Πριν από δύο εβδομάδες, προτείνουμε "3 Εντελώς Δυνατά Στεγαστικά Hacks που θα μπορούσαν να σας σώσουν χιλιάδες, "Που βυθίστηκε στα χρήματα που μπορείτε να εξοικονομήσετε με τόκους δαπανώντας λίγο περισσότερα χρήματα προς τον κύριο σας για το εύρος του στεγαστικού δανείου σας. Παρόλο που είμαστε εντάξει με αυτές τις hacks (είναι οικονομικά σχεδιασμένοι), ένας έξυπνος αναγνώστης επεσήμανε ότι εάν το επιτόκιο για την υποθήκη σας είναι 5%, για παράδειγμα, και ο τρέχων ρυθμός ανάπτυξης των 30 ετών για ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων είναι περίπου 8%, τότε θα πρέπει να επενδύσετε τα χρήματα αντί να πληρώσετε την υποθήκη γρηγορότερα.
Θεωρήσαμε ότι αυτό ήταν μια άκρη αξίζει να βυθιστεί, οπότε ας δούμε πώς αυτό το σκεύος έξω χρησιμοποιώντας μερικούς πολύ απλούς αριθμούς: Εάν έχετε 300.000 δολάρια 30 χρόνια, σταθερό επιτόκιο υποθήκη σε τόκο 5% και δεσμεύεστε να πληρώσετε επιπλέον $ 100 κάθε μήνα, θα εξοικονομήσετε σχεδόν 40.000 δολάρια σε τόκους για τη διάρκεια του στεγαστικού δανείου. Ωστόσο, εάν τοποθετήσετε τα 100 δολάρια μηνιαίως σε ένα
επένδυση που συνθέτει ετησίως με ποσοστό επιστροφής 8% 30 ετών, πιθανότατα να καταλήξετε με 140.855 δολάρια όταν λήξει η υποθήκη σας. Ωστόσο, θα πρέπει να ξοδέψετε τα επιπλέον 39.937,25 δολάρια για την υποθήκη σας, οπότε η σύγκριση της απόδοσής σας θα είναι μόνο περίπου 100.000 δολάρια - ακόμα, όχι ένας αριθμός που αξίζει να αγνοηθεί. Και πάλι, αυτό είναι μια απλοϊκή ματιά σε αυτή την έννοια, αλλά σας δίνει μια καλή ιδέα για το ποιο θα είναι το ποσοστό απόδοσης.Για να λάβω μια δεύτερη γνώμη σχετικά με αυτό, έφτασα στο Douglas Boneparth, οικονομικός σύμβουλος και πρόεδρος του Bone Fide Wealth, LLC, για να πάρει αυτή τη συμβουλή. Λέει ότι είναι πάντα μια έξυπνη ιδέα να εξετάσουμε την εξάπλωση (ή τη διαφορά μεταξύ των δύο επιτοκίων) τι θα μπορούσατε να πετύχετε μέσω της επένδυσης και του επιτοκίου σας. Ωστόσο, πιστεύει ότι το 8% είναι λίγο πιο επιθετικό από την πραγματικότητα. Επιπλέον, πιστεύει ότι αυτός ο ρυθμός απόδοσης συνήθως δεν περιλαμβάνει φορολογικές εκτιμήσεις - οι οποίες μπορούν να βοηθήσουν τόσο το ποσοστό επιστροφής σας (δεδομένου ότι η υποθήκη ο τόκος είναι εκπιπτόμενος προς το παρόν) και επίσης την εμποδίζει σε ορισμένες περιπτώσεις (εάν επωφεληθείτε από τις εισφορές προ φόρων εισοδήματος που φορολογούνται αργότερα). Επιπλέον, τα χρονοδιαγράμματα επένδυσης για χαρτοφυλάκια με απόδοση 6-8% είναι συνήθως μακροπρόθεσμα ποσοστά επιστροφής. Είναι έξυπνο να το κάνετε αυτό, λέει, αν έχετε υποθήκη με 10 ή περισσότερα χρόνια για να πάτε, όταν ισχύουν αυτές οι μακροπρόθεσμες τιμές.
Ωστόσο, η Boneparth προειδοποιεί ότι τα ποσοστά αυτά δεν είναι εγγυημένα. Μερικοί σχολιαστές επανέλαβαν και αυτή τη δήλωση, προσθέτοντας ότι ναι, θα μπορούσατε να κάνετε περισσότερα χρήματα επενδύοντας τα επιπλέον δολάρια που θα πληρώνατε στον κύριό σας, αλλά η ελευθερία και η ειρήνη του μυαλού που έρχεται με την εξόφληση της υποθήκης σας νωρίς - και δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές στέγης κάθε μήνα- είναι μια ανεκτίμητη συναισθημα.
Επιπλέον, προτού αλλάξετε το σχέδιο αποπληρωμής υποθηκών, το Boneparth λέει ότι πρέπει να λάβετε υπόψη τις προτεραιότητες του στόχου σας: Εάν προτιμάτε να έχετε μετρητά στο χέρι τώρα, ίσως να βάζετε τα επιπλέον 100 δολάρια κάθε μήνα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ένα καλύτερο σχέδιο για εσάς από μια επιλογή όπου δεν μπορείτε να την αγγίξετε για τρεις δεκαετίες χωρίς ποινικές ρήτρες.