Θα ακούτε συχνά τον όρο "δεύτερη υποθήκη" που εμφανίζεται όταν βλέπετε μια ταινία ή τηλεοπτική εκπομπή όταν ένας χαρακτήρας δεν είναι σε μεγάλη οικονομική θέση. "Έπρεπε να βγάλουν μια δεύτερη υποθήκη στο σπίτι τους", θα ψιθυρίζει ένα κουτσομπολιό χαρακτήρα, περιγράφοντας πώς η φρενίτιδα τους έπεσε σε δύσκολες στιγμές. Αλλά τα δευτερεύοντα ενυπόθηκα δάνεια έχουν κακό ραπ - αν και επικίνδυνα, είναι συχνά ένα εξαιρετικό εργαλείο για την επίλυση οικονομικών προβλημάτων ή ακόμα και με σύνεση.
Πριν βυθιστούμε στο βρώμικο κομμάτι μιας δεύτερης υποθήκης, ας πάμε στην ίδια σελίδα με αυτό που ακριβώς είναι. Η πρώτη σας υποθήκη είναι ένα δάνειο που βοηθά στη χρηματοδότηση της αγοράς ενός σπιτιού, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να βάζετε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια ταυτόχρονα (γιατί ας είμαστε πραγματικοί: Ποιος έχει αυτά τα χρήματα;)
Αλλά μια δεύτερη υποθήκη σας επιτρέπει ουσιαστικά να δανειστείτε χρήματα από την ισότητα του σπιτιού σας. Το κεφάλαιο είναι το μη χρηματοδοτούμενο μέρος της αξίας του σπιτιού σας, έτσι ουσιαστικά κάνετε τα χρήματα που έχετε καταβάλει στο σπίτι σας χρήσιμα για άλλα πράγματα. "Ας πούμε ότι το σπίτι σας αξίζει σήμερα $ 250.000 και χρωστάτε $ 150.000", λέει ο Holden Lewis,
NerdWallet'S υποθήκη ειδικός. "Αφαιρέστε το χρέος από την αξία του σπιτιού και αυτό είναι τα δικαιώματά σας: $ 100.000." Η ισότητα του σπιτιού σας μπορεί να αυξηθεί και να συρρικνωθεί έξω από την πληρωμή υποθηκών σας: Η αξία που αποκτήθηκε από μια ισχυρή αγορά ακινήτων ή οι βελτιώσεις που έχετε κάνει μπορεί να μεταφραστεί σε αύξηση μετοχικό κεφάλαιο. Τούτου λεχθέντος, μπορείτε επίσης να χάσετε μετοχές αν το σπίτι σας υποτιμάται σε αξία ή η αγορά κατοικίας πέφτει.Ωστόσο, δεν μπορείτε πάντα να βγάλετε όλα τα δικαιώματά σας στο σπίτι σας: "Οι περισσότεροι δανειστές της εγχώριας δικαιοσύνης θέλουν να κρατήσουν το συνολικό χρέος (και για τα δύο στεγαστικά δάνεια) σε 80 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού, ή μερικές φορές το 90 τοις εκατό, "εξηγεί ο Lewis," Έτσι, σε αυτό το παράδειγμα, το σπίτι αξίζει 250.000 δολάρια και το 80 τοις εκατό αυτού είναι $200,000. Εάν χρωστάτε $ 150.000 στην κύρια υποθήκη, τότε αυτό σας δίνει μέχρι 50.000 δολάρια που μπορείτε να δανειστείτε. "
Ακριβώς όπως και η πρώτη υποθήκη σας, το σπίτι σας κρατείται ως εγγύηση για τη δεύτερη υποθήκη σας. Αν έχετε προεπιλογή στην υποθήκη σας, η τράπεζα έχει την εξουσία να μεταφέρει το σπίτι σας ως αποπληρωμή.
Εντάξει, τώρα που καταλαβαίνετε τι είναι στην πραγματικότητα μια δεύτερη υποθήκη, ας δούμε το γιατί θα θέλατε ένα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να έχετε επέστρεψε επιθετικά την υποθήκη σας για να εξοικονομήσετε τόκους, και θέλετε να ελευθερώσετε κάποια κεφάλαια για να χρησιμοποιήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Μπορείτε επίσης να θελήσετε να κάνετε ένα μεγάλη ανακαίνιση για να αυξήσετε τα δικαιώματά σας αλλά, πάλι, δεν έχετε τα μετρητά για να τα διαθέσετε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα ήταν επίσης λογικό να χρησιμοποιήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο για την ενοποίηση των χρεών (π.χ. πληρώνετε πολλαπλά χρέη με υψηλά επιτόκια με ένα μεγάλο δάνειο με μικρότερο επιτόκιο), πληρώνουν για την εκπαίδευση, ή ακόμα και μεγάλα ιατρικά έξοδα. Για άλλους, η προσθήκη μιας δεύτερης υποθήκης είναι ο καλύτερος τρόπος να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή 20%.
Τώρα, αν δεν ήταν αρκετά συγκεχυμένη ότι υπάρχουν πρώτες και δεύτερες υποθήκες, υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο κυρίαρχα είδη δεύτερης υποθήκης: Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Ας μιλήσουμε για τις διαφορές:
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα δάνειο εφάπαξ που παρέχει ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για ό, τι θέλετε. Με αυτό το είδος δανείου, θα επιστρέψετε το δάνειο σταδιακά με την πάροδο του χρόνου. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν συνήθως σταθερό επιτόκιο και όρο δανείου, και πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Ουσιαστικά, λειτουργούν ακριβώς σαν την πρώτη σας υποθήκη, αλλά συνήθως έρχονται με μεγαλύτερο ενδιαφέρον από την πρώτη σας υποθήκη, δεδομένου ότι προσθέτετε λίγο μεγαλύτερο κίνδυνο για τη χρηματοδότηση από το σπίτι σας, τον Patrick Boyaggi, Διευθύνων Σύμβουλος της rategravity.com, λέει.
Μια σειρά πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι, καλά, τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας μετατράπηκαν σε πίστωση. Όποιος κι αν είναι ο δανειστής σας, θα θέσει ένα μέγιστο όριο δανεισμού και μπορείτε να δανειστείτε όσο το δυνατόν περισσότερο σε οποιοδήποτε σημείο μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο. Μπορείτε επίσης να έχετε HELOC και ποτέ να το χρησιμοποιήσετε, αλλά είναι εκεί αν το χρειαστείτε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι πιστωτικές γραμμές συχνά συγκρίνονται με τις πιστωτικές κάρτες - και συνήθως έχουν χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι το πλαστικό σας. Επίσης, δεν αποσβένουν, όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Ωστόσο, τα HELOC έρχονται με ρυθμιζόμενα επιτόκια, επομένως οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν, ανάλογα με τα ομοσπονδιακά επιτόκια.
Τώρα που καταλαβαίνετε τι είναι το HELOC, εδώ είναι ένα νόστιμο: Εάν είστε πολύ κοντά στην αποπληρωμή της υποθήκης σας και θέλετε να αφαιρέσετε περισσότερο το ενδιαφέρον (αν θυμάστε, αφού οι υποθήκες αποσβένονται, είστε πληρώνοντας περισσότερο τόκο μπροστά στα 30 χρόνια) μπορείτε να πάρετε μια δεύτερη υποθήκη με τη μορφή ενός HELOC, να πληρώσετε την υποθήκη σας και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε το HELOC ως την πρώτη υποθήκη σας και να αφαιρέσετε ενδιαφέρον. (Εάν συγχέεται από αυτή την έννοια, πιθανώς δεν είστε έτοιμοι να το κάνετε ακόμα.)
Εντάξει, εντάξει, εντάξει, αν και αυτό μπορεί να ήταν συγκεχυμένο, εδώ τι μπορεί να ισχύει για εσάς: Αν και ακούγεται αντίθετο, οι ιδιοκτήτες κατοικιών που επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν μετοχές δεν είναι οι μόνοι με ένα δευτερόλεπτο υποθήκη. Πρώτοι αγοραστές κατοικιών μπορούν να επιλέξουν να βγάζουν δύο υποθήκες ταυτόχρονα αν δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά μια προκαταβολή 20% χωρίς να λάβουν PMI. Αυτά συχνά αναφέρονται ως "δάνεια με δανεισμό". Αυτά συνήθως εκδίδονται ως δάνεια 80/10/10 ή 80/5/15. Αυτό σημαίνει ότι δανείζονται το 80 τοις εκατό του ποσού τους στο σπίτι σε μια πρώτη υποθήκη με ένα σταθερό επιτόκιο, 10 ή 5 τοις εκατό των την αρχική αξία σε μια δεύτερη υποθήκη με μια άλλη, υψηλότερο σταθερό επιτόκιο, και την παροχή 10 ή 15 τοις εκατό ως μετοχές τους μέσω ενός κάτω πληρωμή.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να θεωρηθεί ως η καλύτερη οικονομική επιλογή για μερικούς. Δεδομένου ότι οι τράπεζες θεωρούν δάνεια άνω του 80% της αρχικής αξίας ως δάνεια υψηλότερου κινδύνου, συχνά έρχονται με υψηλότερο επιτόκιο και απαιτούν PMI σε αντίθεση με εκείνα με προκαταβολές 20% ή υψηλότερες. Δεύτερα στεγαστικά δάνεια μπορούν να βοηθήσουν να μειωθεί αυτό το επιτόκιο και να απαλλαγείτε από το PMI με τη διάσπαση αυτού του μεγάλου δανείου: Αντί να δανειστείτε πολλά χρήματα με πολύ μεγάλο ενδιαφέρον, κάποια οι άνθρωποι παίρνουν μια πρώτη υποθήκη στο πλαίσιο των συμμορφούμενων ποσών δανείου (ποιες είναι οι υπηρεσίες όπως η Fannie Mae και η Freddie Mac) και στη συνέχεια μια δεύτερη υποθήκη για την κάλυψη του υπόλοιπου δανείου δικαστικά έξοδα. "Δεν είναι ασυνήθιστο οι συνδυασμένες πληρωμές να είναι λιγότερο από ένα ενιαίο δάνειο με ασφάλιση υποθηκών", λέει ο Boyaggi. Επιπλέον, προς το παρόν, το ενδιαφέρον για το δεύτερο δάνειό σας είναι φοροαπαλλακτικό (υπόκειται σε περιορισμούς έκπτωσης τόκων), αλλά οι ασφαλιστικές πληρωμές υποθηκών δεν είναι.
Όταν πρόκειται για τη δεύτερη διαδικασία ενυπόθηκης πίστης - ανεξάρτητα από το τι το χρησιμοποιείτε - είναι εξαιρετικά σημαντικό να θυμάστε ότι κυριολεκτικά βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή. Επιπλέον, να έχετε κατά νου ότι θα χρειαστεί να πληρώσετε πολυάριθμες δαπάνες για αξιολογήσεις, πιστωτικούς ελέγχους κ.λπ. Εάν υπάρχει πραγματικός φόβος ότι δεν θα μπορείτε να πληρώσετε μια δεύτερη υποθήκη, δεν είναι το σωστό δάνειο για εσάς.
Επιπλέον, σκεφτείτε γιατί θέλετε ένα. Εάν θέλετε να αγοράσετε ένα νέο Tesla, μια δεύτερη υποθήκη πιθανότατα δεν είναι ο τρόπος να πάτε. Αντιθέτως, είναι καλύτερο να χρησιμοποιηθούν για τη βελτίωση της οικονομικής κατάστασης (ενοποίηση του χρέους ή βελτίωση της ισότητας) και όχι για τη δημιουργία νέων οικονομικών προβλημάτων.
Και βεβαίως, μην βασίζετε τις οικονομικές σας αποφάσεις από αυτό το άρθρο: Η καλύτερη συμβουλή όταν πρόκειται να εξετάσετε εάν μια δεύτερη υποθήκη είναι σωστή για σας είναι να μιλήσετε με έναν αξιόπιστο αξιωματικό δανείου. Παρόλο που θέλουμε να σας δώσουμε όλες τις πληροφορίες που μπορούμε, η επαγγελματική τους γνώμη έχει μεγαλύτερη σημασία. Είναι επίσης μια καλή ιδέα να μιλήσετε με τον φορολογούμενο σας προτού ξεκινήσετε να παίρνετε παρακρατήσεις εάν βγάζετε (ή σχεδιάζετε να βγείτε) μια δεύτερη υποθήκη.
Στο τέλος της ημέρας, μια δεύτερη υποθήκη μπορεί να είναι μια ιδανική επιλογή για μερικούς ανθρώπους. Απλά φροντίστε να κάνετε μια υπολογισμένη, μορφωμένη και επαγγελματικά ενημερωμένη απόφαση προτού υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.