Έχετε γράψει, αποθηκεύσετε και ξοδέψετε περισσότερο χρόνο στη Zillow από ό, τι φροντίζετε να αποκαλύψετε και είστε έτοιμοι να προσθέσετε "ιδιοκτήτη σπιτιού" στη λίστα των επιτευγμάτων σας. Τώρα, για να επιλέξετε τη σωστή υποθήκη για εσάς. Όταν πρόκειται για προγράμματα δανείων σταθερού επιτοκίου, υπάρχουν διάφορες επιλογές από πέντε έως 50 χρόνια. Αλλά είναι η 30ετής υποθήκη που ήταν πιο δημοφιλής στους Αμερικανούς εδώ και δεκαετίες.
Alex Daniel, δανειστή ενυπόθηκων δανείων με έδρα το Λος Άντζελες και επενδυτής ακίνητης περιουσίας, λέει ότι στην αρχή της ζωής τα ενυπόθηκα δάνεια είχαν ως βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις. Στην πραγματικότητα, το δάνειο VA προέκυψε ως δάνειο 20 ετών, αλλά παρατάθηκε σε 30 έτη λόγω του αρχικού όρου δανείου τιμές κατοικιών προσιτές.
"Η τριετής θητεία εξελίχθηκε επειδή όσο μακρύτερος είναι ο όρος, τόσο χαμηλότερες είναι οι πληρωμές", λέει ο Casey Fleming, σύμβουλος στεγαστικών δανείων στην Καλιφόρνια με την C2 Financial Corporation και συγγραφέας "Το δάνειο Οδηγός: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη.
"" Και, για πολλά χρόνια, 30 ήταν η μέγιστη διάρκεια - και επομένως η χαμηλότερη πληρωμή. Τελικά, οι 40-ετή όροι εισήλθαν στην αγορά, και στη συνέχεια, ακόμη και 50 ετών για ένα μικρό χρονικό διάστημα, αλλά η διαφορά πληρωμής ήταν τόσο μικρή σχεδόν κανείς δεν επέλεξε το 50-έτος. "Παρόλο που η αρχή ήταν χαμηλότερη σε μια περίοδο 40 ή 50 ετών, οι τόκοι για τη διάρκεια του όρου οδήγησαν σε πληρωμές. Λοιπόν, επειδή ήταν ένα καλό μείγμα χαμηλότερου ενδιαφέροντος και χαμηλότερου κεφαλαίου, η 30ετής υποθήκη που κολλήθηκε γύρω.
"Τριάντα χρόνια ήταν μια λογική εκτίμηση του πόσο χρόνο δούλευαν οι άνθρωποι, οπότε η υποθήκη μπορούσε να εξοφληθεί πριν ή κατά τη συνταξιοδότηση", λέει ο Daniel. Οι οφειλέτες θα είναι σε θέση να έχουν ένα σταθερό επιτόκιο και μια χαμηλότερη κατανομή των πληρωμών σε μια μακρύτερη περίοδο. "
Επίσης, σύμφωνα με τον Ντάνιελ, οι υποθήκες διάρκειας 30 ετών είναι συχνά ευκολότερες να πληρούν τις προϋποθέσεις και να κατανοούνται καλύτερα από τις εναλλακτικές τους λύσεις.
"Η υποθήκη 30 ετών έχει σταθερό επιτόκιο για ολόκληρο τον όρο, που δίνει σε ένα άτομο την ασφάλεια να γνωρίζει τι θα πληρώσει για 30 χρόνια", λέει. "Επίσης, σας δίνει μια χαμηλότερη πληρωμή από μια υποθήκη 10 ή 15 ετών λόγω της αποσβέσεως των πληρωμών για 30 χρόνια. Εάν τα επιτόκια αυξάνονται, θέλετε να επιδιορθώσετε το επιτόκιο σας, οπότε δεν αυξάνεται. "
"Οι άνθρωποι είναι πολύ σίγουροι για τους μακροπρόθεσμους στόχους τους, αλλά δεν θέλουν την πίεση να γνωρίζουν ότι πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν σε αρκετά χρόνια", λέει. "Παρόλο που μόνο το 0,5% των Αμερικανικών νοικοκυριών αποπληρώνουν 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου μέσω τακτικών μηνιαίων πληρωμών, εξακολουθεί να είναι αυτό που οι άνθρωποι ζητούν".
Ένα άλλο όφελος από την υποθήκη 30 ετών, προσθέτει ο Γκονζάλες, είναι ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την αναχρηματοδότηση στο μέλλον, όταν οι αξίες ενδέχεται να μειωθούν ή οι τιμές να είναι υψηλότερες.
"Είστε εγγυημένη μια συγκεκριμένη πληρωμή για μια προκαθορισμένη χρονική περίοδο και μπορείτε να ορίσετε τα μελλοντικά σας σχέδια γύρω από αυτό", λέει ο Gonzalez.
Αλλά δεν είναι όλοι οπαδός της υποθήκης των 30 ετών. Από την άλλη, ο Jeff Onofrio, διευθύνων σύμβουλος ανακαίνισης, κατασκευής και εθνικής παραγωγής για το New Jersey Δυνατότητα υποθηκών, λέει ότι το κύριο μειονέκτημα μιας τριετούς διάρκειας είναι το ποσό ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε - το οποίο, σημειώνει, θα μπορούσε να είναι μερικές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια ανάλογα με το μέγεθος του δανείου.
Ωστόσο, προσθέτει, υπάρχουν τρόποι για την καταπολέμηση του ενδιαφέροντος, "όπως η δημιουργία διμηνιαίες πληρωμές ή να αγοράσει το επιτόκιο και να προκαταβάλει τους τόκους. Αυτό θα μπορούσε να εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια. "
Ο Γκονζάλες συμφωνεί, σημειώνοντας ότι συνήθως πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο σε μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου σε σύγκριση με ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο και συνεπώς θα πληρώσετε περισσότερους τόκους. Και, προσθέτει, "Οι καταστάσεις των ανθρώπων αλλάζουν, ο χρέος αυξάνεται ή μπορεί να χρειαστεί να αναβαθμιστούν ή να μειωθούν, και συνήθως θα καταλήξουν να αναχρηματοδοτούνται από τα 30 χρόνια σταθερού".
