεις - και θέλουν να βεβαιωθούν ότι το σπίτι σας είναι στην πραγματικότητα αξίζει. Το χειρότερο σενάριο, εάν αθετήσετε το νέο δάνειο, πρέπει να γνωρίζουν ότι θα μπορούσαν να ανακτήσουν την επένδυσή τους με την πώληση του ακινήτου σας.
Ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας, μια εκτίμηση σπιτιού μπορεί να κυμαίνεται από 300 έως 700 $. Όπου ζω στο Κολοράντο, μια εκτίμηση τρέχει περίπου 625 $. Και αυτό το τέλος εκτίμησης βγαίνει ακριβώς από την τσέπη σας, είτε αγοράζετε ένα νέο σπίτι είτε αναχρηματοδοτείτε την υπάρχουσα υποθήκη σας. Σίγουρα, στο μεγάλο σχέδιο της υποθήκης σας, μερικές εκατοντάδες δολάρια δεν είναι πολλά. Ωστόσο, κάθε δεκάρα μετράει όταν προσπαθείτε να κάνετε καταλαβαίνουσες κινήσεις ακινήτων και αυτά είναι τα χρήματα που θα μπορούσατε να ξοδέψετε για ανακαινίσεις σπιτιών ή τοπίου.
Έμαθα πρόσφατα κατά τη διάρκεια της αναχρηματοδότησης του σπιτιού μου ότι μπορείτε να αποφύγετε αυτήν την αμοιβή αξιολόγησης εντελώς με έναν απλό παράγοντα: Απαλλαγή από την αξιολόγηση. Όπως υποδηλώνει το όνομα, μια παραίτηση αξιολόγησης σημαίνει απλώς ότι ο δανειστής σας δεν χρειάζεται αξιολόγηση για να προχωρήσετε με το δάνειο σας. Εκτός από την εξοικονόμηση χρημάτων, μια παραίτηση αξιολόγησης μπορεί επίσης να επιταχύνει τη διαδικασία αναχρηματοδότησης. Αλλά γιατί ένας δανειστής παραιτείται από την εκτίμηση; Και πώς λειτουργεί ακριβώς η παραίτηση; Εδώ πρέπει να γνωρίζετε.
Για να λάβετε μια απαλλαγή από την αξιολόγηση, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για έναν συγκεκριμένο τύπο δανείου. Συγκεκριμένα, ένα συμβατικό δάνειο, ένα AKA που υποστηρίζεται από έναν ιδιωτικό δανειστή. Δεν μπορείτε να λάβετε απαλλαγή αξιολόγησης για δάνειο VA, δάνειο FHA ή δάνειο USDA, τα οποία είναι όλοι οι τύποι δανείων που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Φανι Μάι και Φρέντι Μακ, οι κυβερνητικές επιχειρήσεις που βοηθούν τους δανειστές να δημιουργήσουν στεγαστικά δάνεια, θέτουν τους κανόνες για την απαλλαγή από την αξιολόγηση. (Η Fannie Mae και ο Freddie Mac δεν παρέχουν δάνεια, αλλά τα αγοράζουν από τον δανειστή σας σε αυτό που είναι γνωστό ως δευτερεύουσα αγορά.)
Όταν υποβάλλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων, ο δανειστής σας λαμβάνει μέτρα για να αξιολογήσει πόσο επικίνδυνο είστε ως δανειολήπτης. Γι 'αυτό ζητούν τόσες πολλές πληροφορίες για τα οικονομικά σας. Εκτός από τη δέουσα επιμέλεια, μπορούν επίσης να διαχειρίζονται τα χαρτιά σας μέσω ενός ειδικού λογισμικού αναδοχής που προσφέρεται από την Fannie Mae ή τον Freddie Mac.
Το λογισμικό παρουσιάζει μια πρόταση: Ναι, αυτή η ιδιότητα απαιτεί αξιολόγηση ή όχι, αυτή η ιδιότητα είναι κατάλληλη για παραίτηση από την αξιολόγηση (παραφράζουμε λίγο εδώ). Επειδή η Fannie Mae και ο Freddie Mac έχουν πρόσβαση σε τόσα πολλά δεδομένα ενυπόθηκων δανείων, το λογισμικό μπορεί να αντιμετωπίσει δεκάδες εκατομμύρια αναφορές αξιολόγησης για να δει πώς συσσωρεύεται το σπίτι σας.
Εάν ο δανειστής σας επιλέξει να επωφεληθεί από αυτήν την παραίτηση από την αξιολόγηση, θα βρει τη δική του εκτίμηση του πόσο αξίζει το σπίτι σας και να το παρουσιάσει σε εσάς κατά τη διάρκεια συνομιλιών σχετικά με το δικό σας αναχρηματοδοτώ.
Οι παραιτήσεις αξιολόγησης είναι, σε γενικές γραμμές, αρκετά ασυνήθιστες στον κόσμο των ακινήτων (Ο ιστότοπος της Fannie Mae λέει ότι «η πλειοψηφία» των σπιτιών δεν θα λάβει προσφορά παραίτησης αξιολόγησης.) Ωστόσο, η πανδημία του κοροναϊού τα έχει κάνει πιο δημοφιλή. Γιατί; Επειδή η κοινωνική απόσταση και οδηγίες καραντίνας Κάντε το πιο δύσκολο για έναν εκτιμητή να επισκεφτεί το σπίτι σας αυτοπροσώπως. Στην πραγματικότητα, η Fannie Mae ενθάρρυνε τους δανειστές να παραιτηθούν από τις εκτιμήσεις όποτε είναι δυνατόν κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Άλλες λιγότερο επεμβατικές εκτιμήσεις αυξάνονται επίσης λόγω του COVID-19.
«Οι απαλλαγές από την αξιολόγηση είναι ασυνήθιστες δεδομένης της κρίσιμης σημασίας της ακριβούς αποτίμησης ακινήτων στις συναλλαγές ακινήτων.» εξηγεί ο Glenn Brunker, στέλεχος στεγαστικών δανείων στο Ally Home. «Ωστόσο, η Ally έχει δει μια ανοδική τάση μόνο στο εξωτερικό, όπου ο εκτιμητής αξιολογεί το ακίνητο χωρίς να μπει μέσα, και εκτιμήσεις για επιτραπέζιους υπολογιστές, όπου η αξία του σπιτιού προέρχεται από υπάρχοντα δεδομένα σχετικά με την ιδιοκτησία, λόγω ανησυχιών COVID-19. "
Η Fannie Mae άρχισε να προσφέρει παραιτήσεις αξιολόγησης τον Αύγουστο του 2017 για να δώσει στους δανειολήπτες περισσότερη ευελιξία. Έκαναν σιγά σιγά βουητά στο παρασκήνιο από τότε. Ωστόσο, η χρήση τους κατά τη διάρκεια της πανδημίας θα αυξήσει την ευαισθητοποίηση των δανειστών.
Κατώτατη γραμμή: Μην φοβάστε να ρωτήσετε τον δανειστή σας σχετικά με το εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για απαλλαγή από την αξιολόγηση, τώρα ή στο μέλλον.
«Δεν είναι ταμπού να κάνεις το αίτημα ενός δανειστή, αρκεί οι ιδιοκτήτες σπιτιού να πληρούν τα απαραίτητα προσόντα», λέει ο Brunker.
Μιλώντας για αυτά τα απαραίτητα προσόντα — οι κανόνες ποικίλλουν μεταξύ της Fannie Mae και του Freddie Mac, αλλά γενικά, εάν αναχρηματοδοτείτε ένα σπίτι μιας οικογένειας ή ένα condo, είστε επιλέξιμοι. Μπορεί επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις για απαλλαγή από την αξιολόγηση για ένα δεύτερο σπίτι ή ένα επενδυτικό ακίνητο, ανάλογα με το πόσα χρήματα ζητάτε να δανειστείτε. Οι απαλλαγές αξιολόγησης είναι διαθέσιμες για ορισμένες αναχρηματοδοτήσεις (όταν αναχρηματοδοτείτε για να τραβήξετε χρήματα από το ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας).
Δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για παραίτηση από την αξιολόγηση εάν διαθέτετε άλλους τύπους σπιτιών, όπως ένα duplex, ένα triplex, ένα fourplex, ένα κατασκευασμένο σπίτι, ένα co-op ή μια νέα κατασκευή.
Αν και η Fannie Mae και ο Freddie Mac κάνουν τους κανόνες, ο δανειστής σας αποφασίζει αν θα σας προσφέρει μια παραίτηση αξιολόγησης στο τέλος. Υπάρχουν πολλοί περίπλοκοι σενάρια και εξαιρέσεις, αλλά ο γενικός λόγος για τον οποίο απαιτείται να λάβετε μια αξιολόγηση, ακόμα και όταν Η Fannie και ο Freddie λένε ότι δεν χρειάζεστε ένα, είναι το εξής: «Ο δανειστής έχει οποιοδήποτε λόγο να πιστεύει ότι απαιτείται αξιολόγηση», σύμφωνα με την Fannie Μάι δικτυακός τόπος. Αυτό είναι αρκετά ευρύ και περιλαμβάνει όλα, αλλά ο δανειστής σας είναι αυτός που αντιμετωπίζει τελικά τα χρήματα. Εάν υπάρχει κάτι σχετικά με την κατάστασή σας που κάνει την παύση του δανειστή σας, μπορεί να σας ζητήσει να προχωρήσετε σε μια αξιολόγηση. Φυσικά, είστε ελεύθεροι να κάνετε αγορές με διαφορετικούς δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τους καλύτερους όρους, οι οποίοι ενδέχεται να περιλαμβάνουν παραίτηση από την αξιολόγηση.
Επαγγελματική συμβουλή: Ο δανειστής σας είναι πιο πιθανό να προσφέρει παραίτηση από την εκτίμηση αν είστε δανειολήπτης σταθερής αξίας - υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, λίγο ή καθόλου χρέος, ένα ιστορικό με συνέπεια να πραγματοποιείτε πληρωμές εγκαίρως και στο σύνολό σας, και τόνοι υφιστάμενων ιδίων κεφαλαίων στο δικό σας Σπίτι.
Είναι το σπίτι σας, σε τελική ανάλυση, και μπορείτε πάντα να ζητήσετε αξιολόγηση, ακόμα κι αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για παραίτηση. Ίσως απλώς θέλετε να μάθετε τι σκέφτεται ένας ανεξάρτητος εκτιμητής για την αξία, την περίοδο του σπιτιού σας. Ίσως έχετε ολοκληρώσει εκτεταμένες ανακαινίσεις προστιθέμενης αξίας από τότε που αγοράσατε το σπίτι σας. Ή ίσως πιστεύετε ότι η εκτιμώμενη αξία του δανειστή σας για το σπίτι σας είναι πολύ χαμηλή, κάτι που θα μπορούσε να σημαίνει ότι δεν λαμβάνετε τους καλύτερους όρους χρηματοδότησης. Έχετε πάντα την επιλογή αξιολόγησης, απλώς λάβετε υπόψη ότι θα είστε αυτός που πληροί τις προϋποθέσεις.
«Είναι πάντα καλό να γνωρίζουμε τι πιστεύει ο επαγγελματίας ότι ένα σπίτι αξίζει πραγματικά, ειδικά επειδή ένας εκτιμητής θα το συγκρίνει με παρόμοια σπίτια στην περιοχή», λέει ο Jeremy Sopko, Διευθύνων Σύμβουλος της Δανεισμός Εθνών.
