Σε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης που αποσκοπούσε στην τόνωση μιας οικονομίας που πλήττεται από την πανδημία του κορανοϊού, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έκοψε το σημείο αναφοράς της επιτόκια σχεδόν στο μηδέν, το οποίο θα μπορούσε ενδεχομένως να οδηγήσει σε ακόμη χαμηλότερα επιτόκια υποθηκών.
Αυτό σημαίνει εσείς - μια προοπτική homebuyer για πρώτη φορά- πρέπει να αναπηδήσει αυτή την ευκαιρία να αγοράσει ένα σπίτι; Η σύντομη απάντηση: Συνεχίστε με προσοχή. Πολλά παίζουν στην οικονομία αυτή τη στιγμή, λένε οι ειδικοί και δεν πρέπει να αισθάνεστε πιεσμένοι να κάνετε ένα τεράστιο οικονομικό δέσμευση, ειδικά αν δεν είστε σίγουροι για την ασφάλεια της εργασίας σας, καθώς η πανδημία COVID-19 αναμορφώνει την αμερικανική ΖΩΗ.
«Σίγουρα δεν είναι μια ευκαιρία για μια γενιά να αγοράσεις», λέει ο Holden Lewis, ειδικός στο σπίτι και στην υποθήκη NerdWallet. «Θα υπάρχουν πάντα διαθέσιμα σπίτια για αγορά. Είναι καλύτερο να αγοράσετε όταν είστε προσωπικά και επαγγελματικά έτοιμοι να εγκατασταθείτε. Μην αγοράζετε σπίτι τώρα, μόνο και μόνο επειδή τα ποσοστά υποθηκών είναι χαμηλά. "
Έτσι, βαθιές ανάσες. Δεν χρειάζεται να έχετε ένα μεγάλο FOMO με τη Μαύρη Παρασκευή εάν βομβαρδίζετε με πληροφορίες σχετικά με τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλό, αλλά δεν μπορείτε λογικά να δεσμευτείτε για την πιθανή μεγαλύτερη οικονομική απόφαση σας ΖΩΗ. Ωστόσο, εάν βρίσκεστε σε ένα οικονομικά ασφαλές μέρος με έναν υγιή λογαριασμό ταμιευτηρίου που θα μπορούσε να αντιμετωπίσει μια οικονομική καταιγίδα (και μια μεγάλη, σε αυτό), η αγορά ενός σπιτιού τώρα θα μπορούσε να είναι επωφελής.
«Το 30ετές σταθερό επιτόκιο στεγαστικών δανείων κυμαίνεται πάνω από 3 τοις εκατό, το χαμηλότερο που ήταν σχεδόν 50 χρόνια», εξηγεί η Andrina Valdes, εκτελεστικός διευθυντής πωλήσεων και διευθύνων σύμβουλος της Οικιακός δανεισμός Cornerstone, Inc.. «Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο στεγαστικών δανείων, τόσο χαμηλότερη είναι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Έτσι, όποιος βρίσκεται στο φράχτη και σκέφτεται να αγοράσει ένα σπίτι θα μπορούσε πραγματικά να επωφεληθεί τώρα αγοράζοντας με χαμηλό ρεκόρ. "
Πρώτα πράγματα πρώτα: Οι πιθανοί αγοραστές σπιτιού που ακούνε το buzz περίπου 0 έως 0,25% επιτόκια πρέπει να γνωρίζουν ότι τα επιτόκια στεγαστικών δανείων πιθανότατα δεν θα φτάσει ποτέ τόσο χαμηλά. Αντίθετα, το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων είναι το επιτόκιο που πληρώνουν οι τράπεζες για να δανειστούν χρήματα κατά τη διάρκεια της νύχτας και οι ομοσπονδιακοί οίκοι έχουν μειώσει το επιτόκιο αυτό δύο φορές τις τελευταίες δύο εβδομάδες σε μια προσπάθεια τόνωσης της οικονομίας. Το ομοσπονδιακό επιτόκιο, ωστόσο, επηρεάζει και τους καταναλωτές, επειδή οι τράπεζες συνήθως επεκτείνονται χαμηλότερα επιτόκια, τα οποία μπορούν να κάνουν φθηνότερο δανεισμό για τα πάντα, από στεγαστικά δάνεια έως φοιτητικά δάνεια έως πίστωση καρτέλλες.
Ωστόσο, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ήταν ήδη σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Οι υπάρχοντες ιδιοκτήτες σπιτιού εκμεταλλεύονται αυτές τις χαμηλές τιμές, πλημμυρίζοντας τους δανειστές με εφαρμογές αναχρηματοδότησης. Καθώς οι δανειστές εργάζονται μέσω μιας καθυστέρησης αυτών των αιτήσεων, η υποθήκη 30 ετών με σταθερό επιτόκιο πραγματικά σημείωσε άνοδο από το χαμηλό όλων των εποχών της περασμένης εβδομάδας, σύμφωνα με Φρέντι Μακ. Η έκθεση της κυβέρνησης που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση στην έκθεση της 12ης Μαρτίου δείχνει την τρέχουσα υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών στο 3,36 τοις εκατό, δηλαδή αύξηση 0,07 από μια εβδομάδα πριν, αλλά μειώθηκε σχεδόν μια πλήρη ποσοστιαία μονάδα από ένα χρόνο πριν.
Ας κάνουμε τα μαθηματικά και για χάρη της απλότητας, μην επιβαρύνουμε τα έξοδα όπως η ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων ή οι φόροι (θα πρέπει να προϋπολογισμό για αυτά τα σημαντικά κόστη, αλλά περισσότερα για αυτό αργότερα). Εάν έχετε υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών στο 3,36 τοις εκατό με δάνειο 300.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας θα ήταν 1.324 $. Αν τα ποσοστά ήταν υψηλότερα κατά μία ποσοστιαία μονάδα, στο 4,36 τοις εκατό, η μηνιαία πληρωμή σας με το ίδιο δάνειο θα ήταν 1.495 $ ή 171 $ περισσότερο.
Υπάρχει κάτι άλλο που μπορούν να αγνοήσουν οι αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά: Τα επιτόκια που βλέπετε στις ειδήσεις ενδέχεται να μην είναι το συγκεκριμένο επιτόκιο για το οποίο πληροίτε τις προϋποθέσεις, λέει ο Guy Troxler, διευθυντής δανείου Κέντρα Δανείων της FedHome.
"Πολλά πράγματα μπορούν να επηρεάσουν το συγκεκριμένο επιτόκιο, όπως την πίστωση, το εισόδημά σας, το είδος του σπιτιού που αγοράζετε και το μέγεθος της προκαταβολής σας", λέει. Έτσι, παρόλο που τα επιτόκια για σταθερά στεγαστικά δάνεια 30 ετών είναι στο 3,36 τοις εκατό αυτή τη στιγμή, ενδέχεται να μην πληροίτε τα κριτήρια για ένα τόσο χαμηλό επιτόκιο.
Patrick Boyaggi, Διευθύνων Σύμβουλος της αγοράς στεγαστικών δανείων Κατέχουν μέχρι, εξηγεί ότι, ναι, ενώ τα επιτόκια είναι χαμηλότερα, τα πρότυπα στεγαστικών δανείων παραμένουν υψηλά και σε ορισμένες περιπτώσεις γίνεται πιο αυστηρή, ειδικά για πολλούς αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά. Όλα αυτά καθιστούν δυσκολότερη την εξασφάλιση της χρηματοδότησης που απαιτείται για την αγορά ενός σπιτιού.
Μια άλλη πρόκληση που μπορεί να συναντήσει για πρώτη φορά οι αγοραστές σπιτιού είναι το χαμηλό απόθεμα, ειδικά στην αρχική εγχώρια αγορά. Από τη μία πλευρά, τα ποσοστά είναι χαμηλά καθιστώντας τις πληρωμές πιο προσιτές, αλλά λιγότερα σπίτια στην αγορά θα μπορούσαν να προκαλέσουν τις τιμές των κατοικιών να είναι λίγο υψηλότερες από το κανονικό, επισημαίνει ο μεσίτης Mark Brace με το Brace Homes του Berkshire Hathaway στο Μίσιγκαν.
Ωστόσο, με τόσους πολλούς ανθρώπους κοινωνική αποστασιοποίηση και αυτο-απομόνωση κατά τη διάρκεια της εκδήλωσης του κοραναϊού, συγκεντρώσεις όπως ανοιχτά σπίτια και παραστάσεις θα γίνουν λιγότερο συχνές. Όσοι δεν χρειάζεται να πουλήσουν τα σπίτια τους αμέσως μπορούν να πάρουν τα ακίνητά τους από την αγορά για λίγο και να δουν τι θα συμβεί, ενώ όσοι πρέπει να πουλήσουν αμέσως ενδέχεται να μειώσουν τις τιμές, αναμένει Κριστίνα Λέβενγουορθ, μεσίτης στη Φλόριντα.
Αυτό δεν θα επηρεάσει μόνο τις τιμές των κατοικιών, αλλά θα μπορούσε να κυματιστεί στην αγορά ενοικίασης διακοπών. Εάν οι ταξιδιώτες συνεχίσουν να ακυρώνουν τα σχέδιά τους, οι ιδιοκτήτες ενοικιάσεων εξοχικών σπιτιών μπορεί να δυσκολευτούν συμβαδίζοντας με τα έξοδά τους και μπορεί να δούμε αυτά τα σπίτια να χτυπούν την αγορά σε χαμηλότερες τιμές, Leavenworth λέει.
«Αν οι τιμές μειωθούν, σε συνδυασμό με τα χαμηλά επιτόκια, μπορεί να είναι μια ευκαιρία αγοράς μια φορά στη ζωή», λέει. "Αλλά αυτή τη στιγμή, είναι απλώς ένα παιχνίδι αναμονής".
Και αν ένας μεγάλος αριθμός αγοραστών αναβάλει το κυνήγι του σπιτιού τους για μερικούς μήνες, θα κάνει το φετινό κάποτε απασχολημένο ανοιξιάτικη αγορά λιγότερο ανταγωνιστική συνολικά. Αυτό είναι ένα άλλο τυχερό σημάδι για όσους σκοπεύουν να παραμείνουν στην πορεία.
Η πανδημία coronavirus προκάλεσε αναμφίβολα μεγάλο οικονομικό άγχος, με περισσότερες από τις μισές αμερικανικές θέσεις εργασίας σε υψηλό ή μέτριο κίνδυνο, σύμφωνα με μια έκθεση του Moody Analytics. αναφέρεται από το CNN. Οι Αμερικανοί ανησυχούν για τις μειωμένες ώρες, τις απολύσεις και τις εταιρείες τους να κλείσουν εντελώς.
Η αβεβαιότητα των χρηματοπιστωτικών αγορών είναι ένας παράγοντας που συμβάλλει στα χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων που βλέπουμε, λέει ο Troxler.
«Είναι πιθανό ότι τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων θα αυξηθούν μόλις περάσει η αβεβαιότητα για αυτήν την πανδημία», λέει. "Για παράδειγμα, μετά την ανάπτυξη ενός εμβολίου ή μετά την αποτελεσματικότητα των πρωτοκόλλων περιορισμού ή θεραπείας."
Όσον αφορά τις προκαταβολές, ο Boyaggi λέει ότι οι αγοραστές με τουλάχιστον 10 τοις εκατό κάτω είναι σε καλή θέση να σκεφτούν να αγοράσουν ένα σπίτι.
"Ωστόσο, εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε ένα πρόγραμμα δανείων χαμηλής προκαταβολής, ίσως θελήσετε να περιμένετε για να δείτε πώς επηρεάζεται η αγορά κατοικίας από το COVID-19", λέει. "Εάν μειώσετε μόνο το 3 τοις εκατό και οι τιμές των κατοικιών υποτιμηθούν περισσότερο από 3 τοις εκατό, μπορείτε να βρεθείτε κάτω από το νερό. Εάν αγοράζετε το σπίτι σας για μακροπρόθεσμα - 10-plus χρόνια - ωστόσο, οι βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις των τιμών των κατοικιών γίνονται λιγότερο παράγοντας. "
Ακόμα κι αν έχετε την αίσθηση της ασφάλειας της εργασίας εν μέσω της πανδημίας και της μεγάλης προκαταβολής σε ετοιμότητα, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που θα θέλατε να λάβετε υπόψη όταν ζυγίζετε αν είναι τώρα η σωστή στιγμή για αγορά. Γενικά, το κόστος στέγασης - το οποίο περιλαμβάνει όχι μόνο την υποθήκη σας, αλλά και φόρους, ασφάλιση, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τέλη συντήρησης, ένωση ιδιοκτητών σπιτιού τα τέλη - δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 35% της αμοιβής σας για να νιώσετε πιο οικονομικά άνετα, λέει ο Certified Professional Σχεδιαστής Cynthia Meyer.
"Εάν έχετε καλή πίστωση, οι πιθανότητες είναι ένας ενυπόθηκος δανειστής θα είναι πρόθυμος να σας δανείσει περισσότερα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να δανειστείτε τόσο πολύ", λέει.
Μια άλλη συμβουλή από τον Meyer: Σκεφτείτε «πειρατεία στο σπίτιΑγοράζοντας ένα μικρό, πολυ-οικογενειακό ακίνητο, ζώντας σε μια μονάδα και ενοικιάζοντας τα υπόλοιπα. Θα μπορούσατε επίσης να νοικιάσετε ένα εφεδρικό δωμάτιο στο νέο σπίτι ή το σπίτι σας, κάτι που μπορεί να είναι ευκολότερο για αγοραστές που δεν το κάνουν έχετε παιδιά και το επιπλέον εισόδημα θα σας βοηθήσει να πληρώσετε την υποθήκη σας και να σας δώσει μια άλλη πηγή εισοδήματος κατά τη διάρκεια ενός ύφεση.
Για να αισθάνεστε σίγουροι για την απόφασή σας, ίσως είναι καλύτερο να μην μιλάτε μόνο με έναν δανειστή, αλλά και να συνεργάζεστε με ένα οικονομικός προγραμματιστής για να καθορίσει εάν η αγορά ενός σπιτιού αυτή τη στιγμή έχει οικονομικό νόημα για το μοναδικό σας θέση.