Αν ψάχνετε να είστε ένα από τα 52 τοις εκατό των αγοραστών σπίτι που κάνουν τους πρώτη αγορά στο σπίτι το 2017, αισθάνομαι ότι θα μπορούσα πιθανώς να συνοψίσω τις σκέψεις σας ως εξής: "Πώς θα κάνουμε να συμβεί αυτό; " Το ξέρω αυτό γιατί ήμουν στα παπούτσια σου αυτή τη φορά πέρυσι - θέλω απεγνωσμένα να αγοράσω ένα δικό μου μέρος, αλλά, μετά από σοβαρή τραγάνισμα των αριθμών, αισθάνθηκα πιο απογοητευμένοι από ποτέ.
Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών είναι ακριβώς αυτή που, ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Δεν είναι τόσο διαφορετικό από το ασφάλιστρο που πληρώνετε στο αυτοκίνητό σας ή την ασφαλιστική εταιρεία του ενοικιαστή για προστασία τα πράγματα σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μόνο σε αυτή την περίπτωση, το πληρώνετε για να προστατεύσετε το δανειστής.
Όταν βγάζετε μια υποθήκη και πλησιάζετε σε ένα σπίτι, το μόνο που έχετε στην κατοχή σας είναι το ίδιο με το σπίτι που έχετε πληρώσει με μετρητά, αν αυτό είναι 2% ή 20%. Η "τράπεζα", δηλ. Ο δανειστής σας, είναι ο ιδιοκτήτης του υπόλοιπου (το έκαναν τεχνικά μπροστά στα υπόλοιπα χρήματα για εσάς). Όταν βάζετε μόνο 10% κάτω, για παράδειγμα, η τράπεζα αναλαμβάνει σημαντικό κίνδυνο εκ μέρους σας, αγοράζοντας το 90% του σπιτιού σας και ελπίζοντας ότι θα έχετε κάνει μια σταθερή επένδυση και θα συνεχίσετε να πληρώνετε χρεών. Στην περίπτωση αυτή - όταν κάνετε μια προκαταβολή κάτω του 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού σας - ο δανειστής σας θα πάρει ένα ιδιωτική πολιτική ασφάλισης ενυπόθηκων δανείων, η οποία συνήθως αναδιπλώνει το ασφάλιστρο στην υποθήκη που καταβάλλετε στον δανειστή μήνας.
Εάν για κάποιον λόγο κάτω από τη γραμμή, δεν μπορείτε να κρατήσετε τις πληρωμές σας και να χρεωθείτε στο δάνειό σας, ο δανειστής σας μπορεί να ενεργοποιήσει την πολιτική ασφάλισης υποθηκών για να προστατεύσει δικα τους λήξης της επένδυσης.
Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών δεν ωφελεί άμεσα εσάς ως αγοραστή - αν υποτεθείτε στο δάνειό σας, σίγουρα θα είστε ακόμα σε ζεστό νερό.
Στην περίπτωσή μου, περιμένοντας να αγοράσω ένα σπίτι μέχρι ο σύζυγός μου και εγώ είχα 20 τοις εκατό κάτω θα είχε κάνει την αγορά ενός σπιτιού αδύνατο. Η τοποθεσία και το μέγεθος του σπιτιού που είχαμε μάτι εδώ στην Ατλάντα θα κόστιζε τουλάχιστον $ 250.000 - κάνοντας μια προκαταβολή 20% τουλάχιστον $ 50.000. Αρέσει πολλές χιλιετίες, δεν έχουμε αυτό το είδος των μετρητών που βρίσκονται γύρω (για να μην αναφέρουμε το επιπλέον 5 τοις εκατό θα χρειαζόταν για το κλείσιμο του κόστους). Παρόλο που είμαστε υπεύθυνοι με τα χρήματα, αυτός ο τύπος αποταμίευσης θα ήταν πολύ μακριά για εμάς. Αντ 'αυτού, μπορέσαμε να βγάλουμε μόλις 5% κάτω και να αγοράσουμε ένα σπίτι τώρα.
Ο σύζυγός μου και εγώ δεν είμαστε μόνοι που επιλέγουμε να πληρώσουμε PMI για να καταστήσουμε την ιδιοκτησία κατοικιών πιο προσιτή. Σύμφωνα με την Δείκτης εμπιστοσύνης των Μεσιτών, Το 62% όλων των αγοραστών στο σπίτι το 2016 έκανε προκαταβολή μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού τους. Και ανάμεσα μόνο στους πρώτους αγοραστές; Ένα μεγάλο κομμάτι (66%) κατέβαλε πληρωμές μεταξύ μόλις μηδέν και 6%.
Είναι ένα ασφάλιστρο που πληρώνετε στον δανειστή σας. Για τους περισσότερους αγοραστές, πρόκειται για ένα πρόσθετο έξοδο που επιβαρύνεται με τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας (αν και αυτό εξαρτάται από τον δανειστή σας). Το ειδικό σας ασφάλιστρο ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών θα διαφέρει ανάλογα με το κόστος του σπιτιού σας και της πίστωσής σας αλλά μπορείτε να υπολογίσετε το συνολικό ποσό να είναι μεταξύ 0,3% και 1,5% ετησίως του αρχικού δανείου ποσό. Σε ένα σπίτι $ 200.000 με 10% χαμηλότερο, το δάνειό σας θα είναι $ 180.000 και η ασφάλιση υποθηκών σας θα μπορούσε να κοστίσει 1.800 δολάρια ανά έτος (με 1%) ή 150 $ μηνιαίως - πάνω από την πληρωμή υποθηκών, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τους ιδιοκτήτες σπιτιού ΑΣΦΑΛΙΣΗ.
Όταν έχετε δημιουργήσει αρκετό μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας ότι ο λόγος δανείου προς αξία είναι 80% ή χαμηλότερος, μπορείτε να ζητήσετε να ακυρώσετε το PMI σας (ο δανειστής σας είναι απαιτείται για να το ακυρώσετε για εσάς μόλις το LTV φτάσει το 78%). Ή με άλλα λόγια, μόλις πληρώσετε αρκετά ώστε να είστε ιδιοκτήτης του 20% της αρχικής τιμής αγοράς του σπιτιού σας, βρίσκεστε μακριά από το άγκιστρο με τα ασφάλιστρα. Αλλά προειδοποιήστε ότι μπορεί να πάρει πολύς καιρός για να φτάσουμε εκεί. Όσο λιγότερα καταθέτετε ως προκαταβολή αρχικά, τόσο πιο μακριά πρέπει να πάτε σε πληρωμές υποθηκών για να προσθέσετε σε 20 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας (ειδικά δεδομένου ότι οι πρώτες σας πληρωμές υποθηκών σας είναι αρκετές φορές καταβάλλοντας κυρίως τόκους και δεν προσθέτετε στα δικαιώματά σας πολύ). Για να σας δώσω ένα πολύ γενική ιδέα, στην περίπτωσή μου, θα έχουμε το 20 τοις εκατό ίδια κεφάλαια στο σπίτι μας μετά από περίπου οκτώ χρόνια από την κατοχή και την πληρωμή υποθηκών.
Επί του παρόντος, τα δάνεια FHA (ή τα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια) είναι στεγαστικά δάνεια που ασφαλίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο FHA αν έχετε λιγότερο από 5 τοις εκατό για να καταθέσει στο σπίτι σας (FHA δάνεια απαιτούν τουλάχιστον 3,5 τοις εκατό), ή έχετε ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα που σας εμποδίζει να πάρετε μια συμβατική δάνειο.
Τα δάνεια FHA υπόκεινται σε διαφορετικό είδος ασφάλισης που ονομάζεται απλώς ασφάλιστρο ασφάλισης υποθηκών ή ΠΕΠ. Σε αντίθεση με το PMI για συμβατικά δάνεια, τα ασφάλιστρα FHA για υποθήκες, στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν μπορούν να ακυρωθούν και θα πληρώνετε τα ασφάλιστρα για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, ανεξάρτητα από τα κεφάλαια που έχετε κατασκευάσει πάνω.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019