Αφού παρακολουθούμε τους γονείς μας να αποχωρήσουν και πρέπει ακόμα να κάνουν πληρωμές υποθηκών με σταθερό εισόδημα, ο σύζυγός μου και εγώ αποφασίσαμε ότι θα κάνουμε ό, τι για να αποφύγουμε αυτό για εμάς. Έτσι, προσεγγίσαμε τα στεγαστικά δάνεια με επιθετικά και εξωτικά βήματα που δεν είναι για όλους, αλλά σίγουρα δούλεψαν για μας.
Για το πρώτο μας σπίτι, αγοράσαμε ένα σπίτι που κοστίζει λιγότερο από την υποθήκη για την οποία εγκρίναμε, σχεδόν διπλασιάστηκε το μηνιαίο μας οι πληρωμές σε τσιπ μακριά από τον κύριο υπόχρεο, κατέβαλε τα χρήματα προς τον κύριο, αφού δεν είχαμε ευθύνη για PMI, ακόμη και αναχρηματοδότηση. Καταφέραμε να εξομαλύνουμε την ισορροπία των 180.000 δολλαρίων, δανεισμού 30 ετών σταθερού επιτοκίου και 30 ετών σε 60.000 δολάρια σε μόλις 10 χρόνια, εξοικονομώντας εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε ενδεχόμενες πληρωμές τόκων στην πορεία.
Αλλά όλα αυτά άλλαξαν όταν έπρεπε να μετακομίσουμε στο Νάσβιλ για τη νέα δουλειά του συζύγου μου. Περπατήσαμε μακριά από το σχεδόν αποπληρωμένο σπίτι μας με αντάλλαγμα μια προκαταβολή 150.000 δολαρίων. Η αγορά του Νάσβιλ ήταν καυτή, αλλά και πιο ακριβή από τα προάστια της Ατλάντα (και με δύο παιδιά χρειαζόμασταν ένα μεγαλύτερο σπίτι). Βρήκαμε ένα σπίτι αξίας 635.000 δολαρίων που αγαπήσαμε, βρήκαμε 135.000 δολάρια και ζήτησα μια νέα 30ετή υποθήκη πάγιου επιτοκίου ύψους 5%. Αν και θέλαμε να μπορούμε να πάρουμε μια υποθήκη 15 ετών (ήμασταν τόσο κοντά για να πληρώσουμε πίσω στη Γεωργία!), Δεν θεωρήσαμε ότι ήταν οικονομικά πρακτικό ή έξυπνο σε μια ευμετάβλητη αγορά κατοικίας.
Καταλήξαμε να πληρώνουμε 3.600 δολάρια το μήνα - 1.000 δολάρια περισσότερο από το μήνα που πληρώνουμε και 2.000 δολάρια περισσότερο από ό, τι έπρεπε να πληρώσουμε για την παλιά μας υποθήκη στην Ατλάντα. Δεν μπορούσαμε να διπλασιάσουμε αυτές τις πληρωμές όπως είχαμε κάνει πριν, γι 'αυτό αποφασίσαμε να τηρήσουμε τις προγραμματισμένες πληρωμές δανείων - αν και υπολογίσαμε ότι θα πληρώναμε επιπλέον 512.000 δολάρια σε τόκους. Αυτό ήταν συντριπτικό δεδομένου ότι ήταν πολύ μεγαλύτερο για να επιτεθεί οικονομικά από την πρώτη μας στεγαστική εγγύηση. Αλλά αν και το σπίτι ήταν ακριβότερο από ό, τι ήμασταν συνηθισμένοι να πληρώνουμε, επιλέξαμε και πάλι να αγοράσουμε ένα σπίτι κάτω από αυτό που η τράπεζα είχε μας εγκρίνει, γι 'αυτό είχαμε κάποιο δωμάτιο wiggle.
Όταν η οικονομία κατέστρεψε πέντε χρόνια αργότερα, η αγορά κατοικίας άλλαξε δραστικά: Τα επιτόκια υποχώρησαν σχεδόν στο 2%... και η αξία του σπιτιού μειώθηκε κατά 15%. Φαινόμασταν να αναχρηματοδοτήσουμε ξανά για να μειώσουμε το επιτόκιό μας, αλλά χρειαζόταν μια αξιολόγηση με το κλείσιμο των δαπανών κοντά στα 10.000 δολάρια. Αποφασίσαμε ότι δεν ήταν πρακτικό και ότι τα χρήματα θα επενδύονταν καλύτερα στην αποπληρωμή του κύριου υπόχρεου.
Έτσι άρχισα να ερευνούν άλλες επιλογές και βρήκα μια λίγο-γνωστή διαδικασία που θα έκανε ουσιαστικά το ίδιο πράγμα για μόνο $ 100 σε τέλη: Αναδιατύπωση, ή όταν πληρώνετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό στην υποθήκη σας και επηρεάζει άμεσα το ποσό του κεφαλαίου. Ενώ η διάρκεια του δανείου δεν μειώνεται, ολόκληρη η μεγάλη πληρωμή πηγαίνει στο κεφάλαιο αντί για τους τόκους. Και επειδή τα τραπεζικά επιτόκια είχαν επίσης μειωθεί σημαντικά, θεωρήσαμε ότι θα χρειαζόμασταν περισσότερη έκρηξη για το δολάριο που βάζαμε αυτά τα μετρητά για την υποθήκη μας από ό, τι αν το αφήσαμε να καθίσει σε αποταμιεύσεις.
Ευτυχώς, η βιομηχανία τεχνολογίας έκαναν καλά - και η δουλειά του συζύγου μας μας έδωσε ετήσια επιδόματα και επιλογές μετοχών και αποφασίσαμε να χρησιμοποιήσουμε μερικά από αυτά τα επιπλέον χρήματα για να κάνουμε μια χαλάρωση στην υποθήκη μας. Μετά από διαβούλευση με τον φοροτεχνικό μας και τον δανειστή μας, πήραμε 200.000 δολάρια που είχαμε εξοικονομήσει με την πάροδο των ετών και αναδιατύπωση: Το ποσό της μηνιαίας πληρωμής μειώθηκε στο μισό!
Και όμως, εξακολουθούσα να πληρώνουμε 3.600 δολάρια το μήνα. Και στη συνέχεια, μέσα σε δύο χρόνια μετά την αναδιατύπωση, ο σύζυγός μου απολύθηκε και έλαβε μεγάλη αποζημίωση. Ευτυχώς, είχε μια άλλη δουλειά ευθυγραμμισμένη και μπορούσαμε να χρησιμοποιήσουμε αυτά τα χρήματα μαζί με άλλες αποταμιεύσεις για να εξοφλήσουμε την υποθήκη!
Αλλά δεν ήμασταν ακόμα ελεύθεροι από το σπίτι: Παρόλο που η υποθήκη μας αποπληρώθηκε, τα δικαιώματά μας στο σπίτι μας ήταν μικρότερα από όσα είχαμε πληρώσει γι 'αυτό - και θα χρειαζόταν μια πλήρη δεκαετία για να επιστρέψουμε το τί (και ευτυχώς, μόνο δύο χρόνια αργότερα αξίζει περισσότερα 100.000 δολάρια!) Και δεδομένου ότι αφιερώσαμε πολλές αποταμιεύσεις μας στο εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο μας, δεν είχαμε τόσο μετρητά στο χέρι όσο θα είχαμε μου άρεσε. Έτσι, με τις συμβουλές του δανειστή μας, ανοίξαμε πίστωση 50.000 δολαρίων εγχώριας δικαιοσύνης για να μας δώσετε κάποια ρευστά περιουσιακά στοιχεία. Επίσης, έπρεπε να εξετάσουμε πώς επηρεάστηκε αυτό το πιστωτικό αποτέλεσμά μας, διότι δεν είχαμε πλέον μηνιαία δάνεια (δεν είχαμε ούτε σημειώσεις αυτοκινήτων ούτε λογαριασμούς ανακυκλοφορίας). Αν και υπήρξε μια αρχική βουτιά μετά την αποπληρωμή, το πιστωτικό αποτέλεσμά μας κατάφερε να πούμε στα χαμηλά 800s ακόμη και χωρίς δάνεια δόσης.
Αλλά γενικότερα, αισθάνθηκα εξαιρετικά να μην έχουμε την υπερβολική πίεση μιας μεγάλης μηνιαίας πληρωμής - ειδικά όταν ο σύζυγός μου είχε απολυθεί λίγα χρόνια αργότερα. Εξακολουθούμε να πρέπει να πληρώσουμε φόρους και ασφάλειες (περίπου 6.200 δολάρια ετησίως, τα οποία καταβάλλουμε κατ 'αποκοπήν ποσό στις αρχές του έτους - ποτέ δεν είναι ένα διασκεδαστικό πράγμα μετά τις διακοπές). Αλλά είναι μια μεγάλη ανακούφιση να έχουμε ένα επιπλέον $ 3.800 κάθε μήνα για να βάλουμε τους άλλους στόχους εξοικονόμησης όπως ο σχεδιασμός κολλεγίων, τα μεγάλα έργα στο σπίτι, τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης και οι αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση. Αισθάνεται πραγματικά καταπληκτικό το γεγονός ότι υποθήκη είναι δωρεάν κατά 45 (αντί για 65, όπως αρχικά αναμενόταν) και πραγματικά εκπληκτικό να δούμε πόσο σώσαμε!