Για πολλά χιλιετηρίδια, η ιδιοκτησία σπιτιού μοιάζει με ένα ανέφικτο στόχο. Και με τις αυξανόμενες τιμές των κατοικιών, το κακό πιστωτικό ιστορικό, το χρέος των φοιτητικών δανείων με μπαλόνια και τα στάσιμα μισθούς, ημέρα κλεισίματος αισθάνεται τόσο μακριά (αν είναι αδύνατο) για πολλούς. Παρόλο που μπορεί να μην μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι σήμερα, αύριο ή ακόμα και 5 χρονια από τώρα, μπορείτε να ξεκινήσετε συνήθειες που θα κάνουν το σπίτι ιδιοκτήτη φαίνεται λιγότερο σαν ένα όνειρο και περισσότερο σαν μια πραγματικότητα.
Μίλησα με μερικούς εμπειρογνώμονες για ακίνητα και χρηματοδότηση για τις κορυφαίες συμβουλές τους για να μπουν σε κατάσταση νοοτροπίας ενός ιδιοκτήτη σπιτιού. Μόλις αρχίσετε να εφαρμόζετε αυτές τις στρατηγικές, θα είστε πιο κοντά σε κάποια μέρα να έχετε ένα μέρος για να καλέσετε το δικό σας.
Ας είμαστε σαφείς: Δεν προτείνουμε επίσης ότι η ενοικίαση θα σας κάνει λιγότερο ενήλικα. Είναι απλώς ότι μερικές από αυτές τις συνήθειες δεν είναι πολύ διασκεδαστικές και θα απαιτήσουν από εσάς να αποφύγετε κάποια από τη στάση του διαβόλου-may-care της νεολαίας σας. Θα πρέπει επίσης να σκεφτείτε μπροστά. Ακούγεται σαν ένα όμορφο ενήλικο πράγμα σε σας, δεν θα το πείτε;
Αυτό μπορεί να είναι ένα όχι-brainer, αλλά φέρει επανάληψη. Ένα υγιές πιστωτικό αποτέλεσμά είναι απαραίτητο στη διαδικασία αγορών στο σπίτι, λέει Τάνια Ισακόφ Φρίτλαντ, ένας πράκτορας με την Warburg Realty στη Νέα Υόρκη. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να κρατήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αναρρίχηση είναι απλά να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Στην πραγματικότητα το μεγαλύτερο μέρος (35 τοις εκατό) του σκορ σας FICO makeup - το πιστωτικό αποτέλεσμα 90 τοις εκατό των δανειστών χρήση-προέρχεται από ιστορικό πληρωμής πίστωσης.
Μια άλλη συνήθεια που πληρώνει όταν αγοράζετε ένα σπίτι είναι απλά να κρατάτε το χρέος σας στο ελάχιστο, λέει ο Isacoff Friedland. Σύμφωνα με Nerdwallet, όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, ο δανειστής σας θα εξετάσει δύο αριθμούς για να μετρήσει την οικονομική προσιτότητα που ονομάζεται αναλογία χρέους προς εισοδήματα (front-end and back-end). Οι DTIs είναι πόσο πληρώνετε στο χρέος κάθε μήνα, διαιρούμενο με τα έσοδα προ φόρων.
Ο δείκτης DTI σας ή ο δείκτης κατοικίας περιλαμβάνει όλα τα μηνιαία τέλη στέγασής σας (π.χ. αναμενόμενη πληρωμή υποθηκών, φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλειες, χρεώσεις HOA). Θα πρέπει να επιδιώξετε να τη διατηρήσετε σε επίπεδο κάτω του 28 τοις εκατό.
Το back-end DTI είναι τα έξοδα στέγης σας, καθώς και όλα τα μηνιαία σας χρέη (π.χ. ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, αυτοκίνητα / φοιτητές / προσωπικά δάνεια). Είναι η DTI που είναι συνήθως πιο σημαντική για τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων, και συνιστάται να διατηρηθεί αυτός ο αριθμός κάτω από 36 τοις εκατό.
Ακόμη και αν η ιδιοκτησία σπιτιού δεν βρίσκεται στο εγγύς μέλλον για εσάς, μπορεί να σας βοηθήσει να κρατήσετε αυτούς τους αριθμούς στο μυαλό σας καθώς κάνετε οικονομικές αποφάσεις, όπως η ενοικίαση ενός νέου διαμερίσματος, το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής κάρτας ή η αγορά ενός νέου αυτοκίνητο. Και αν κάνετε μια μέρα να αποφασίσετε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, αυτή η συνήθεια θα σας βοηθήσει να αποτρέψετε την ανάγκη να κάνετε οποιεσδήποτε μεγάλες προσαρμογές της τελευταίας στιγμής για να μειώσετε το DTI σας.
Η ακίνητη περιουσία φαίνεται ότι απαιτεί πάντα μια τρελή παύλα για να πάρει τα χαρτιά σας στη σειρά. Αλλά μια καλή συνήθεια για να μπείτε τώρα είναι να κρατάτε όλα τα σημαντικά χαρτιά σας μαζί σε ένα σαφώς επισημασμένο αρχείο. Θα χρειαστείτε πολλά επίσημα έγγραφα όπως φορολογικές δηλώσεις, δηλώσεις απασχόλησης και τραπεζικά αρχεία όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, οπότε η συγκέντρωσή τους ASAP θα βοηθήσει στην πρόληψη πονοκεφάλων.
Jamie Heiberger Harrison, ένας δικηγόρος με την Heiberger & Associates, λέει ότι εάν νομίζετε ότι ένα co-op ή condo είναι στο μέλλον σας, αυτό το αρχείο θα βοηθήσει ιδιαίτερα όταν είναι πιθανό ότι θα χρειαστείτε όλα αυτά τα συν-γράμματα αναφοράς από τον εργοδότη, τον ιδιοκτήτη και τους φίλους σας και οικογένεια. Ακόμα κι αν είναι πολύ νωρίς για να λάβετε αυτά τα πιο έγκαιρα έγγραφα, μπορεί να είναι καλή ιδέα να αρχίσετε να ερευνάτε τις απαιτήσεις και να συντάξετε τα ονόματα και τους αριθμούς. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε απλά να φτάσετε όταν είναι ώρα.
Εάν καταλήξετε να αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι, είναι πιθανό ότι θα πάρετε μια ασφάλεια υποθηκών και ιδιοκτήτες σπιτιού. Η Heiberger Harrison συνιστά να απευθυνθεί και στους δύο μεσίτες για προκαταρκτικές πληροφορίες.
Ένας ασφαλιστικός μεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι χρειάζεται για να δικαιούστε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Και ένας μεσίτης υποθηκών μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε τι είδους προκαταβολή χρειάζεστε και πόσο επιθετικά μπορείτε να αποθηκεύσετε, λέει John Holloway, συνιδρυτής της NoExam.com, μιας ασφαλιστικής ασφαλιστικής εταιρείας.
"Μόλις μάθετε πόσα χρήματα μπορείτε να αποθηκεύσετε κάθε μήνα, θα έχετε καλή ιδέα για το πότε θα είστε σε θέση να αγοράσετε ένα σπίτι", λέει.
Μιλώντας για το σχεδιασμό για το μέλλον: ο Heiberger Harrison λέει ότι οι περισσότερες εμπορικές τράπεζες χρειάζονται δύο χρόνια στην ίδια δουλειά για ένα ενυπόθηκο δάνειο. Αν σχεδιάζετε μια εργασία ή αλλαγή σταδιοδρομίας στο εγγύς μέλλον, ξέρετε πώς μπορεί να επηρεάσει τις επιλογές υποθηκών σας.
Κατά την εξοικονόμηση μέχρι να αγοράσει ένα σπίτι, μια κουμπαρά δεν μπορεί να το κόψει. Αντ 'αυτού, ο Isacoff Friedland προτείνει να δουλέψετε τα χρήματά σας για σας, με την παρακράτηση μέρους του κάθε μισθού σε έναν τοκοφόρο λογαριασμό αποταμίευσης. Συνεργαστείτε με την τράπεζά σας ή με άλλο οικονομικό επαγγελματία για να καταλάβετε τι ποσοστό εργάζεται για εσάς.
Αν είστε εκφοβισμένοι από τη χρηματιστηριακή αγορά, ενθαρρύνει τους πιθανούς αγοραστές κατοικιών να ελέγξουν έξω εφαρμογές αρέσει Βελανίδια, η οποία απλοποιεί την επένδυση για αρχάριους.
"Η ενσωμάτωση τέτοιων πράξεων στην καθημερινή σας ζωή θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα γρηγορότερα για την αγορά κατοικίας σας", λέει.