Κοιτάζοντας μπροστά για ένα μέλλον ως ιδιοκτήτης σπιτιού αισθάνεται λίγο σαν να κοιτάζετε σε ένα συννεφιασμένο καθρέφτη. Μπορείτε να δείτε τον εαυτό σας εκεί, αλλά όλα τα άλλα (όπως το πώς, πότε και γιατί) φαίνεται λίγο ασαφή. Αλλά είμαι εδώ για να σας πω από την άλλη πλευρά του γυαλιού: Μπορείτε να το κάνετε!
Έχει περάσει ένας χρόνος από τότε που ο σύζυγός μου και εγώ κλείσαμε τη μικρή φέτα του ουρανού (στον ουρανό, στην περίπτωση αυτή, είναι ένα πρώην εργοστάσιο τουρσί), και είμαι εδώ με διδάγματα από την άλλη πλευρά. Εδώ είναι μερικά πράγματα που θα ήθελα να επιστρέψω εγκαίρως και να πω τον εαυτό μου.
Οι περισσότεροι δικτυακοί τόποι για ακίνητα έχουν ένα εκτιμώμενο ποσό υποθήκης σε κάθε σελίδα καταχώρισης και αν συγκρίνετε τον αριθμό των μήλων με τα μήλα με το τρέχον ενοίκιό σας, κάνετε εσείς μια κακή υπηρεσία. Αυτή η μηνιαία πληρωμή είναι μόνο μέρος από ό, τι είστε για το γάντζο, μηνιαία, όταν έχετε ένα σπίτι. Το υπόλοιπο είναι ασφάλισης και φόρων, ως επί το πλείστον, αλλά προσθέτει πιο γρήγορα από ό, τι μπορείτε να φανταστείτε.
Έσπασε την πληρωμή υποθηκών μου σε πραγματικούς αριθμούς εδώ για να σας δώσουμε μια αίσθηση του τι σας μοιάζει με το μηνιαίο κόστος στέγασης όταν έχετε ένα σπίτι. Οι λαοί του Zillow κυκλοφόρησαν πρόσφατα ένα εξαιρετικό εργαλείο που ονομάζεται All-In Monthly Pricing, παρουσιάζοντας πιο ρεαλιστικούς μηνιαίους αριθμούς στις καταχωρίσεις realestate.com."Πνεύμα", ξέρω. Πριν να στρέψετε τα μάτια σας πολύ σκληρά, ακούστε τα έξω. Ακόμη και όταν καταλάβετε (με τη βοήθεια ενός αριθμομηχανή ενυπόθηκων δανείων) ακριβώς πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά με βάση την προκαταβολή σας και το μηνιαίο εισόδημά σας, υπάρχει ακόμη περισσότερα για να πληρώσει. Πέρα από το κόστος του σπιτιού (δηλαδή, η προκαταβολή σας συν 30 χρόνια πληρωμές υποθηκών), η πραγματική η ίδια η διαδικασία αγοράς θα σας κοστίσει χρήματα - οπουδήποτε από 2 έως 5 τοις εκατό της τιμής αγοράς του Σπίτι.
Αυτά τα πρόσθετα έξοδα αναφέρονται με έναν αναλυτικό όρο "κόστος κλεισίματος", αλλά πιθανότατα θα πληρώσετε τμήματα του κόστους κλεισίματος λίγες φορές κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αγοράς στο σπίτι. Πρώτα από την αναζήτησή μας, πληρώσαμε ένα τέλος αίτησης στον δανειστή μας. Στη συνέχεια, όταν είχαμε συμβόλαιο, πληρώσαμε μερικές εκατοντάδες για να επιθεωρήσουμε και να εκτιμήσουμε το σπίτι. Στη συνέχεια, φυσικά, υπήρξε μια τεράστια τετραψήφια πληρωμή "κλεισίματος" κατά την πραγματική κλείσιμο μας, η οποία κάλυπτε έξοδα όπως την αμοιβή δικηγόρου, την αμοιβή τίτλου, την αμοιβή προέλευσης (αυτό είναι το τέλος που πληρώνετε στον δανειστή σας για την εργασία του) και προπληρωμένο ενδιαφέρον, μεταξύ άλλων. Όλα αυτά τα έξοδα, από την αμοιβή αίτησης έως το κόστος κατά το κλείσιμο, είναι εφάπαξ κόστος που δεν επηρεάζει την επένδυση της επένδυσής σας (γι 'αυτό "Ρίχνονται μακριά", να το πω έτσι, αν και οι τόκοι υποθηκών και οι φόροι ακίνητης περιουσίας που πληρώνετε μπορούν να αφαιρεθούν από το εισόδημά σας όταν υποβάλετε την επιστροφή σας στο τέλος του έτους).
Όταν σκέφτεστε αν είναι καλύτερα να νοικιάσετε ή να αγοράσετε όπου ζείτε, απολύτως χρειάζομαι να υπολογίσετε το κόστος κλεισίματος στην εξίσωση, ειδικά αν νομίζετε ότι θα κινηθείτε μέσα στις επόμενες χρόνια-παράγοντας την εφάπαξ δαπάνη των αρκετών χιλιάδων δολαρίων του κόστους κλεισίματος στο οικονομικό σχέδιο.
Αγοράσαμε μια θέση σε ένα παλιό βιομηχανικό κτίριο από τη δεκαετία του 1950, το οποίο μετατράπηκε σε σοφίτες κατοικιών το 1997. Δεν είναι μια νέα κατασκευή, αλλά όχι ένα παλιό σπίτι, είτε από πολλούς υπολογισμούς, και πολλά από αυτά είχαν ενημερωθεί πριν μπειμε. Ακόμα, τα πράγματα μπορούν (και έχουν) να πάνε στραβά. Ένα χρόνο αργότερα, χρειαζόμασταν μερικά απροσδόκητα έξοδα, όπως ένα καινούργιο πλυντήριο ρούχων (το παλιό πλημμύρισε το χώρο πλυντηρίου μια μέρα) και την αφαίρεση του χαλί και φινίρισμα στα πατώματα στο σαλόνι μας (ο τοίχος κάτω από την επιφάνεια του χώρου άνοιξε μια διαρροή κατά τη διάρκεια κάποιων βροχών - έχουμε πολύ κακή τύχη με νερό προφανώς).
Τα χιλιόμετρα σας θα ποικίλουν ασφαλώς και θα ήθελα να πω ότι είχαμε βοηθήσει από την ένωση ιδιοκτητών σπιτιού μας και την ασφάλιση όταν συνέβη το τελευταίο γεγονός, αλλά εξακολουθεί να μας κοστίζει κάποια χρήματα και το κύριο σημείο εξακολουθεί να είναι: Τα πράγματα μπορούν και θα πάνε στραβά, και θα έπρεπε να σιγουρευτείτε ότι έχετε αποθηκεύσει κάποια χρήματα έκτακτης ανάγκης για να τα χειριστείτε το. Λαμβάνετε τεράστιο κίνδυνο εάν το σχέδιό σας περιλαμβάνει την εκκένωση των λογαριασμών ταμιευτηρίου σας για την ημέρα κλεισίματος.
Ήθελα να αναφέρω αυτό το τελευταίο μάθημα επειδή ήταν πιθανώς η πιο απροσδόκητη αλλαγή από τη μετάβασή μου από τον ενοικιαστή στον ιδιοκτήτη σπιτιού. Όταν πρόκειται για ψώνια για έπιπλα και διακόσμηση, υπήρξαν κάποιες αλλαγές στη στάση και τον προϋπολογισμό μου. Για ένα, βρήκα τον εαυτό μου να ξοδεύω περισσότερο σε μεμονωμένα στοιχεία από ό, τι θα είχα ποτέ πριν. Χρειαζόμασταν ένα σύνολο από αποχρώσεις της ιδιωτικής ζωής για τις γαλλικές πόρτες μας (προφανώς περίεργες) που βλέπουν στο δρόμο και επενδύονται σε ένα ζευγάρι προσαρμοσμένες θεραπείες που κοστίζουν περισσότερο από οτιδήποτε άλλο στην πρώην μας αποκατασταθεί-μαζί διαμέρισμα. Αλλά αισθάνθηκε σαν μια πολύτιμη δαπάνη. Αυτές οι αποχρώσεις θα γίνουν ένα σημαντικό μέρος του σπιτιού μας - ένα σπίτι που ελπίζουμε να μείνουμε για πολλά, πολλά χρόνια - έτσι το σχετικά υψηλό κόστος είχε νόημα.
Θεωρώ ότι η στάση μου "είναι μια επένδυση" εξαπλώνεται σε άλλες αγορές που θεωρούμε, όπως και η νέα μας το χαλί του καθιστικού (το συμπέρασμα στο φιάσκο διαρροής στο τοίχο) και το τραπέζι εισόδου του κτιρίου εξακολουθώ να έχω το μάτι μου επί. Όταν ενοικιάζω, όλα ήταν τόσο παροδικά. Η δαπάνη σχεδόν μισού μισθού σε ένα τραπέζι ήταν σπατάλη, όταν ήξερα ότι θα θέλαμε να αγοράσουμε μια μέρα σύντομα - ποιος ξέρει αν θα έχουμε ακόμη μια θέση γι 'αυτό σε αυτό το μελλοντικό σπίτι; Αλλά τώρα, έχοντας εγκατασταθεί για ένα χρόνο στο άνετο μικρό μας σοφίτα, τελικά αισθάνομαι σαν να μπορώ να αρχίσω να χτίζω το σπίτι των ονείρων μου. Και αξίζει κάθε δεκάρα.