Λένε ότι το σπίτι σου είναι η μεγαλύτερη επένδυση που θα κάνεις ποτέ. Στην καρδιά αυτής της επένδυσης, όμως, είναι η υποθήκη σας. Αυτό που μοιάζει με μια απλή έννοια στην ονομαστική αξία - ένα δάνειο που χορηγείται για την αγορά ακινήτου - είναι στην πραγματικότητα πολύ πιο περίπλοκο.
Αυτός είναι ο λόγος που θα ακούσετε ειδικούς σε θέματα χρηματοοικονομικών και ακίνητων περιουσιών, προσφέροντας συμβουλές υποθηκών (που ζητούνται ή όχι) στους πρώτους αγοραστές κατοικιών - και όποιος θα ακούσει. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε πολλές συγκρούσεις και πολλή σύγχυση.
Για να περάσουμε όλα αυτά, μιλήσαμε σε κάποιον που γνωρίζει στεγαστικά δάνεια μέσα και έξω από την προοπτική του αγοραστή για να μάθετε τα καλύτερα κομμάτια συμβουλών υποθηκών που έχουν ακούσει ποτέ. Εδώ είναι τι έμπειρο κτηματομεσίτη Zachary Belil της Ντάγκλας Έλιμαν στο Μαϊάμι.
Αυτό είναι κρίσιμο για να θυμόμαστε, λέει ο Belil, καθώς οι μεγάλες αλλαγές στη ζωή μπορούν να θέσουν την υποθήκη σας σε κίνδυνο. Θυμίζει αυτό που επηρεάζει μια πώληση όπου ήταν ο πράκτορας στο listing. Οι αγοραστές είχαν περάσει την περίοδο επιθεώρησης, είχαν πάρει επιστολή δέσμευσης δανείου και ήταν συσκευασμένοι και έτοιμοι να κινηθούν όταν χτύπησε το τηλέφωνο.
"Έλαβα μια κλήση από τον πράκτορα του αγοραστή και είπε ότι ο αγοραστής άλλαξε θέσεις εργασίας στον ίδιο κλάδο, αλλά κέρδιζε $ 300 λιγότερο ανά έτος - ένα έτος. Όταν η τράπεζα έκανε την τελική αναθεώρηση του φακέλου, ακυρώθηκαν το δάνειο ", εξηγεί.
Οι τράπεζες συνήθως προσφέρουν μόνο συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, ενώ οι μεσίτες υποθηκών έχουν πρόσβαση σε μια ποικιλία δανειακών προϊόντων για ανθρώπους με κάθε είδους οικονομικές ιστορίες, εξήγησε ο Μπέλιλ.
"Ο μέσος καθημερινός αξιωματικός δανείου στην τράπεζά σας παίρνει ένα paycheck κάθε δύο εβδομάδες, είτε παίρνετε το δάνειο είτε όχι", προσθέτει.
Από την άλλη πλευρά, ένας καλός μεσίτης ενυπόθηκων δανείων θα πάρει δημιουργικό και θα εργαστεί σκληρά για να εξασφαλίσει αυτό το δάνειο για εσάς ως δυνητικό αγοραστή γιατί «αν δεν σας πάρουν την υποθήκη, δεν πληρώνονται», λέει.
Η αξιολόγηση είναι ένα πολύ σημαντικό μέρος της διαδικασίας δανεισμού, επειδή αν θέλετε ένα δάνειο για ένα σπίτι αξίας $ 500.000, ο δανειστής πρέπει να δει ότι το ακίνητο αξίζει τόσο πολύ, λέει ο Belil.
"[Ο πράκτοράς σας πρέπει να] είναι στην ιδιοκτησία την ημέρα που γίνεται η αξιολόγηση για να συναντηθεί με τον εκτιμητή και να του δείξει τις ιδιαίτερες λεπτομέρειες του σπιτιού", λέει. Θα πρέπει να φέρουν μαζί τους το δικό τους σύνολο πρόσφατων συγκρίσιμων πωλήσεων, ή comps, για να αποδείξει την αξία του σπιτιού.
Εάν το σπίτι δεν εκτιμά την τιμή πώλησης, εσείς, ο αγοραστής, θα πρέπει να πληρώσετε τη διαφορά σε μετρητά ή ο πωλητής θα πρέπει να μειώσει την τιμή πώλησης ώστε να ταιριάζει με την εκτίμηση.
Εάν ένας δυνητικός αγοραστής δεν έχει μια επιστολή προ-έγκρισης - η οποία είναι μια επιστολή από έναν δανειστή αναφέροντας τον τύπο και το ποσό του δάνειο για το οποίο μπορούν να τύχουν - απλώς δεν είναι διατεθειμένοι να αγοράσουν ένα σπίτι και συνεπώς δεν πρέπει να χρησιμοποιούν καθόλου πράκτορα, αυτός λέει.
Γι 'αυτό το πρώτο πράγμα που ένας πράκτορας θα ρωτήσει έναν πιθανό αγοραστή είναι εάν έχουν την επιστολή τους στο χέρι. Εάν το κάνουν, είναι ένα πράσινο φως για να ξεκινήσει το κυνήγι του σπιτιού.
Η διαδικασία αίτησης δανείου είναι περίπλοκη και οι άνθρωποι συχνά κατακλύζονται κατά τη συγκέντρωση όλων των εγγράφων που ζητούν, λέει ο Belil.
«Μερικές φορές, θα απογοητευτούν πολύ και θα αποφασίσουν να τους χαρίσουν λίγες μέρες», λέει. "Ως πράκτορας, δεν μπορώ να αφήσω να συμβεί αυτό."
Υπάρχουν κρίσιμες ημερομηνίες για τις συμβάσεις αγοράς που πρέπει να πληρούνται, οπότε ο πράκτορας πρέπει να συνεργαστεί με τον αγοραστή για να κρατήσει τα πράγματα κινείται και βεβαιωθείτε ότι ο μεσίτης ενυπόθηκων δανείων ή ο τραπεζίτης παίρνει όλες τις πληροφορίες που χρειάζονται για την επεξεργασία του εφαρμογή.