![Τα καλύτερα φθηνά προϊόντα καθαρισμού](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Εάν παίρνετε σοβαρά για την αγορά ενός σπιτιού, πιθανότατα να δίνετε ιδιαίτερη προσοχή στο δικό σας πιστωτικό αποτέλεσμα. Μετά από όλα, ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα-ένα που είναι 740 ή παραπάνω-Θα λάβετε το καλύτερο δυνατό επιτόκιο σε μια υποθήκη. Ακόμα και έτσι θα μπορούσατε ακόμα να δικαιούστε για μια Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, ή FHA, δάνειο με ένα σκορ στη δεκαετία του '50.
Υπάρχει όμως και ένας άλλος αριθμός: ο λόγος χρέους προς έσοδα ή η DTI, που οι δανειστές εξετάζουν προσεκτικά. Στην πραγματικότητα, όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το DTI σας καθορίζει εάν μπορείτε ή όχι να δικαιούστε υποθήκη. Είναι ενδιαφέρον ότι δεν είναι ένας αριθμός που οι υποψήφιοι αγοραστές μπορούν συνήθως να κουδουνίζουν όπως μπορούν να βαθμολογήσουν.
Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για τη DTI, συμπεριλαμβανομένου του ιδανικού λόγου που οι δανειστές θέλουν να δουν, πώς υπολογίζονται και πώς μπορείτε να βελτιώσετε το λόγο χρέους προς εισόδημα.
Όταν πρόκειται για τη DTI, ο μαγικός αριθμός είναι τυπικά 43, εξηγεί ο Casey Fleming, σύμβουλος στεγαστικών δανείων και ο συγγραφέας
Το δάνειο Οδηγός: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη.Οι συνολικές μηνιαίες υποχρεώσεις σας δεν πρέπει να ξεπερνούν το 43 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας, το οποίο είναι το εισόδημά σας πριν από τις εκπτώσεις μισθοδοσίας, λέει.Στο παρελθόν, οι αγοραστές που αγόραζαν σπίτια μέσω κυβερνητικών δανείων, όπως οι Fannie Mae και Freddie Mac, είχαν το δικαίωμα να έχουν 50% DTI. Αλλά τον Ιανουάριο του 2013, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης μείωσε το επίδομα DTI των οργανισμών σε ποσοστό 43% ή λιγότερο. Οι αγοραστές με δάνεια FHA, ωστόσο, μπορούν να έχουν ακόμη λόγο χρέους προς εισόδημα μέχρι 50%, εξηγεί ο Fleming.
Το 2018, περισσότερο από το ήμισυ των απορριφθεισών αιτήσεων υποθηκών είχαν δείκτες DTI που υπερβαίνουν το 43%, σύμφωνα με τα στοιχεία του νόμου για την αποκάλυψη υποθηκών (Home Mortgage Disclosure Act) που δημοσιεύτηκαν από την εταιρεία οικονομικών αναλυτών CoreLogic.
Αναρωτιέστε πώς υπολογίζεται ο λόγος χρέους / εισοδήματος; Η απλή απάντηση: Διαχωρίστε τις συνολικές μηνιαίες σας υποχρεώσεις από το συνολικό ακαθάριστο (δηλ. Προ φόρων) μηνιαίο εισόδημά σας, εξηγεί τον εμπειρογνώμονα συμμόρφωσης με τα στεγαστικά δάνεια Άννα Ντε Σιμόνε.
Οι συνολικές υποχρεώσεις συνίστανται στην εκτιμώμενη προτεινόμενη στέγαση - η οποία περιλαμβάνει τους φόρους ιδιοκτησίας, την ασφάλιση κινδύνου και κάθε condo φόρους-συν τη μηνιαία πληρωμή οποιωνδήποτε φοιτητικών δανείων, αυτοκινήτων ή δόσεων που έχουν 10 ή περισσότερες υπόλοιπες πληρωμές, εξηγεί ο DeSimone, συγγραφέας του Χρηματοδότηση κατοικιών 2020. Οι μηνιαίες δαπάνες περιλαμβάνουν επίσης το 5% των συνδυασμένων υπολοίπων των ανακυκλούμενων πιστωτικών καρτών, λέει.
Θεωρητικά, θα πρέπει να συμπεριληφθούν όλες οι τρέχουσες υποχρεώσεις χρέους όταν υπολογίζετε την αναλογία χρέους προς εισόδημα, εξηγεί ο Fleming.
"Για σκοπούς αναδοχής, όμως, ο δανειστής βλέπει μόνο ό, τι αναφέρεται στην πιστωτική έκθεση, έτσι τα προσωπικά δάνεια που δεν αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία θα πρέπει να περιλαμβάνονται, αλλά συχνά δεν είναι, " Λέει ο Φλέμινγκ.
Όσον αφορά το εισόδημα, εάν έχετε μια πλευρική φασαρία στην κορυφή της τακτικής δουλειάς σας, οι αναδοχείς θα θέλουν να δουν τουλάχιστον δύο χρόνια καθαρής έσοδα από τις φορολογικές δηλώσεις του δανειολήπτη, που δείχνουν ότι το εισόδημα είναι επαληθεύσιμο, βιώσιμο και πιθανό να συνεχιστεί, Fleming εξηγεί. Τα τελευταία δύο χρόνια εισοδήματος υπολογίζονται κατά μέσον όρο, εκτός αν το εισόδημα φαίνεται να μειώνεται, οπότε οι ασφαλιστές θα εξετάσουν το πιο πρόσφατο έτος.
Αν ψάχνετε να βελτιώσετε τον δείκτη χρέους προς εισόδημα, μπορείτε να ακολουθήσετε μια στρατηγική προσέγγιση για την εξόφληση των χρεών σας, λένε οι ειδικοί.
"Η πληρωμή των πιστωτικών καρτών φαίνεται σαν μια καλή ιδέα, αλλά είναι καλύτερο να ακολουθήσετε αυτό το βήμα 6 έως 12 μήνες πριν ξεκινήσετε το κυνήγι σπίτι", λέει ο DeSimone. "Μερικές φορές οι κανόνες πίστωσης βασίζονται στη μέση πιστωτική χρήση των τελευταίων 12 μηνών."
Επίσης, ο κανόνας "5 τοις εκατό" για τη χρήση πιστωτικών καρτών που έχει ληφθεί υπόψη στη DTI είναι στην πραγματικότητα ευνοϊκή, δεδομένου ότι είναι συχνά μικρότερη από τις ελάχιστες πληρωμές που απαιτούνται από τους πιστωτές, λέει η DeSimone.
Όταν πρόκειται για τις πληρωμές αυτοκινήτου σας, ρίξτε μια ματιά στο πόσοι έχετε απομείνει. Το DeSimone παρέχει αυτό το σενάριο:
Αν έχετε μηνιαίο δάνειο αυτοκινήτου αξίας $ 300 και έχετε απομείνει 15 πληρωμές (από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης δανείου), μπορείτε να "εξοφλήσετε" το υπόλοιπό σας σε 10 πληρωμές εάν διαθέτετε 1.500 δολάρια σε μετρητά. Στη συνέχεια, φέρτε την απόδειξη στον δανειστή υποθηκών σας ότι πληρώσατε τις πέντε πληρωμές και η μηνιαία πληρωμή των $ 300 θα αφαιρεθεί από το DTI σας, λέει.
Το πράγμα που πρέπει να θυμάστε όταν πρόκειται για τη DTI; Αγορές για μια υποθήκη και μόνο φροντίδα για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάπως σαν να πηγαίνετε στο γυμναστήριο και απλά να κάνετε καρδιο, αγνοώντας τις μηχανές βάρους. Μια καλή σχέση χρέους προς εισόδημα θα σας δώσει τους οικονομικούς πόρους, για να μιλήσετε, ότι πρέπει να εξασφαλίσετε υποθήκη.