Μετά από το σύζυγό μου και εγώ παντρευτήκαμε, ξεκινήσαμε γρήγορα να σκεφτόμαστε την επικείμενη καταστροφή / χαρά (όποιος και αν θέλετε να την αποκαλείτε) «πιθανώς» να ξεκινήσει μια οικογένεια κάποια στιγμή στο μέλλον. Για να προσθέσουμε σε αυτό, και οι δύο άρχισαν να εργάζονται από το σπίτι: Η θέση διαχείρισης του έργου μου είχε κινηθεί πρόσφατα και ο σύζυγός μου εργάστηκε ως παραγωγός μουσικής σε ένα στούντιο στο σπίτι. Ξαφνικά το διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων στη Φιλαδέλφεια που μισθούσαμε για περίπου τέσσερα χρόνια (και πληρώσαμε περίπου 1.000 δολάρια το μήνα για, συμπεριλαμβανομένου του νερού και του πάρκινγκ), αισθανόταν καταπιεστικά μικρό. Χρειαζόμασταν περισσότερο χώρο.
Έτσι συναντηθήκαμε με τον κτηματομεσίτη μας. Οι τρεις από μας είχαν μια πολύ αμβλύ συνομιλία για τις ανάγκες μας και θέλουν για ένα νέο χώρο. Αφού ο πράκτοράς μας μίλησε για τις επιλογές ενοικίασής μας, βρήκε μια εναλλακτική λύση: Homeownership. "Πολλοί άνθρωποι φοβούνται να πάρουν μια υποθήκη, αλλά τους λέω, εξακολουθείτε να πληρώνετε υποθήκη όταν νοικιάζετε, πληρώνετε μόνο κάποιον άλλον", είπε.
Αν και ήταν σίγουρος για την ικανότητά μας να πάρουμε έγκριση για υποθήκη, δεν ήμουν τόσο σίγουρη. Ο σύζυγός μου και η πίστη μου ήταν καλή, αλλά δεν ήταν μεγάλη, και δεν είχαμε τίποτα κοντά στο περίφημο 20 τοις εκατό κάτω πληρωμή που εξοικονομήθηκε. Δεν είχαμε δώρα, ούτε κεφάλαια εμπιστοσύνης, ούτε βοήθεια απομακρυσμένων συγγενών. Ωστόσο, είχαμε λίγα χρήματα τετραγωνισμένα μακριά (το τραγούδι του συζύγου μου ήταν σε μια ταινία και έλαβε ένα μικρό κομμάτι της αλλαγής!) Είχα ένα 401K με το μου την οποία είχα συνεισφέρει τα τελευταία οκτώ χρόνια - πίστευα ότι μακροπρόθεσμα, θα μπορούσα να αντέχω οικονομικά να δανείζομαι μια μικρή χαλάρωση από αυτήν για να επενδύσω σε μια Σπίτι. Είχα επίσης πρόσφατα διαβάσει ότι η ιδιοκτησία του σπιτιού είναι το πιο σημαντικό από τα έθνη αποτελεσματικούς τρόπους αύξησης της καθαρής θέσης. Όντας στη δεκαετία του '30, ένιωθα ότι έπρεπε να αρχίσουμε να παίρνουμε αποφάσεις που θα μας ωφελήσουν στο μέλλον. Έτσι, αποφασίσαμε να δούμε τι θα συμβεί αν θέσουμε τα βλέμματά μας στην ιδιοκτησία σπιτιού.
Είχα ακούσει για ένα πρόγραμμα στέγασης που ισχυριζόταν ότι δεν προσέφερε κανένα κόστος κλεισίματος και καμία προσωπική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Τα ποσοστά PMI μπορεί να ποικίλουν, αλλά για εμάς θα είχαμε κολλήσει με επιπλέον $ 120 στη μηνιαία πληρωμή μας. Η ευκαιρία να απομακρυνθούμε από αυτό μας ενέπνευσε. Γραφική εργασία σε συνδετικό υλικό, πήγαμε για να συναντηθούμε με έναν σύμβουλο.
Η πρώτη συνάντηση ήταν μεγάλη. Συναντηθήκαμε με τον επιβλέποντα του προγράμματος και αναλύσαμε πώς θα μοιάζει η διαδικασία δανεισμού. Χρειαζόμασταν να παράσχουμε όλο το οικονομικό μας τεκμήριο, αλλά θα αναθεώρησαν, θα μας βοηθούσαν στον προϋπολογισμό και θα καθορίσαμε πόσο σπίτι μπορούσαμε πραγματικά να αντέξουμε. Είχαν επίσης εργαστήρια που μπορούσαμε να παρακολουθήσουμε για να μας προπονήσουν μέσω της διαδικασίας αγοράς στο σπίτι.
Αλλά η δεύτερη συνάντηση άλλαξε τα πάντα. Συναντηθήκαμε με έναν άλλο σύμβουλο ο οποίος μας είπε ότι ο λεγόμενος "επόπτης" δεν μας έδωσε σωστές πληροφορίες. Όταν επιστρέψαμε για την τρίτη μας συνάντηση, μας είπαν ότι ο δεύτερος σύμβουλος μας είχε εγκαταλείψει. Είχαμε ζευγάρι με έναν άλλο σύμβουλο, ο οποίος, φυσικά, είχε το δικό της σύνολο κανόνων, σαν να μην δέχεται οποιαδήποτε τεκμηρίωση μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Με την τέταρτη και τελευταία μας συνάντηση χρειαζόμασταν μόνο ένα ακόμα χαρτί - μια υπογεγραμμένη φόρμα Schedule C - προτού μπορέσουμε τελικά να υποβάλουμε υποθήκη αίτηση στους αναδόχους. Αλλά στο τέλος της συνάντησης, ανακαλύψαμε ότι θα ήταν τουλάχιστον ένα μήνα πριν ο σύμβουλος ήταν ελεύθερος να συναντηθεί μαζί μας. Αποφασίσαμε να σταματήσουμε να χάνουμε το χρόνο μας.
Ήμασταν απογοητευμένοι, τουλάχιστον. Στην αρχή, μας είπαν ότι το πρόγραμμα ήταν απίστευτο - αρκεί να είσαι προετοιμασμένος. Ήρθαμε περισσότερο από το προετοιμασμένο, αλλά το πρόγραμμα δεν ήταν τόσο επαγγελματικό όσο ελπίζαμε. Σκεφτήκαμε ότι οι ελπίδες μας διαψεύστηκαν. Αλλά αποφάσισα να επιστρέψω στον κτηματομεσίτη μας. Μας έδωσε περισσότερες συμβουλές: Δοκιμάστε έναν τακτικό δανειστή - μόνο για να δείτε τι θα συμβεί. Αβέβαιη για το τι θα συμβεί, ο σύζυγός μου και εγώ πήραμε μια προκαταρκτική πρόσκληση για να συζητήσουμε τα οικονομικά.
"Θα σας δώσει κάποιος ένα δώρο;" Κοίταξα το τηλέφωνο και γέλασα λίγο. Ο υπάλληλος δανείου στο άλλο άκρο του τηλεφώνου ρώτησε πάλι, "Θα σας δώσει κάποιος ένα δώρο για την προκαταβολή σας;"
Ήταν άβολα και ευάλωτα να πρέπει να μοιραστείτε τις λεπτομέρειες από πού προέρχονταν τα χρήματά σας. Συνειδητοποίησα γρήγορα ότι η τράπεζα δεν ήταν εκεί για να μας κρίνει ότι δεν είμαστε πλούσιοι - απλώς ήθελαν να μάθουν πόσο επικίνδυνο ήταν να μας δανείσουν και πώς θα μπορούσαν να προστατεύσουν την επένδυσή τους σε εμάς. Όταν όλα είχαν ειπωθεί και γίνει, έμαθα ότι ήταν πραγματικά πολύ πρόθυμοι να μας δανείσουν. Ήμουν προσεκτικός για να πάρω μια συμβατική υποθήκη στην περίπτωσή μας, αλλά ήμουν ενήμερος για το πόσοι άνθρωποι μπήκαν μέσα προβλήματα στην κρίση του 2008 με βάση την αγορά σπιτιών που δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά και να πάρουν μια υποθήκη με μεταβλητό ενδιαφέρον τιμές. Ευτυχώς, σε συνεργασία με τον αρχικό σύμβουλο, γνωρίζαμε ακριβώς τι μπορούσαμε να αντέξουμε και θα δεχόμασταν μόνο στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου. Είμαστε επίσης δεσμευμένοι να μην πληρώνουμε περισσότερα για την υποθήκη μας από ό, τι πληρώνουμε στο ενοίκιο.
Τις επόμενες ημέρες, ξεκινήσαμε μια πολύ στενή σχέση με τον αξιωματικό μας δανείου. Ο σύζυγός μου και εγώ καταλήξαμε να λέμε στην τράπεζα περισσότερα για τα οικονομικά μας από ό, τι κάναμε ο ένας τον άλλον. Λειτουργούσαμε ξεχωριστά για εμάς, αλλά συνειδητοποιήσαμε σε αυτή την επόμενη φάση ότι πραγματικά έπρεπε να έρθουμε μαζί οικονομικά.
Αξίζει όλα αυτά - μια εβδομάδα αργότερα, είχαμε μια επιστολή προ-έγκρισης από έναν συμβατικό δανειστή. Απαντήσαμε σε μερικές ερωτήσεις σχετικά με την απασχόληση και τις δαπάνες μας, ολοκληρώσαμε μια αίτηση υποθήκης σε ηλεκτρονική μορφή και ήμασταν αναγκασμένοι να πάμε. Σίγουρα πρόκειται να γίνει δάνειο της Ομοσπονδιακής Αρχής Στέγασης (FHA) και επρόκειτο να έχει ΡΜΙ, αλλά ήταν κίνηση.
Ακόμα, ήμασταν ανήσυχοι για το τι θα έμοιαζαν οι νέοι αριθμοί. Τώρα θα είμαστε υπεύθυνοι για το κλείσιμο των δαπανών, πράγμα που σήμαινε ότι χρειαζόμασταν διπλάσια μετρητά από ό, τι θα είχαμε με τον προηγούμενο δανειστή. Εμείς λυγίσουμε και αρχίσαμε να σώζουμε κάθε δεκάρα που μπορούσαμε. Σκεφτήκαμε ότι αξίζει τον κόπο, αφού πέρασε τους μήνες με τους αντίχειρές μας με έναν σύμβουλο δανείου. Τέλος, μπορέσαμε πραγματικά να παίξουμε στο παιχνίδι αντί να παρακολουθήσουμε από το περιθώριο: Θα μπορούσαμε επιτέλους να αρχίσουμε να ψάχνουμε για σπίτια.
Χτυπήσαμε το έδαφος σε λειτουργία. Μαραθώσαμε ανοικτά σπίτια στην Philly, επισκέπτοντας τέσσερα έως πέντε κάθε Σαββατοκύριακο. Αντί να μιλάμε για τελικές μορφές, οι μέρες μας συζητήθηκαν για το αν θέλαμε ένα τελικό υπόγειο. Τελικά, βρήκαμε μια ευρύχωρη, σπιτική σειρά σπιτιών σε ένα ήσυχο μονόδρομο. Βάλαμε μια προσφορά και έγινε αποδεκτή.
Αλλά η προσπάθειά μας για την ιδιοκατοίκηση αντιμετώπισε μια άλλη πρόκληση: Το σπίτι εκτιμήθηκε για $ 20.000 λιγότερο από την ζητούμενη τιμή, οπότε καταλήξαμε να βγούμε από τη σύμβαση. Αν και χτυπήσαμε να χάσουμε το σπίτι που πιστεύαμε ότι ήταν αυτό, αποδείχθηκε ότι ήταν μια ευλογία. Καταλήξαμε να βρούμε μια νέα σειρά στυλ Tudor σπίτι σε ένα δέντρο με επένδυση δέντρων στην ίδια γειτονιά. Η αρχική τιμή που ζητούσαμε ήταν εκτός του προϋπολογισμού μας, δεδομένου ότι θα έπρεπε να πληρώσουμε πολλά χρήματα προς τα εμπρός για τα έξοδα προκαταβολής και κλεισίματος. Ξεκινήσαμε αρχικά μια χαμηλότερη προσφορά που απέρριψαν. Αλλά κράτησα τα μάτια μου στην ιδιοκτησία και σιγά-σιγά άρχισα να τα βλέπω να πέφτουν οι τιμές. Τελικά ήξερα ότι θα μπορούσαμε να επιστρέψουμε για να σκοτώσουμε - και το κάναμε, παίρνοντας το ακίνητο κοντά στο τίμημα αυτού του πρώτου σπιτιού που είχαμε να πούμε όχι! Για να καταστήσουμε τη συμφωνία ακόμη πιο γλυκιά, ο κτηματομεσίτης μας μας συνέδεσε με ένα διαφημιστικό προϊόν υποθήκης που δέχτηκε μια προκαταβολή 3,5% σε συμβατική υποθήκη χωρίς PMI. Θα λάβαμε επίσης 1.000 δολάρια για το κόστος κλεισίματος και η μηνιαία πληρωμή μας θα εξακολουθούσε να είναι κοντά σε αυτό που πληρώνουμε στο ενοίκιο. Καταλήξαμε να βάζουμε κάτω τα 11.000 δολάρια - πράγμα που σήμαινε ότι είχαμε ακόμα περίπου 2.000 δολάρια που έμειναν σε αποταμιεύσεις για να δουλέψουμε με για τη μετακίνηση και όλα τα άλλα διασκεδαστικά νέα πράγματα στο σπίτι.
Κλείσαμε στο σπίτι μας εννέα μήνες πριν - πράγμα που σήμαινε ότι όλη η διαδικασία πήρε ένα χρόνο (ένιωθε σαν μια αιωνιότητα εκείνη την εποχή). Έμαθα ότι αυτό είναι αρκετά φυσιολογικό. Παρόλο που το αρχικό πρόγραμμα αισθάνθηκε σαν ένα χλιαρό χρονικό διάστημα, τελικά μας βοήθησε να προετοιμαστούμε για κάθε νέο δανειστή, να δημιουργήσουμε έναν προϋπολογισμό και τελικά μας προσγειώθηκε για να το καλέσουμε σπίτι.
Κάθε ταξίδι είναι διαφορετικό σίγουρα, γι 'αυτό είναι σημαντικό να είστε ανοιχτοί και ειλικρινείς για το τι θα λειτουργήσει για εσάς και την οικογένειά σας. Η ιδέα της εξοικονόμησης για ένα σπίτι και να πάρει έναν δανειστή μπορεί να φαίνεται ανυπέρβλητη. Βρήκα όμως ότι έπρεπε να βγούμε έξω και να μπουν στο παιχνίδι για να μάθουμε ότι θα μπορούσαμε πραγματικά να το κάνουμε. Και νομίζω ότι η πορεία προς την ιδιοκτήτρια κατοικία έχει να κάνει με τη μάθηση από τα λάθη σας. Ξέρω ότι το έκανα.