Μια προκαταβολή 20% είναι το χρυσό πρότυπο που κατέχει κάθε κτηματομεσιτική πηγή. Με λιγότερο από 20 τοις εκατό κάτω, είστε στη γραμμή για να πληρώσετε PMI - ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων - ένα τέλος που κολλήσει επάνω στην υποθήκη σας κάθε μήνα για κανέναν άλλο λόγο παρά για να προστατεύσετε την τράπεζα (όχι εσείς), αν ποτέ χρεοκοπήσετε στο δικό σας δάνειο.
Το PMI πηγαίνει τελικά τελικά (μόλις έχετε αρκετό κεφάλαιο στο σπίτι σας που κατέχετε το 20 τοις εκατό του - είτε επειδή το σπίτι σας έχει αυξημένη αξία ή έχετε πληρώσει το αρχικό σας δάνειο αρκετά κάτω από τα χρόνια), αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι σας λένε μόνο για να προσπαθήσετε και να αποφύγετε το.
Ας φανταστούμε τη Nicole και τη Jane, ένα ζευγάρι που ζει στην Ατλάντα. Είναι μισθωτές, αλλά έχουν σκεφτεί και εξοικονομούν αργά για ένα σπίτι για λίγο τώρα. Δεν έχουν ξεκινήσει κανενός είδους αναζήτηση σοβαρά - λίγες μόνο νύχτες με κρασί και Zillow - αλλά κατάφεραν να απολαύσουν $ 18.000 για την προκαταβολή τους. Δεν είναι πολλά σε δολάρια ακίνητης περιουσίας, αλλά δούλεψαν σκληρά για να το σώσουν. Τα σπίτια στην περιοχή που θα ήθελαν να αγοράσουν είναι περίπου $ 300.000 - έτσι μια προκαταβολή 20% κάτω ανέρχεται σε $ 60.000. Θα χρειαστούν περισσότερα από 42.000 δολάρια.
Σκέφτομαι να μετακομίσουμε σε ένα φθηνότερο διαμέρισμα σε μια λιγότερο επιθυμητή γειτονιά από ό, τι ζουν τώρα. Θα μπορούσαν εύκολα να μειώσουν το μισό των 2.000 δολλαρίων τους στο μισό και να κάνουν κάλτσες χωρίς κόπο μακριά 1.000 δολάρια το μήνα - πράγμα που θα σήμαινε θα είχαν την προκαταβολή των 60.000 δολαρίων σε 3.5 χρόνια (αγνοούμε τελείως τα έξοδα κλεισίματος για να κάνουμε κάτι εδώ, αλλά εδώ είναι αυτό που πρέπει να ξέρετε γι 'αυτό).
Τρία και μισό χρόνια. ΟΧΙ άσχημα. Αλλά αυτό που οι Nicole και Jane δεν πρόβλεπαν όταν έκαναν αυτή την κίνηση στο φθηνότερο διαμέρισμα για να εξοικονομήσουν χρήματα ήταν ότι η αγορά κατοικίας της Ατλάντα δεν περίμενε να τις περιμένει. Εάν προχωρήσουμε προς τα εμπρός σε τρία ή τέσσερα χρόνια από τώρα, υπάρχει πραγματικός κίνδυνος τα σπίτια των $ 300k στη γειτονιά Nicole και Jane βλέποντας να έχουν ετικέτες τιμών $ 400k τώρα. Ο στόχος τους για τα κάτω τέλη - τόσο υψηλός όσο ήταν για αυτούς - δεν αρκεί για να αποφύγει πια το PMI, και παρόλο που είναι αγοράζοντας με περισσότερα χρήματα κάτω, η μηνιαία υποθήκη τους είναι υψηλότερη από εάν είχαν αγοράσει το ίδιο σπίτι τρία χρόνια πριν.
Κόστος του σπιτιού: $300,000
Προκαταβολή: $18,000
Συνολικό Στεγαστικό Δάνειο: $282,000
Κόστος του σπιτιού: $400,000
Προκαταβολή: $60,000
Συνολικό Στεγαστικό Δάνειο: $340,000
Εν τω μεταξύ, έχουν δώσει 42.000 δολάρια σε έναν ιδιοκτήτη (αν υποτεθεί ότι το ενοίκιο τους 1.000 δολάρια δεν έχει αυξηθεί σε 3+ χρόνια) ότι θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν για να εξοφλήσουν ένα χρέος στεγαστικών δανείων.
Επιτρέψτε μου να πω σταθερά: Δεν λέω ότι η αγορά με λιγότερο από 20 τοις εκατό κάτω είναι πάντα το σωστό πράγμα που πρέπει να κάνουμε. Είναι επικίνδυνο. Το στοίχημα για την αύξηση των τιμών στο σπίτι είναι ακριβώς αυτό - α τζόγος (ζητήστε απλώς κάποιον που ανήκε σε ένα σπίτι το 2008). Πρέπει απολύτως να το συζητήσετε με έναν αξιόπιστο οικονομικό εμπειρογνώμονα.
Αλλά υπάρχει μια μικρή αλήθεια κρυμμένη εδώ για τους επίδοξους αγοραστές: Εάν η αγορά ξεπεράσει το δικό σας την ικανότητα να εξοικονομήσετε χρήματα, ποτέ δεν θα έχετε μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη από ό, τι κάνετε τώρα, ανεξάρτητα από το πόσο εσείς κάλτσα μακριά.