Οι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιών συχνά αναρωτιούνται τι χρειάζεται για να γίνουν ειδικοί αγοραστές. Θέλουν να μάθουν αν υπάρχει μια μαγική φόρμουλα που μπορούν να ακολουθήσουν για να μετατραπούν σε κάποιον που είναι έτοιμος να τύχει υποθήκης. Ευτυχώς, όπως φαίνεται, υπάρχει.
Έχουμε περιγράψει τα 4 κομμάτια του παζλ που θα σας προετοιμάσουν για να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πώς μπορείτε να διαμορφώσετε αυτούς τους οικονομικούς παράγοντες και να είστε σε καλή κατάσταση για να λάβετε προ-έγκριση. Με λίγη σκληρή δουλειά, θα είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε το κυνήγι του σπιτιού σας σε ελάχιστο χρόνο.
Αυτό είναι αυτονόητο. Οι τράπεζες βλέπουν σταθερό εισόδημα ως δείκτη ότι θα είστε σε θέση να κάνετε την πληρωμή υποθηκών σας κάθε μήνα. Δουλεύουν με το τεκμήριο ότι, εάν έχετε το ίδιο ποσό χρημάτων που εισέρχεται με συνέπεια, θα το διαθέσετε κατάλληλα.
Για όσους έχετε κανονικές θέσεις εργασίας πλήρους απασχόλησης, αυτό το βήμα είναι αρκετά εύκολο. Το μόνο που θα πρέπει να κάνετε είναι να δείξετε στον δανειστή το ιστορικό εργασίας σας και το W-2. Όσο έχετε βάλει τουλάχιστον δύο χρόνια στην ίδια εταιρεία, καλό θα ήταν να πάτε. Για όσους από εμάς είναι ελεύθεροι επαγγελματίες ή αυτοαπασχολούμενοι, η διαδικασία είναι λίγο πιο περίπλοκη. Δεδομένου ότι το εισόδημά μας είναι μεταβλητό,
οι τράπεζες έχουν συχνά αυστηρότερα πρότυπα για αυτό που θεωρούν οικονομικά αποδοτικό. Ωστόσο, η βασική αρχή εξακολουθεί να είναι η ίδια, δύο χρόνια υψηλό, επαληθεύσιμο εισόδημα - καθαρό, όχι ακαθάριστο - είναι υποχρεωτικό.Λάβετε υπόψη ότι το "σταθερό εισόδημα" δεν σημαίνει απαραίτητα στάσιμη. Το εισόδημά σας μπορεί σίγουρα να αυξηθεί στο χρονικό διάστημα που προσπαθείτε να εξασφαλίσετε τα οικονομικά σας. Στην πραγματικότητα, αυτό είναι το καλύτερο. Απλά δεν θέλεις να πέσει.
Η καλή πίστωση είναι λίγο πολύ ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για εταιρείες υποθηκών. Χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσουν ξανά την πιθανότητα να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Όσον αφορά αυτό που μετράει ως "καλή πίστη", αυτό θα εξαρτηθεί από το είδος υποθήκης που ψάχνετε να υποβάλετε αίτηση. Σύμφωνα με Πιστωτικό σουσάμι, το ελάχιστο σκορ που απαιτείται για να δικαιούστε ένα δάνειο FHA είναι 580. Ωστόσο, αν ο στόχος σας είναι να γίνει συμβατικός, ο αριθμός αυτός αυξάνεται στα 620.
Εάν το σκορ σας δεν είναι αρκετά μέχρι το ταμπάκο ακόμα, μην ανησυχείτε. Υπάρχουν πολλά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να τα βοηθήσετε. Το πρώτο και σημαντικότερο είναι να κάνετε τις πληρωμές σας - εγκαίρως - κάθε μήνα. Θα πρέπει επίσης να προσπαθήσετε και να πληρώσετε όσο το δυνατόν περισσότερο από την ελάχιστη πληρωμή και να παγιώσετε τα υπόλοιπα σας.
Είτε πρόκειται για φοιτητικά δάνεια είτε για ιατρικούς λογαριασμούς, οι τράπεζες καταλαβαίνουν ότι οι περισσότεροι από εμάς θα έρχονται στο τραπέζι με κάποιο χρέος όταν υποβάλλουμε υποψηφιότητα για υποθήκη. Ωστόσο, θέλουν να διασφαλίσουν ότι το επίπεδο του χρέους είναι αρκετά διαχειρίσιμο ώστε να μην ξεχάσουμε να επιστρέψουμε το δάνειό τους υπέρ άλλων, πιό πιεστικών λογαριασμών. Για να διαχειριστούν αυτόν τον κίνδυνο, καθορίζουν εάν κάποιος μπορεί να χαρακτηριστεί ή όχι χρησιμοποιώντας έναν λόγο χρέους προς έσοδα.
Οι τράπεζες υπολογίζουν το λόγο του χρέους προς το εισόδημά σας, αφαιρώντας τα μηνιαία σας χρέη - πχ. Ενοίκια, πληρωμές αυτοκινήτων και ασφάλειες - από το ακαθάριστο εισόδημά σας ή το συνολικό μισθό. Όσο για τον αριθμό είναι αποδεκτή, σύμφωνα με τους εμπειρογνώμονες της Γραφείο προστασίας των καταναλωτών, ενώ τα περισσότερα συμβατικά προγράμματα δανείων δέχονται μόνο αναλογία 36%, ένα δάνειο FHA θα ανέλθει στο 41%. Κατά γενικό κανόνα, όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία σας, τόσο το καλύτερο.
Εάν ο λόγος σας δεν εμπίπτει σε αυτούς τους αριθμούς, υπάρχουν δύο πράγματα που μπορείτε να κάνετε: να κάνετε περισσότερα χρήματα ή να πληρώσετε τα χρέη σας. Χαρακτηριστικά τα χρέη πιστωτικών καρτών είναι το ευκολότερο χρέος αντιμετωπίζει, δεδομένου ότι συχνά έρχεται με τα χαμηλότερα υπόλοιπα και τα υψηλότερα επιτόκια. Εργαστείτε για την εδραίωση των ισορροπιών σας και καταβάλλοντας τους. Στη συνέχεια, μεταβείτε σε άλλες πληρώνουν άλλες πηγές.
Το τελευταίο κομμάτι του οικονομικού παζλ είναι τα περιουσιακά σας στοιχεία ή πόσα χρήματα έχετε στην τράπεζα. Πολλοί δυνητικοί αγοραστές σπιτιών σκέφτονται αυτό ως το ποσό των χρημάτων που έχουν θέσει κατά μέρος για να βάλουν προς ένα προκαταβολή και το κλείσιμο του κόστους. Ωστόσο, στην πραγματικότητα, χρειάζεστε λίγο περισσότερο από αυτό. Οι τράπεζες θέλουν να δουν ότι έχετε ένα μικρό οικονομικό μαξιλάρι έτσι ώστε να μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.
Όσο για το ποσό που πρέπει να εξοικονομήσετε, αυτό ποικίλλει. Στο παρελθόν, έπρεπε να καταφέρετε να μειώσετε το 20% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού για να το πληρώσετε. Αυτές τις μέρες, τα προγράμματα δανείων είναι λίγο πιο ευέλικτα και μπορούν να δεχθούν μόλις 5%. Επιπλέον, όμως, θα χρειαστεί να υπολογίσετε το κόστος κλεισίματος, το οποίο συνήθως αντιπροσωπεύει άλλο 2-3% του δανείου.
Τούτου λεχθέντος, στοχεύουν να απομακρυνθούν όσο το δυνατόν περισσότερο. Σε αυτή την κατάσταση, έχοντας περισσότερο από το συνιστώμενο ελάχιστο δεν πονάει ποτέ.