Όταν η γυναίκα μου και εγώ προσπαθούσαμε να πάρουμε προ-εγκριθεί για υποθήκη, ξεκινήσαμε στο πιο προφανές σημείο: η Τράπεζα της Αμερικής, η πολυετής κατοικία των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης. Αποδεικνύει ότι δεν ήταν μια έξυπνη ιδέα.
Για αρχάριους, εκπλήστουμε να ανακαλύψουμε ότι τα ποσοστά και οι όροι τους ήταν αρκετά ελκυστικοί, ειδικά για τους πρώτους αγοραστές όπως εμείς. Ήμασταν ήδη scrounging για μετρητά, και η τράπεζα ήταν αρκετά άκαμπτη σχετικά με το ποσό της προκαταβολής. Οι πιο ανταγωνιστικές τιμές θα απαιτούσαν από εμάς να πληρώσουμε σημεία (τα μεγάλα προπληρωμένα τέλη που πληρώνετε για να μειώσετε το μακροπρόθεσμο επιτόκιο σε μια υποθήκη). Ο πραγματικός διακόπτης της συμφωνίας, όμως; Η Τράπεζα της Αμερικής δεν ήταν συμμετέχων δανειστής στο κράτος μας αρχικό πρόγραμμα αγορών στο σπίτι, έτσι ώστε τελικά να προχωρήσουμε σε μια κοινοτική τράπεζα που ήταν.
Αλλά αν είστε ή δεν είστε πρώτος οικοδόμος σπίτι, υπάρχει ένας άλλος λόγος για να σκεφτούν δύο φορές για να πάρει μια υποθήκη σε τον ίδιο τόπο που κάνετε την καθημερινή σας τραπεζική, είτε πρόκειται για μια μεγάλη τράπεζα είτε για την τοπική πιστωτική σας ένωση: το δικαίωμα του αντισταθμίζεται. Αυτό το μικρό
νόμος επιτρέπει στις τράπεζες να τραβήξουν χρήματα από τον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης σας εάν καθυστερήσετε την πληρωμή ενός δανείου, όπως η υποθήκη σας. Μπορεί να συμβεί και για άλλα τραπεζικά δάνεια όπως πληρωμές αυτοκινήτων.Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια τράπεζα θα μπορούσε να το κάνει αυτό χωρίς προειδοποίηση, προκαλώντας περαιτέρω οικονομικό όφελος σε έναν πελάτη που έχει ήδη δέσει μετρητά. Φανταστείτε να κάνετε τη δύσκολη επιλογή να αναβάλλετε την πληρωμή υποθηκών μετά από να απολυθείτε, εξοικονομώντας τα χρήματα που έχετε αφήσει για φαγητό... και στη συνέχεια να τα χάσετε απροσδόκητα από το λογαριασμό σας.
Τώρα, αυτό πιθανότατα δεν συμβαίνει τόσο συχνά όσο θα μπορούσε-δανειστές χρησιμοποιήστε τον κανόνα κατά την κρίση τους, η οποία είναι συνήθως όταν όλες οι άλλες προσεγγίσεις αποτύχουν. Και ορισμένα κράτη περιορίζουν την πρακτική: Στην Καλιφόρνια, για παράδειγμα, οι τράπεζες δεν μπορούν να αγγίξουν τα τελευταία $ 1.000 στο λογαριασμό σας για να αποτρέψουν το παραπάνω σενάριο. Το ομοσπονδιακό δίκαιο εμποδίζει επίσης τις τράπεζες να χρησιμοποιούν το δικαίωμα αντιστάθμισης του χρέους πιστωτικών καρτών. Αλλά εξακολουθεί να είναι ένας κίνδυνος που αξίζει να σκεφτεί κανείς, ακόμα κι αν δεν μπορείτε να φανταστείτε τον εαυτό σας να παραμένει τόσο πίσω (λίγοι άνθρωποι, αν υπάρχουν, περιμένουν να χρεοκοπήσουν, αλλά θα συμβούν).
Ωστόσο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε εάν είστε ευάλωτοι στο δικαίωμα αντιστάθμισης, επειδή ένας δανειστής μπορεί να λάβει νομικά μόνο χρήματα από έναν άλλο λογαριασμό, αν η δανειακή σας σύμβαση το εξουσιοδοτεί ειδικά, λέει ο Richard Barenblatt, ειδικός στεγαστικών δανείων με GuardHill Financial Corp. Κανείς δεν του αρέσει πολύτιμη εκτύπωση, αλλά η αναθεώρηση του δανειακού σας εγγράφου θα αξίζει τον κόπο, καθώς εκεί θα βρείτε οποιεσδήποτε αναφορές για μια ρήτρα "σωστής αντιστάθμισης". Αν έχετε ηλεκτρονική έκδοση του εγγράφου, απλά κάντε μια απλή αναζήτηση Command-F ή Control-F για "offset" ή "setoff" για να δείτε αν έχετε συμφωνήσει με αυτό εν αγνοία.
Επιπλέον, ορισμένες τράπεζες το κάνουν μόνο αν οι λογαριασμοί σας συνδέονται, λέει ο Elise D. Leve, ανώτερος υπάλληλος δανείου στο Τράπεζα των πολιτών, όπου ισχύει αυτό. "Η τράπεζα δεν μπορεί να τραβήξει τα χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό εκτός αν είστε ρυθμισμένοι για αυτόματη παρακράτηση", λέει. Η Leve λέει ότι εάν δεν είστε ρυθμισμένοι για αυτόματη παρακράτηση και προεπιλογή για το δάνειό σας, τότε η τράπεζα θα σας ειδοποιήσει ότι ο λογαριασμός εισέρχεται σε μια τυπική διαδικασία πριν από τη στεγανοποίηση.
Έτσι, στην περίπτωση της Citizens Bank, η λύση φαίνεται απλή: Απλά μην συνδέετε τους λογαριασμούς σας, σωστά; Λοιπόν, η τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της 0,125 ποσοστιαίες μονάδες έκπτωση για την υποθήκη σας, αν συνδέσετε λογαριασμούς και εγγραφείτε για autopay-κάνοντας αρκετά πιθανό ότι θα συνδέσετε τους λογαριασμούς σας για να πάρετε τις αποταμιεύσεις. Άλλες τράπεζες όπως Πέμπτο Τρίτο μερικές φορές το προσφέρουν ως ειδική προσφορά.
Βεβαίως, υπάρχουν πλεονεκτήματα για τη διατήρηση της χρηματοοικονομικής σας δραστηριότητας σε ένα ίδρυμα - όπως αυτή η έκπτωση των ενυπόθηκων δανείων. Αν είναι εύκολο για την τράπεζα να μετατοπίσει χρήματα από τον λογαριασμό σας στην υποθήκη σας, θα είναι πιθανώς ωραία και εύκολη και για σας. Αν σας πιστωτικό αποτέλεσμα δεν είναι πολύ καλή, μια μακροχρόνια σχέση με την τοπική πιστωτική ένωσή σας μπορεί να τους επηρεάσει για να είναι πιο ευέλικτη στα κριτήρια δανεισμού τους.
Και αν είστε εξολοκλήρου με μετρητά, αλλά αποδιοργανωμένοι ή ξεχασμένοι, ίσως προτιμήσετε την τράπεζά σας να φτάσει στον λογαριασμό σας εάν χάσετε μια πληρωμή, αντί να υποστείτε χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Εάν λάβετε ένα δάνειο από την πρωτοβάθμια τράπεζά σας, ένας τρόπος για να προστατευθείτε από το δικαίωμα αντιστάθμισης είναι να κρατήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή δευτερεύοντα λογαριασμό ελέγχου σε ένα ξεχωριστό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Μια ηλεκτρονική τράπεζα είναι μια καλή επιλογή, δεδομένου ότι είναι εύκολο να ανοίξει και συχνά έχουν υψηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Σύμμαχος και Capital One 360 Χρηματαγορά είναι δύο από τις μεγαλύτερες και πιο εδραιωμένες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
Αλλά αν πληρούν τις προϋποθέσεις για την πολιτεία ή την πόλη σας αρχικό πρόγραμμα αγορών στο σπίτι, το καλύτερο στοίχημά σας είναι πιθανότατα να βρείτε μια κοινοτική τράπεζα ή πιστωτική ένωση που συμμετέχει σε αυτήν. Αυτά τα προγράμματα μπορούν να προσφέρουν επιλογές χαμηλών προκαθορισμένων πληρωμών, ευελιξία πιστωτικών φιλοξενούμενων, ακόμη και οφέλη, όπως βοήθεια για προκαταβολή και ασφάλεια ασφάλισης υποθηκών εάν χάσετε τη δουλειά σας. Ακούγεται πολύ πιο όμορφο από το να ξαπλώνετε χρήματα από το λογαριασμό σας από το μπλε, σωστά;
