Σκέφτηκα ότι οι φόροι σας ήταν ένας εφιάλτης; Περιμένετε μέχρι εσάς υποβάλετε αίτηση για υποθήκη. Είναι σαν να κάνετε τους φόρους σας, μόνο που διαρκεί περισσότερο, κοστίζει περισσότερο, και παίρνετε βαθμολογούνται σε αυτό: Pass / αποτύχει.
Περίπου μία στις οκτώ αιτήσεις υποθηκών απορρίφθηκε το 2016 (τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα στοιχεία), για συνολικά περίπου 600.000 απορρίψεις, σύμφωνα με το NerdWallet's 2018 Έκθεση αγοραστή κατ 'οίκον.
Οι ελλιπείς αιτήσεις αντιστοιχούσαν στο 10% των απορριφθέντων δανείων, αλλά υποθέτοντας ότι τα συμπληρώσατε σωστά και να υποβάλει όλα τα απαιτούμενα έγγραφα, εδώ είναι οι τρεις πιό πιθανότεροι λόγοι που μπορεί να πάρετε μια «F» στην υποθήκη σας εφαρμογή.
Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν τις συνδυασμένες μηνιαίες χρεωστικές σας υποχρεώσεις - τα πράγματα όπως τα δάνεια σπουδαστών και τις πληρωμές αυτοκινήτων, συν το υποψήφιο σας υποθήκη - για να φάνε 43 τοις εκατό ή λιγότερο του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος. Σε μια εποχή όπου όλο και περισσότεροι αγοραστές κατοικιών είναι
επιβαρύνονται με υπερβολικό χρέος φοιτητικών δανείων, και η μέση πληρωμή νέου αυτοκινήτου είναι $ 502 το μήνα, είναι εύκολο να καταλάβουμε γιατί αυτό το απέκλεισε το 28% των αιτήσεων υποθηκών το 2016.Η κακή πίστωση υποχώρησε περίπου το 21% των απορριφθέντων υποθηκών. Οι ενυπόθηκοι δανειστές είναι αυστηρότεροι από τους δανειστές αυτοκινήτων όταν πρόκειται για πίστωση και γενικά θέλουν να δουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 620 - αν και FHA και VA θα δανείσουν στους αγοραστές κατοικιών με βαθμολογίες πίστωσης στη δεκαετία του '50.
Για να έχετε τις καλύτερες τιμές, χρειάζονται οι δανειολήπτες εξαιρετική πίστωση- που σημαίνει βαθμολογία FICO 760 ή υψηλότερη, σύμφωνα με τον εμπειρογνώμονα πίστωσης John Ulzheimer. (Και μια καλύτερη τιμή ισοδυναμεί με χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, η οποία μειώνει τις πιθανότητές σας να απορριφθείτε για τον λόγο αριθ. 1).
Άλλο 17 τοις εκατό των στεγαστικών δανείων αρνήθηκαν να εξασφαλίσουν. Ενώ αυτό ακούγεται αόριστα δάνειο sharky, είναι ένα πραγματικό πράγμα, αναφερόμενος στο εκτιμηθείσα αξία του σπιτιού που θέλετε να αγοράσετε.
Αν συμφωνείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 400.000, ο δανειστής θα στείλει έναν ανεξάρτητο εκτιμητή για να αξιολογήσει την αγοραία αξία του σπιτιού με βάση άλλες συγκρίσιμες πωλήσεις στην περιοχή ("comps"). Θέλουν να ξέρουν ότι το σπίτι αξίζει πραγματικά όλη αυτή τη λεηλασία που σας δίνουν.
Εάν η αξιολόγηση έρχεται σε ή πάνω από 400.000 δολάρια, τα πάντα είναι κορεσμένα. Αλλά αν ο εκτιμητής κλίνει την αξία σε κάτι λιγότερο - ας πούμε, $ 375.000 - έχετε ένα πρόβλημα. Ξαφνικά, όλοι οι αριθμοί στους οποίους βασίστηκε η υποθήκη δεν προστίθενται πια.
Σε αυτό το σημείο, εξακολουθείτε να έχετε επιλογές-Μπορείτε να αυξήσετε την προκαταβολή σας για να κάνετε τη διαφορά, ή να προσπαθήσετε να πείσετε τον πωλητή να μειώσει την τιμή ή να πληρώσει για μια δεύτερη αξιολόγηση, μεταξύ άλλων τακτικών. Αλλά θα μπορούσε να σημαίνει ότι το δάνειο πέφτει, ή ότι αποφασίζετε να επιστρέψετε εάν συνειδητοποιήσετε ότι το σπίτι ήταν υπερτιμημένο.
Δυστυχώς, μπορεί να υπάρχει ο τέταρτος λόγος: Μια πρόσφατη ανάλυση 31 εκατομμυρίων ρεκόρ υποθηκών από την Reveal, το δημόσιο ραδιοφωνικό πρόγραμμα από το Κέντρο Διερευνητικών Αναφορών, διαπίστωσε ότι οι Αφροαμερικανοί και οι Λατίνοι είναι συνήθως αρνήθηκε την υποθήκη σε υψηλότερο ποσοστό από τους λευκούς αγοραστές κατοικιών σε δεκάδες περιοχές με το μετρό των ΗΠΑ - συμπεριλαμβανομένης της Ατλάντα. Ορλάντο, Φλόριντα. και της Ουάσιγκτον - ακόμη και μετά τον έλεγχο για μεταβλητές όπως το εισόδημα, το μέγεθος του δανείου και τη γειτονιά. Στη Φιλαδέλφεια, για παράδειγμα, οι άνθρωποι του χρώματος είχαν σχεδόν τριπλάσια πιθανότητα να στερηθούν ένα στεγαστικό δάνειο.
Οι δανειστές ισχυρίζονται ότι αυτό δεν οφείλεται σε διακρίσεις, αλλά επειδή οι δανειοδότες μειοψηφίας τείνουν να έχουν χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα - τα οποία, όπως υπενθυμίζετε, είναι η υπ 'αριθ. 2 αιτία υποψηφιότητα αιτήσεων απορρίπτονται. Αυτή η εξήγηση είναι... καλά, το καλύτερο που μπορείτε να πείτε είναι ότι τουλάχιστον είναι εύλογο. Οι βαθμολογίες πίστωσης θεωρούνται ιδιόκτητες πληροφορίες, οπότε η Reveal δεν μπόρεσε να ελέγξει για τις μεταβλητές αυτές. Ούτε οι δημόσιες αναλογίες χρέους προς έσοδα ήταν διαθέσιμες στο κοινό. Είναι επίσης πιθανό ότι αυτή είναι μια πολύ λεπτή άμυνα.
