Πείτε μου εάν αυτό ακούγεται γνωστό: Είναι η πρώτη του μήνα, ο χρεωστικός σας λογαριασμός για το humungo οφείλεται και έχετε ακριβώς αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας για να το καλύψετε, αφού ήσασταν πληρωμένος για τελευταία φορά... πότε; Ίσως ήταν πριν από 11 ημέρες; Υποθέστε ότι τρώτε ζυμαρικά για κάθε γεύμα και παραμείνετε μέχρι να έρθει το επόμενο paycheck.
Δεν είναι μόνο εσύ. Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, περισσότερο από το ένα τρίτο των αμερικανικών εταιρειών (36,5%) πληρώνουν τους υπαλλήλους τους κάθε δύο εβδομάδες. αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι οι έλεγχοι διάρκειας δύο εβδομάδων συγχρονίζονται καλά με τις ημερομηνίες λήξης του λογαριασμού σας. Το paycheck πέφτει στον τραπεζικό σας λογαριασμό την 1η και 15η ημέρα, όταν η υποθήκη σας είναι οφειλόμενη στο πρώτο και η πιστωτική σας κάρτα θα λήξει στις 15η; Τέλειος. Αλλά όταν είσαι πληρωμένος στις 9 και 23; Ugh. Επειδή ένας μήνας είναι περίπου τέσσερις εβδομάδες (αλλά όχι ακριβώς, εκτός από τρεις από τις τέσσερις Februarys), μάλλον, όπως και τα περισσότερα ανθρώπους, καταργήστε τους μηνιαίους προϋπολογισμούς σας με βάση δύο μισθούς και ασχολείστε με την επισφάλεια που έρχεται με διαφορετικές οφειλές ημερομηνίες. Ζείτε σαν φοιτητής της κολλεγίου την εβδομάδα που έπεται της υποθήκης σας και, στη συνέχεια, σαν έναν ενθουσιώδης ενήλικας όταν μπαίνει το δεύτερο paycheck.
Τι γίνεται όμως αν σας είπα ότι υπάρχει ένας εύκολος τρόπος για να καταστήσετε το εισόδημά σας πιο σταθερό, που επίσης εξοικονομεί χρήματα μακροπρόθεσμα; Είναι απλό: Απλά στείλτε ένα μισό τέλη υποθήκης με κάθε paycheck. Δεν θα αισθανθείτε την έκρηξη και την αποτυχία του κύκλου μισθοδοσίας σας τόσο σκληρά, και δεν θα παρατηρήσετε ότι μεγάλη διαφορά στα οικονομικά σας μήνα-μήνα. Θα εξοικονομήσετε επίσης δεκάδες χιλιάδες δολάρια με την πάροδο του χρόνου.
Δεν είναι μαγικό: Είναι μαθηματικά. Βασικά πραγματοποιείτε μία επιπλέον πληρωμή υποθηκών ετησίως, η οποία πηγαίνει εξ ολοκλήρου προς αποπληρωμή του υπολοίπου. Για να δείτε αυτό σε δράση, ας χρησιμοποιήσουμε ορισμένους αριθμούς αυτό το αριθμομηχανή Bankrate: Ας πούμε ότι έχετε 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου για $ 300.000 στο 4,5%. Η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.520 δολάρια, συν τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού. Κάνοντας τακτικές μηνιαίες πληρωμές ύψους 1.520 δολαρίων για 30 χρόνια, θα πληρώσετε περίπου 247.220 δολάρια σε συνολικό ενδιαφέρον για τη διάρκεια του δανείου. Εάν μεταβείτε στην πληρωμή της υποθήκης σας με μισή εβδομάδα πληρωμής, ή 760 δολάρια, κάθε δεύτερη εβδομάδα, καθώς εισέρχεται το paycheck σας, θα πληρώσετε συνολικά 203.661 δολάρια. Αυτό είναι περισσότερα από 43.000 δολάρια εξοικονόμηση.
Αντί να κάνετε 12 πληρωμές ύψους 1.520 δολαρίων (ή πληρώνοντας 18.240 δολάρια ετησίως), πραγματοποιείτε 26 πληρωμές ύψους $ 760 και $ 19.760 ετησίως. Κάθε χρόνο, χρεώνετε επιπλέον $ 1.520 από τον κύριο του δανείου, εξοικονομώντας σας επιπλέον εξοικονόμηση 43.000 δολαρίων κατά τη διάρκεια του δανείου. Επιπλέον, θα χτίσετε ταχύτερα το μετοχικό κεφάλαιο και θα έχετε το σπίτι σας αποπληρωμένο πέντε χρόνια νωρίτερα - το ισοδύναμο του να δώσετε στον εαυτό σας μια αύξηση περίπου $ 18.000 ανά έτος για 25 χρόνια από τώρα.
Αυτό σημαίνει ότι πρέπει απλώς να καθορίσετε στις πληρωμές σας ότι τα επιπλέον κεφάλαια θα πρέπει να εφαρμοστούν στον κύριο του δανείου, όχι στον τόκο ή τη μεσεγγύηση.
Για να είμαστε δίκαιοι, αυτή η προσέγγιση δεν έχει πάντα νόημα. Πρώτον, ο δανειστής σας θα μπορούσε να σας χρεώσει για επιταχυνόμενες πληρωμές. "Οι ποινές προπληρωμής πιθανόν θα υπερισχύσουν κάθε πιθανό όφελος", δήλωσε ο Matt Becker, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Μαμά και ο μπαμπάς Χρήματα, λέει. "Μπορείτε να ελέγξετε το δάνειο σας ή να προσθέσετε τον δανειστή σας για να μάθετε εάν αυτό θα ήταν ένα ζήτημα."
Τούτου λεχθέντος, οι ποινές προπληρωμής είναι πλέον λιγότερο συνηθισμένες σε υποθήκες από εκείνες που εκδόθηκαν πριν από την οικονομική κρίση του 2008. Σύμφωνα με την Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών, είναι πιθανότερο να υποβάλουν αίτηση μόνο όταν πληρώσουν το σύνολο του δανείου ταυτόχρονα. Αλλά εξακολουθεί να είναι ζωτικής σημασίας να συμβουλευτείτε τον δανειστή σας.
Δεύτερον, αν έχετε άλλες οικονομικές προτεραιότητες, τα χρήματά σας θα μπορούσαν να εξοικονομηθούν καλύτερα αλλού. "Ενώ η αποπληρωμή της υποθήκης σας είναι πιο γρήγορη είναι μεγάλη, μπορεί να μην αξίζει τον κόπο, αν οι πρόσθετες πληρωμές εμποδίσουν την ικανότητά σας να σώζετε άλλους σημαντικούς στόχους όπως τη συνταξιοδότηση ή την εκπαίδευση του παιδιού σας ", λέει ο Becker. "Είναι πάντα μια καλή ιδέα να εξετάσουμε αυτές τις αποφάσεις στο πλαίσιο ολόκληρου του χρηματοοικονομικού σας σχεδίου."
Επίσης, αυτοί οι μαγικοί "τρεις μήνες πληρωμής" που έρχονται μαζί δύο φορές το χρόνο αν πληρώνονται δύο φορές την εβδομάδα, θα είναι λιγότερο μαγευτικοί. Αν κάνετε γενικά κάτι παραγωγικό με αυτούς τους ελέγχους "μπόνους", όπως να πληρώσετε ένα μεγάλο κομμάτι χρέους ταυτόχρονα ή να στοιβάζετε τα επιπλέον χρήματα για ένα ταμείο διακοπών, αυτοί οι οικονομικοί στόχοι θα χτυπήσουν. Αλλά μπορείτε να αποθηκεύσετε κάποια από τη μαγεία παρακάμπτοντας τους επιπλέον φόρους ασφάλισης κατοικιών και τους φόρους ιδιοκτησίας στο τρίτο paycheck. Δεδομένου ότι και οι δύο αυτοί λογαριασμοί δεν συσσωρεύουν ενδιαφέρον, δεν υπάρχει πλεονέκτημα εξοικονόμησης χρημάτων για να καταβληθεί μια πρόσθετη πληρωμή και να πληρώσει τους μακριά νωρίς. Αντ 'αυτού, μπορείτε να stash μακριά το επιπλέον κομμάτι των χρημάτων για εξοικονόμηση ή κάτι πιο διασκεδαστικό.
Αμειβόμενοι σε ένα πιο προβλέψιμο πρόγραμμα ή απλά να αποφεύγετε να παραιτηθείτε από αυτά τα μπόνους; Μπορείτε επίσης να εξοφλήσετε την υποθήκη σας γρηγορότερα χωρίς να θυσιάζετε τόσο πολύ απλά να στρογγυλοποιείτε την πληρωμή σας (και πάλι, αναφέροντας ότι πρέπει να εφαρμοστούν επιπλέον κεφάλαια στον κύριο). Έτσι, αντί να γράφετε έναν έλεγχο για $ 1.520,08 και να ανησυχείτε για τα δεκαδικά σημεία, στρογγυλοποιείτε μέχρι $ 1.600 (ή ό, τι ταιριάζει με τον προϋπολογισμό σας). Θα ξυρίσετε ομοίως μερικά χρόνια - και χιλιάδες δολάρια σε τόκο-off υποθήκη σας.
