![Ο πρώην σπίτι ανεμόμυλος του James Blunt προς πώληση στο Norfolk](/f/cd3e3bf29968ef008d9c63d74aeae2c8.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
Με επιτόκια στεγαστικών δανείων λόγω πτώσης λόγω της επιδημίας του κοροναϊού, μπορεί να φαίνεται ο τέλειος χρόνος για αναχρηματοδότηση. Έχουμε την Ομοσπονδιακή Τράπεζα να ευχαριστήσουμε εν μέρει για αυτό - την τράπεζα μειωμένα επιτόκια σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα σε μια προσπάθεια ενίσχυσης της οικονομίας, η οποία σηματοδοτεί χαμηλότερα ποσοστά υποθηκών σε γενικές γραμμές. Ωστόσο, δεδομένης της αστάθειας της αγοράς αυτή τη στιγμή, είναι πραγματικά καλή ιδέα η αναχρηματοδότηση;
Ruth Shin, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της ιστοσελίδας ακινήτων PropertyNest, εξηγεί ότι το τρέχον prime rate είναι τώρα στο 3,25%. Λέει, ωστόσο, ότι η απόφασή σας για αναχρηματοδότηση εξαρτάται από έναν μακρύ κατάλογο παραγόντων. Στρέψαμε τον Shin και έναν αριθμό άλλων εμπειρογνωμόνων για να διαπιστώσουμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης της υποθήκης σας κατά τη διάρκεια της επιδημίας του κοροναϊού.
Τα επιτόκια παρέμειναν σχετικά χαμηλά τα τελευταία χρόνια - πολύ πριν από την πανδημία - προκαλώντας πολλούς ειδικούς σε θέματα οικονομικών να συμβουλεύουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αναχρηματοδοτήσουν. Αλλά αν δεν επωφεληθήκατε από τις χαμηλές τιμές στο παρελθόν, είναι πολύ αργά τώρα; Μεσίτης
Μπιλ Κοβαλτσκόκ του Warburg Realty στο Μανχάταν πιστεύει ότι το παράθυρο μπορεί πράγματι να κλείνει με την αναχρηματοδότηση. «Τα ποσοστά αυξήθηκαν αυτήν την εβδομάδα κατά 0,5 τοις εκατό για ένα σταθερό επιτόκιο 30 ετών (από 3,13 τοις εκατό σε 3,65 τοις εκατό) και έχω δει ακόμη και τα ποσοστά τόσο υψηλά όσο 4 τοις εκατό».Γιατί αυξάνονται τα ποσοστά; "Οι αποδόσεις στα ενυπόθηκα ομόλογα έχουν αυξηθεί ως τρόπος να διατηρηθεί η συντριπτική δράση για αναχρηματοδότηση", εξηγεί ο Kowalczuk.
Στη σημερινή αγορά, περισσότεροι καταναλωτές θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν παρά να αγοράσουν νέο σπίτι. Στην πραγματικότητα, ο Kowalczuk εκτιμά ότι 10 φορές περισσότεροι καταναλωτές επιλέγουν να αναχρηματοδοτήσουν. Ωστόσο, προτείνει ότι εάν οι διαθέσιμες τιμές είναι χαμηλότερες από αυτές που έχετε, είναι καλή ιδέα να δοκιμάσετε την αναχρηματοδότηση. Ο Kowalczuk λέει ότι αυτά τα ποσοστά 3,13 τοις εκατό μπορεί να ήταν ένα fluke, αλλά μόνο ο χρόνος θα το πει.
Από την άλλη πλευρά, ο James McGrath, συνιδρυτής της χρηματιστηριακής μεσιτείας NYC Γιορέεβο, συνιστά να περιμένουν οι δανειολήπτες να αναχρηματοδοτήσουν. «Ενώ τα επιτόκια της αγοράς έχουν πράγματι μειωθεί, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν έχουν αλλάξει πολύ», λέει. "Αυτό συμβαίνει επειδή το χάσμα μεταξύ των δύο - το" spread "- έχει διευρυνθεί." Οι τράπεζες δεν βιάζονται να εκδώσουν δάνεια, οπότε ο McGrath λέει ότι δεν υπάρχει πολύς ανταγωνισμός.
«Για να βάλουμε κάποιους αριθμούς σε αυτό, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων παρακολουθούν συνήθως το 10ετές επιτόκιο του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ», εξηγεί. «Εάν η 10ετής απόδοση μειωθεί 0,25 τοις εκατό, θα πρέπει να περιμένετε ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα μειωθούν περίπου επισης." Αντί να αντικατοπτρίζουν τις κινήσεις της Fed, τα επιτόκια υποθηκών ακολουθούν τις αποδόσεις των ομολόγων όπως το Υπουργείο Οικονομικών τιμή.
Ακόμα, ο McGrath εξηγεί: «Έχουμε δει το 10ετές επιτόκιο των ΗΠΑ να μειώνεται πάνω από 1 τοις εκατό, ενώ τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν μειωθεί πολύ λιγότερο από αυτό».
Ανάλογα με την περίπτωσή σας, υπάρχουν και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης. Εδώ είναι μερικοί από τους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Το πλεονέκτημα της αναχρηματοδότησης είναι, φυσικά, να επιτύχετε χαμηλότερο επιτόκιο στην υποθήκη σας. Ωστόσο, θα θέλετε να το κάνετε αυτό μόνο εάν βρίσκεστε σε συγκεκριμένη οικονομική θέση.
Εάν το τρέχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας είναι κοντά στο 4% Μιχάλ Γκάρτενμπεργκ της Warburg Realty πιστεύει ότι είναι μια υπέροχη στιγμή για αναχρηματοδότηση. Επιπλέον, εάν έχετε μια υποθήκη jumbo και το επιτόκιο σας είναι πάνω από 4 τοις εκατό, θα πρέπει να προσπαθείτε να αναχρηματοδοτήσετε, συμβουλεύει Ντάνιελ Κουρζβάιλ, αδειούχος πωλητής ακινήτων με την ομάδα Friedman στο Compass στη Νέα Υόρκη. Λέει ότι είναι η ιδανική στιγμή για να χτυπήσετε ένα ποσοστό από την τιμή σας και να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας. «Επωφεληθείτε και κλειδώστε τη νέα σας τιμή, ώστε να μπορείτε να πάρετε λίγο περισσότερο χώρο αναπνοής στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας», εξηγεί ο Kurzweil. Σε αυτήν την πρόσφατα ταραχώδη οικονομία, αυτό θα μπορούσε να είναι τεράστιο όφελος.
Ακόμα κι αν είστε άνετοι με την τρέχουσα πληρωμή στεγαστικών δανείων, λέει ότι ένα ρεφίνι μπορεί να είναι επωφελές. "Θα σας επιτρέψει να αποκρύψετε τη διαφορά κάθε μήνα και να την χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε το κεφάλαιο σας πιο γρήγορα, ή να πάρετε τη διαφορά και να τη ρίξετε σε λογαριασμό συνταξιοδότησης."
Εάν επιλέξετε το πρώτο, θα μπορούσατε να πάρετε χρόνια από την περίοδο δανεισμού σας. «Θα μπορούσατε, για παράδειγμα, να μετατρέψετε μια τυπική 30ετή σε 20ετή υποθήκη, και ενδεχομένως να σώσετε τον εαυτό σας χρόνια πληρωμών και χιλιάδες τόκους », σύμφωνα με την Andrina Valdes, εκτελεστικό διευθυντή πωλήσεων και COO του Οικιακός δανεισμός Cornerstone, στο Σαν Αντόνιο, Τέξας.
Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να χρησιμοποιήσετε το refi για να αναβαθμίσετε το σπίτι σας και να αυξήσετε την αξία του. Ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού βλέπει περίπου 5.300 $ σε κέρδη από μετοχές, σύμφωνα με τον Valdes. «Έτσι, με αναχρηματοδότηση, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την πρόσφατη αύξηση των ιδίων κεφαλαίων για να χρηματοδοτήσετε μια ανακαίνιση, ενδεχομένως προσθέτοντας ακόμη περισσότερο στην αξία του ακινήτου σας», λέει. "Μπορεί επίσης να εξαργυρώσετε για να πληρώσετε για εκπαίδευση, ιατρικά έξοδα ή άλλα αντικείμενα με μεγάλα εισιτήρια."
Ενώ υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους η αναχρηματοδότηση τώρα μπορεί να είναι καλή ιδέα, υπάρχουν επίσης πολλές πιθανές αρνητικές συνέπειες που πρέπει να λάβετε υπόψη. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να έχει επιτυχία. «Η αναχρηματοδότηση συνεπάγεται σκληρή πίστωση και υποβολή τεκμηρίωσης εισοδήματος», προειδοποιεί ο Shin.
Στην πραγματικότητα, είναι πιθανό να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση καθόλου. "Εάν η οικονομική σας κατάσταση έχει αλλάξει για το αρνητικό, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει μείωση των αποδοχών, χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα, απώλεια περιουσιακών στοιχείων ή αύξηση του χρέους - εκτός από την τρέχουσα υποθήκη σας - η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην είναι επιλογή », λέει Κνήμη. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό να θυμάστε καθώς οι απολύσεις και άλλες οικονομικές επιτυχίες εμφανίζονται λόγω του ιού.
Θα θέλατε επίσης να λάβετε υπόψη τον τύπο δανείου που έχετε. “Για άτομα που έχουν μικρότερα δάνεια που δεν θεωρούνται jumbo, τα επιτόκια δεν έχουν μειωθεί αρκετά για να δικαιολογήσουν πραγματικά ένα refi », λέει ο Kurzweil.
Το κόστος που σχετίζεται με την αναχρηματοδότηση δεν πρέπει να αγνοείται. Σύμφωνα με τον Reed, τα έξοδα κλεισίματος σε ένα refi θα μπορούσαν να είναι από 2 έως 5 τοις εκατό του κεφαλαίου. Ο Kurzwell προσθέτει ότι μπορεί να σας πάρει οπουδήποτε από δύο έως τρία χρόνια για να καλύψετε τη διαφορά στις πληρωμές.
«Δείτε πόσο θα χρεώνει ο τρέχων δανειστής σας για αναχρηματοδότηση - ίσως εξοικονομείτε 47 $ το μήνα και μπορεί να σας κοστίσει 3.000 $ για να αναχρηματοδοτήσετε», αιτιολογεί. Ο δανειστής μπορεί να είναι σε θέση να σας δώσει μόνο μια εικόνα, αλλά αυτό θα πρέπει να είναι αρκετό για να καθορίσετε αν ένα ρεφίνι αξίζει το κόστος.
Για όσους πλησιάζουν την εξόφληση των ενυπόθηκων δανείων τους, ένα ρεφίνι δεν μπορεί να είναι η καλύτερη πορεία δράσης. "Τα 30 χρόνια σας θα ξεκινήσουν και μακροπρόθεσμα, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους, ειδικά αν πλησιάζετε στην εξόφληση του δανείου σας", λέει Ντόνοβαν Ρέινολντς της Intown Coldwell Banker Residential Brokerage στην Ατλάντα. "Σε αυτήν την περίπτωση, δεν προτείνω να αναχρηματοδοτήσετε εάν πλησιάζετε στην αποπληρωμή του υπάρχοντος σπιτιού σας."
Εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεχίσετε την αναχρηματοδότηση, εάν δεν είστε σε αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα. "Αν σκοπεύετε να πουλώντας το επόμενο έτος ή δύο, μπορεί να μην έχει νόημα να αναχρηματοδοτήσετε λόγω χρεώσεων που χρεώνει ο δανειστής ». λέει Τζούλι Ομπτον, μεσίτης στην Compass στο Bay Area. Αντ 'αυτού, η Upton συνιστά στους ιδιοκτήτες σπιτιού να αναζητήσουν πρώτα μια τροποποίηση δανείου. "Αυτό δεν θα σήμαινε μακροχρόνια διαδικασία υποβολής αιτήσεων και θα ήταν απλώς ένα μικρό τέλος κατάθεσης για την αναδιατύπωση της τρέχουσας υποθήκης σας με τα νέα, χαμηλότερα ποσοστά υποθηκών."