Hamilton και Burr. Kanye και Drake. Φρεσκοτριμμένα δόντια και χυμό πορτοκαλιού. Αυτά είναι ζεύγη που δεν πρόκειται ποτέ να αναμιχθούν. Και γενικά θα λέγατε ότι το χρέος και η ιδιοκατοίκηση είναι ένα από αυτά τα αμοιβαία αποκλειστικά ζευγάρια - αλλά αυτό μπορεί να αλλάζει, λέει μια νέα κανω ΑΝΑΦΟΡΑ από το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ.
Η Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης (FHA) ετήσια έκθεση υποθηκών επιβεβαιώνει τις υποψίες ότι το χρέος, όπως τα δάνεια σπουδαστών, επηρεάζει την είσοδο των αγοραστών στην αγορά ακινήτων για πρώτη φορά. Αλλά αντί να αφήσει το χρέος να τους κρατήσει μισθωμένο, τώρα βρουν τρόπους να αγοράσουν σπίτια ούτως ή άλλως - χρέη και όλα.
Σύμφωνα με την έκθεση, η μέση αναλογία χρέους προς εισόδημα (FTI) των υποθηκών αγοράς FHA έφθασε το 43,09%, αύξηση του έτους σε σχέση με το έτος για το έκτο συνεχές έτος και το υψηλότερο μέσο όρο DTI. Επιπλέον, το ποσό των ασφαλιζόμενων υποθηκών FHA με υψηλότερο κίνδυνο ή εκείνων με αναλογία DTI άνω του 50% αυξήθηκε επίσης κατά 4 ποσοστιαίες μονάδες από το 2017 στο 24,80%. Για λόγους, ο δείκτης DTI σας πρέπει να πέσει κάτω
43 τοις εκατό για τους περισσότερους δανειστές να σας εγκρίνουν για ένα συμβατικό δάνειο - η έκθεση διαπίστωσε ότι η πλειοψηφία (54,60%) εκείνων που αγόρασαν τις υποθήκες αγοράς FHA είχε DTI πάνω από αυτό το όριο.Παραδοσιακά, Δάνεια FHA αποσκοπούν στην παροχή βοήθειας σε εκείνους που συνήθως απομακρύνονται από τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, επιτυγχάνουν την ιδιοκατοίκηση. Επειδή είναι ασφαλισμένοι ομοσπονδιακά, όσοι λαμβάνουν δάνεια FHA συνήθως έχουν χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και μικρότερες προκαταβολές. Εξαιτίας αυτού, τα δάνεια της FHA διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στην παροχή βοήθειας στους αγοραστές κατοικιών χαμηλού και μέτριου εισοδήματος και μειοψηφίας αγοράζουν τα πρώτα τους σπίτια με χρηματοδότηση - στην πραγματικότητα, το 33,76% των θεωρήσεων της FHA πήγε στους δανειολήπτες μειοψηφίας το 2018. Συνολικά, η FHA έχει δώσει περισσότερα από 47,5 εκατομμύρια υποθήκες - ή 12,10 τοις εκατό των μονογονεϊκών στεγαστικών δανείων από την ίδρυσή της στη δεκαετία του 1930.
Ενώ αυτό το άλμα στο DTI μπορεί να φαίνεται συγκλονιστικό, αυτό δεν συμβαίνει μόνο με τα δάνεια FHA. Σε όλα τα επίπεδα, τα πρότυπα έγκρισης υποθήκης φαίνεται να είναι χαλαρωτικά. Τον περασμένο Ιούνιο, μια ανάλυση από την CoreLogic διαπίστωσε ότι τόσο το ποσοστό όλων των συμβατικών συμμορφούμενων δανείων επρόκειτο να παραδοσιακά "επικίνδυνες" δανειολήπτες. Η αλλαγή αυτή μπορεί σε μεγάλο βαθμό να συνδεθεί με τη γενική επιβράδυνση της αγοράς κατοικίας. Και δεδομένου ότι περισσότερα χιλιετηρίδια έχουν μεγαλύτερα ποσά χρέους λόγω των φοιτητικών δανείων και της στασιμότητας της αύξησης των μισθών, οι τράπεζες πρέπει να διευρύνουν την αιτούσα ομάδα, ώστε οι άνθρωποι να εξακολουθούν να εφαρμόζουν και να αγοράζουν ενυπόθηκα δάνεια.
Ένα άλλο ενδιαφέρον nugget στη μελέτη; Περισσότεροι αιτούντες FHA παίρνουν οικονομική βοήθεια από τις οικογένειες ενώ εξασφαλίζουν την υποθήκη τους. Το 2018, το 26,16% των δανειοληπτών έλαβε ένα ταμείο δώρων από ένα επιλέξιμο μέλος της οικογένειας. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι χιλιετηρίδες χρειάζονται σε μεγάλο βαθμό οικονομική βοήθεια από φίλους και μέλη της οικογένειας για να αγοράσουν ακίνητα επειδή είναι hella ακριβός. Στην πραγματικότητα, η Zillow ανέφερε τον Δεκέμβριο ότι Το 54% των αστικών αγοραστών χρησιμοποιούν οικονομικά δώρα από μέλη της οικογένειας ή φίλους για να καλύψουν την προκαταβολή.
Αλλά είναι κάπως απροσδόκητο να διαπιστώσετε ότι ένα τόσο μεγάλο μέρος των αιτούντων FHA λαμβάνουν οικονομικά βοήθεια - δεδομένου ότι η υποθήκη έχει ως στόχο να βοηθήσει τους οικονομικά μειονεκτούντες υποψήφιους να οικοδομήσουν πλούτο μέσω ιδιοκτήτης σπιτιού. Μια ερμηνεία των στοιχείων αυτών θα μπορούσε να είναι ότι όσοι παραδοσιακά θα μπορούσαν να λάβουν ένα συμβατικό δάνειο με γονική βοήθεια πρέπει τώρα να αγοράσουν με δάνειο FHA λόγω χρέος φοιτητικών δανείων, λιγότερα οικονομικά περιουσιακά στοιχεία, χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα, και σούπερ ακριβά τιμές κατοικιών- τέσσερις παράγοντες που μαστίζουν την χιλιετή αγορά. Και αν αυτό είναι αλήθεια, αυτό σημαίνει ότι πολλά από τα ήδη οικονομικά μειονεκτούντα που θα είχαν επωφεληθεί από το FHA τα δάνεια θα μπορούσαν να απομακρυνθούν πλήρως από την αγορά αγοράς κατοικίας εντελώς δεδομένου ότι δεν έχουν πρόσβαση σε εξωτερικούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς βοήθεια.
Είτε έτσι είτε αλλιώς, αυτή η αύξηση δείχνει πόσο πιο δύσκολο έχει γίνει για πρώτη φορά homebuyers για να πάρει μια υποθήκη σε αυτό που οι παλαιότερες γενιές θα θεωρούν ένα "παραδοσιακό" ή λιγότερο επικίνδυνο τρόπο. Κάνουν ό, τι μπορούν.
