Τα αυξανόμενα έξοδα διδασκαλίας στο κολέγιο έχουν αφήσει πολλούς, ιδίως χιλιετίες, φορτωμένους με πολλά χρέος φοιτητικών δανείων. Κατά μέσο όρο, είναι 34,504 $ στην τρύπα, σύμφωνα με ένα μελέτη από πιστωτικό γραφείο Experian. Όχι μόνο η αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων καθιστά δύσκολο για αυτήν τη γενιά να εξοικονομήσει χρήματα για ένα προκαταβολή σε ένα σπίτι, αλλά τα εκκρεμή δάνεια επηρεάζουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα - ένας σημαντικός παράγοντας που λαμβάνουν υπόψη οι δανειστές κατά την έγκριση δανείων. Το αποτέλεσμα? Περίπου το 83 τοις εκατό των μη ιδιοκτητών σπιτιού αναφέρουν το χρέος φοιτητικών δανείων ως τον παράγοντα που τους εμποδίζει να αγοράσουν σπίτια, ανά Εθνική Ένωση Realtors.
Ωστόσο, η αγορά ενός σπιτιού με φοιτητικά δάνεια είναι δυνατή, λένε οι ειδικοί. Η απόδειξη υπάρχει επίσης στους αριθμούς: Περίπου το 40% των αγοραστών σπιτιού για πρώτη φορά έχουν χρέος φοιτητικών δανείων, σύμφωνα με τη μελέτη NAR. Ενώ το χρέος καθιστά δύσκολη τη μετάβαση από τον ενοικιαστή στον ιδιοκτήτη σπιτιού, είναι πράγματι δυνατό.
«Το χρέος οποιουδήποτε είδους μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι, αλλά το χρέος φοιτητικών δανείων είναι ιδιαίτερα δύσκολο, επειδή έχουν πολλοί οφειλέτες ρυθμίσεις αποπληρωμής που μπορούν να επεκτείνουν τις πληρωμές για πάνω από 20 χρόνια, ή ακόμα περισσότερο », λέει η Brittney Castro, πιστοποιημένη οικονομική σχεδιαστής με Μέντα και Turbo. «Δηλαδή, οι δανειολήπτες δεν μπορούν απλώς να περιμένουν να αγοράσουν ένα σπίτι έως ότου ξεπεράσουν το χρέος, επειδή αυτές οι πληρωμές φοιτητικών δανείων είναι τόσο μακροχρόνιες».
Μπροστά, συμβουλές για το πώς να αγοράσετε ένα σπίτι με χρέος φοιτητικών δανείων τόσο από οικονομικούς συμβούλους όσο και από εκείνους που το έχουν κάνει στο παρελθόν.
Μην περιμένετε έναν δανειστή ή έναν κτηματομεσίτη για να σας πει τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αντί να χρησιμοποιήσετε τον προϋπολογισμό σας για να εξυπηρετήσετε ως σημείο αναφοράς για το τι είναι ρεαλιστικό και εφικτό για τη δική σας οικονομική κατάσταση, λέει ο Castro, επίσης διευθύνων σύμβουλος του Οικονομικά Wise Inc., εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα το Λος Άντζελες. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή υποθηκών για να σας βοηθήσουμε να εκτιμήσετε την πιθανή μηνιαία πληρωμή σας και να δείτε πώς θα επηρέαζε τα οικονομικά σας. Μια προσωπική εφαρμογή χρηματοδότησης όπως Μέντα, που θα σας βοηθήσει να ορίσετε και να τηρήσετε τον προϋπολογισμό σας, λέει.
Ίσως είναι δελεαστικό να σκεφτείτε αν πληρώνετε ενοίκιο 1.500 $, θα μπορούσατε να αγοράσετε υποθήκη 1.500 $. Αλλά ο Shannon Clark, έναν προσωπικό προπονητή χρηματοδότησης, προειδοποιεί για αυτό. Εκείνη και ο σύζυγός της είχαν χρέος φοιτητικών δανείων ύψους 60.000 δολαρίων όταν πήραν υποθήκη 300.000 δολαρίων στο Σιάτλ της Ουάσιγκτον και λένε ότι «σχεδόν μας χρεοκόπησε στη Μεγάλη Ύφεση».
«Σκεφτείτε ποιες είναι οι τιμές ενοικίασης στην περιοχή σας σε σύγκριση με το κόστος της υποθήκης σας, των φόρων, της ασφάλισης, των τελών HOA και της συντήρησης», λέει. "Εάν ξαφνικά δεν μπορούσατε να πληρώσετε την υποθήκη, θα μπορούσατε να νοικιάσετε το σπίτι σας για να καλύψετε την πληρωμή; Εάν η απάντηση είναι «όχι», σκεφτείτε δύο φορές πριν αγοράσετε. Η ενοικίαση μπορεί στην πραγματικότητα να είναι φθηνότερη για εσάς. "
Ο Clark, και πολλοί άλλοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες, λένε ότι θα πρέπει να έχετε αποθηκεύσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έξι μηνών, επομένως δεν θα θέλατε να εξαντλήσετε πλήρως τις αποταμιεύσεις σας με προκαταβολή
Λόγω του COVID-19, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει σταματήσει προσωρινά τους τόκους και τις πληρωμές φοιτητικών δανείων για έξι μήνες ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Αυτό θα μπορούσε να είναι η κατάλληλη στιγμή για να χρησιμοποιήσετε τις πληρωμές που κάνατε για να εξοικονομήσετε χρήματα για προκαταβολή, λέει ο Castro. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να ξεκινήσετε την αποπληρωμή των φοιτητικών σας δανείων όταν καθίστανται πάλι ληξιπρόθεσμες, καθώς ακόμη και μια αναπάντητη πληρωμή θα μπορούσε να οδηγήσει στην πίστωση.
Ενώ το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε ένα καλύτερο επιτόκιο, το δικό σας αναλογία χρέους προς έσοδα (ή DTI) θα καθορίσει εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) πρέπει να είναι τουλάχιστον 43 τοις εκατό ή χαμηλότερος, που σημαίνει το συνολικό σας μηνιαίο οι υποχρεώσεις δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 43% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, που είναι το εισόδημά σας πριν από τη μισθοδοσία κρατήσεις. Η λήψη αυτής της αναλογίας ακόμη χαμηλότερη μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερα επιτόκια.
Τα φοιτητικά δάνεια είναι ένας σημαντικός παράγοντας στην αναλογία DTI, εξηγεί ο Travis Hornsby, CFA και Ιδρυτής της Σχεδιαστής δανείου σπουδαστών, ένας οργανισμός που δίνει στους ανθρώπους στρατηγικές για την αποπληρωμή φοιτητικών δανείων.
"Ανάλογα με την περίπτωσή σας, η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας θα μπορούσε να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή φοιτητικού δανείου και να συμβάλει στη βελτίωση της αναλογίας DTI", λέει.
Ενώ μπορεί να είστε σε θέση να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα σπίτι με DTI 43 τοις εκατό ή χαμηλότερο, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι το λένε πελάτες που δεν πρέπει να αγοράζουν εάν το DTI τους υπερβαίνει το 38%, λέει ο Patrick Boyaggi, Διευθύνων Σύμβουλος της αγοράς στεγαστικών δανείων Κατέχουν μέχρι. Ενώ υπάρχουν οικονομικά οφέλη για την αγορά ενός σπιτιού, όπως η κατασκευή ιδίων κεφαλαίων, δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους, το Boyaggi προειδοποιεί και μπορεί να είστε σε καλύτερη θέση μόλις εξαλείψετε ορισμένα από τα δικά σας χρέος.
Αφιερώστε χρόνο για να εξοφλήσετε αυτά τα μικρά υπόλοιπα δανείων ή άλλο χρέος προτού αναλάβετε το μεγαλύτερο χρέος αγοράς σπιτιού, συνιστά ο Castro. «Ένα χαμηλότερο ποσό χρέους, πριν από την αγορά, μπορεί να σημαίνει αύξηση στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα και να σας βοηθήσει να πληροίτε τα κριτήρια για το καλύτερο επιτόκιο στεγαστικού δανείου», λέει.
Παρόλο που ο προϋπολογισμός όλων είναι διαφορετικός, αν θέλετε να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, κρατήστε πατημένο το μεγάλο αυτοκίνητο δάνεια για ένα ακριβό αυτοκίνητο ή για να εξοφλήσετε το χρέος των πιστωτικών καρτών μετά την αποφοίτησή σας, συνιστά η Βρετάνη Χοβσεπιάν. Εκείνη και ο σύζυγός της είχαν χρέος φοιτητικού δανείου συνολικού ύψους 36.000 $ όταν αγόρασαν το πρώτο τους σπίτι για 136.000 $ το 2016 λίγο έξω από την πόλη της Οκλαχόμα.
Hovsepian, τώρα επενδυτής ακινήτων με Οι ειδικοί Homebuyers, προτείνει επίσης να μειώσετε τις προσδοκίες σας για το αρχικό σπίτι σας και να επιμείνετε στο να κοιτάτε σπίτια εντός του εύρους τιμών σας.
Ίσως χρειαστεί επίσης να εξετάσετε την αγορά σε πιο προσιτές αγορές, καθώς το χρέος φοιτητικών δανείων θα δυσκολευτεί να εξοικονομηθεί για προκαταβολή, λέει ο Holden Lewis, ειδικός στο σπίτι και ενυπόθηκα δάνεια NerdWallet.
"Τελικά, ίσως χρειαστεί να μετακινηθείτε σε ένα πιο προσιτό μέρος, όπως το Ντάλας αντί για το Λος Άντζελες", λέει ο Lewis.
Τα δάνεια FHA, ένα δημοφιλές πρόγραμμα για αγοραστές για πρώτη φορά, σας επιτρέπουν να κάνετε προκαταβολές έως και 3,5 τοις εκατό. Με προκαταβολή 7.915 $, θα μπορούσατε να μπείτε σε ένα σπίτι στο Ντάλας, όπου η μέση τιμή κατοικίας είναι 226.145 $, σύμφωνα με τον Zillow. Αλλά, στο Λος Άντζελες, όπου το η μέση τιμή του σπιτιού είναι 752.508 $, θα χρειαστείτε προκαταβολή 26.337 $.
Έτσι, ενώ τα φοιτητικά δάνεια είναι σίγουρα ένα περίφημο εμπόδιο ιδιοκτησίας σπιτιού, είναι ακόμα δυνατό να έχετε υποθήκη ενώ πληρώνετε την εκπαίδευσή σας.