Ακόμα κι αν έχετε αποθέσει μετρητά από τις κάρτες γενεθλίων σας από τότε που ήσασταν στο γυμνάσιο, εξοικονομούσατε χρήματα από θέσεις εργασίας μερικής απασχόλησης, ζητήσατε για όλα τα είδη υποτροφίες (ναι, ακόμη και τα σκοτεινά αυτά που χρηματοδοτούνται από το συμβούλιο πατάτας ή την πάπια ταινία), ίσως χρειαστεί να λάβετε σπουδαστικά δάνεια για να καλύψετε το κόστος της έκρηξης δίδακτρα.
Προχωρήστε και καταθέστε το χρέος φοιτητών-δανείων στην κατηγορία "δεν είναι τόσο διασκεδαστική" του κολλεγίου, μαζί με τα μέσα και τις 8 π.μ. μαθήματα. Αλλά, αντίθετα με το τελευταίο, το χρέος των φοιτητών-δανείων αρχίζει πραγματικά να γκρίνιαζετε μετά την αποφοίτησή σας, απαιτώντας ένα καλό κομμάτι του σκληρού κέρδους σας κάθε μήνα. Σας βοηθούν να περάσετε από το κολλέγιο. Πώς θα τους επιστρέψετε ποτέ;
Εδώ είναι ένα μάθημα συντριβής για τα δάνεια σπουδαστών, συμπεριλαμβανομένων των διαφόρων τύπων των δανείων που είναι διαθέσιμα και το πώς λειτουργεί ο τόκος.
Το χρέος των φοιτητικών δανείων ανέβηκε σε υψηλό ύψος 1,4 δισ. Δολαρίων το 2019, υπερβαίνοντας το χρέος των πιστωτικών καρτών και το χρέος της αυτοκινητοβιομηχανίας, σύμφωνα με
έκθεση από την Experian, ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αυτή είναι μια αύξηση 116% την τελευταία δεκαετία.Αλλά, σε πιο λεπτομερές και προσωπικό επίπεδο, πόσο χρέος μπορεί εσείς περιμένετε να συγκεντρωθείτε μέχρι να φτάσετε στην αποφοίτησή σας; Αυτό, φυσικά, ποικίλλει ανάλογα με τον φοιτητή, αλλά μπορούμε να ρίξουμε μια ματιά στους μέσους όρους.
Εκτός από την εξοικονόμηση για κολέγιο για όσο διάστημα μπορείτε να θυμηθείτε και να εργάζεστε με μερική απασχόληση, άλλες στρατηγικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε το χρέος σας περιλαμβάνουν την υποβολή υποτροφιών και τη χορήγηση χρημάτων, λέει Marie O'Keefe, έναν πιστοποιημένο χρηματοοικονομικό προγραμματιστή με την Northwestern Mutual. Προτείνει επίσης να είμαστε ρεαλιστές σχετικά με το πόσο πρέπει να δανειστείτε, καθώς μπορεί να σας δοθούν περισσότερα δάνεια από ό, τι χρειάζεστε πραγματικά αφού έχετε εγγραφεί σε προϋπολογισμό για δίδακτρα, βιβλία, αμοιβές και έξοδα διαβίωσης. Τα επιπλέον δάνεια που διαμένουν στον λογαριασμό σας αποταμιεύσεων δεν είναι πιθανό να συγκεντρώσουν το ενδιαφέρον που θα χρεωθείτε για αυτά τα ιδιωτικά ή μη επιδοτούμενα δάνεια.
Οι όροι των φοιτητικών δανείων σας μπορεί να είναι τελείως διαφορετικοί από τους όρους των δανείων σου. Αυτό συμβαίνει επειδή υπάρχουν μεγάλες διαφορές μεταξύ των τύπων των δανείων όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο χρεώνονται οι τόκοι και τι απαιτείται για τη λήψη των δανείων.
Τα ομοσπονδιακά δάνεια δανείζονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ και εμπίπτουν σε δύο κατηγορίες: επιδοτούμενες ή δεν υποθηκεύεται, εξηγεί ο Logan Allec, ένας Ορκωτός Ελεγκτής Λογιστής, ένας προσωπικός εμπειρογνώμονας σε θέματα χρηματοδότησης και ένας ιδρυτής του Τα χρήματα γίνονται σωστά. Σύμφωνα με αυτά τα προγράμματα, το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ είναι ο δανειστής σας. Αυτοί οι τύποι δανείων αναφέρονται συνήθως ως δάνεια Stafford.
Τα άμεσα επιδοτούμενα δάνεια απευθύνονται σε φοιτητές που αποδεικνύουν την οικονομική τους ανάγκη να καλύψουν το κόστος του κολλεγίου. Είτε είστε επιλέξιμοι είτε όχι, καθορίζεται από την παντοδύναμη Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών, AKA το Φόρμα FAFSA. Η κυβέρνηση καταβάλλει τόκους για αυτά τα δάνεια ενώ βρίσκεστε στο σχολείο, κατά τη διάρκεια της εξάμηνης περιόδου μετά την αποφοίτηση και κατά τη διάρκεια της αναβολής του δανείου. Τα άμεσα δάνεια χωρίς επιδότηση δεν απαιτούν από τους σπουδαστές να επιδείξουν οικονομική ανάγκη, αλλά η κυβέρνηση δεν θα πάρει την καρτέλα σε κανέναν από τους τόκους που έχουν συγκεντρωθεί στο δάνειό σας.
Το κολέγιο ή το πανεπιστήμιο μπορεί επίσης να προσφέρει θεσμική ενίσχυση. Το ποσό που προσφέρεται στο πλαίσιο αυτού του τύπου δανείου συχνά καλύπτεται σε ένα ορισμένο ποσό και είναι κοινό που απαιτείται αυτός ο τύπος δανείου φοιτητές να επιδείξουν οικονομική ανάγκη, εξηγεί η Michelle Mai, Certified College Funding Specialist και Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής του Πηγές Σχεδιασμού Κολλεγίου.
Εκτός από τη θεσμική βοήθεια και τα ομοσπονδιακά δάνεια, υπάρχουν διαθέσιμα ιδιωτικά δάνεια και περιλαμβάνουν δανεισμό από ιδιωτική εταιρεία. Για να λάβετε ένα ιδιωτικό δάνειο, εσείς ή ο συνυπογράφοντός σας μπορεί να χρειαστεί πιστωτικός έλεγχος, λέει η Allec.
Επίσης, τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν σταθερά επιτόκια που δεν αλλάζουν καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου σας και τα οποία καθορίζονται από το νόμο κάθε χρόνο, εξηγεί ο Mark Kantrowitz, εκδότης και αντιπρόεδρος της έρευνας για Savingforcollege.com. Ωστόσο, τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών μπορούν να προσφέρουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια, τα οποία καθορίζονται από τον δανειστή.
Περίεργος πώς τα ποσοστά αυτά φτάνουν τα τελευταία χρόνια; Κοιτάζοντας πίσω αριθμούς από το 2006, τα επιτόκια των άμεσων επιδοτούμενων και άμεσων μη διατιθέμενων δανείων ήταν τα χαμηλότερα σε 3,4 τοις εκατό μεταξύ 7/2011 και 6/2013 και τα υψηλότερα σε 6,8 τοις εκατό μεταξύ 7/2006 και 6/2008.
"Είμαστε σε περίοδο χαμηλού επιτοκίου αυτή τη στιγμή, αλλά αν σχεδιάζετε να πληρώσετε αυτές τις επιστροφές κατά τη διάρκεια των 10-20 χρόνια, δεν γνωρίζετε ποια θα είναι τα μελλοντικά επιτόκια που μπορούν να κάνουν τις πληρωμές δανείων σας απρόβλεπτες, "Μάι λέει.
Τα δάνεια σπουδαστών δεν είναι δωρεάν χρήματα. και δεν φτάνουν ούτε φτηνά, λέει ο O'Keefe. Για παράδειγμα, τα επιτόκια για την αγορά ενός σπιτιού τώρα είναι 4 τοις εκατό ή λιγότερο, χαμηλότερα από οποιοδήποτε από τα ομοσπονδιακά επιτόκια φοιτητικών δανείων.
Χρηματοοικονομικά μεγάλα, μπορεί να έχετε ήδη αυτό. Αλλά για την υπόλοιπη κλάση, ακούστε!
Εδώ είναι πώς λειτουργεί η απόσβεση του δανείου: Κάνετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή στο δάνειο δόσης. Ένα ορισμένο ποσό της πληρωμής πηγαίνει στον κύριο υπόχρεο, το οποίο είναι το ποσό που πραγματικά δανείστηκε και το άλλο ποσό πηγαίνει στην πληρωμή τόκων, εξηγεί ο O'Keefe.
"Τα πρώτα χρόνια, οι περισσότερες από τις πληρωμές σας πηγαίνουν προς αποπληρωμή των τόκων", εξηγεί. "Η απόσβεση σημαίνει απλά ότι ο τόκος πρόκειται να πληρωθεί πρώτα προς ένα δάνειο δόσης και έπειτα ό, τι έχει απομείνει θα μεταφερθεί στο κύριο δάνειο."
Υπάρχουν πολλοί αριθμομηχανές φοιτητικών δανείων που διατίθενται στο διαδίκτυο, και σίγουρα αξίζει να συνεργαστείτε με την οικονομική σας βοήθεια γραφείο για να βοηθήσετε να τρέξετε τους αριθμούς που ταιριάζουν καλύτερα στην κατάστασή σας, οι οποίες θα μπορούσαν να ποικίλουν ευρέως ανάλογα με τους τύπους δανείων σας και όροι.
Αλλά, εδώ είναι μερικά σενάρια λαμβάνοντας υπόψη το μέσο φορτίο του χρέους των 29.800 δολαρίων και παράγοντας σε 5 δρχ. Επιτόκιο για να δείξετε πόσο ενδιαφέρον θα μπορούσατε να πληρώσετε.
Δεν θα χρεωθείτε επιπλέον για την έγκαιρη εξόφληση των φοιτητικών δανείων. Έτσι, εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε επιπλέον πληρωμές για τα φοιτητικά δάνεια σας, σας καλωσορίζουμε.
Ας πούμε ότι χρωστάτε 30.000 δολάρια με 5ετή επιτόκιο με 10ετή προθεσμία αποπληρωμής. Η μηνιαία πληρωμή του δανείου είναι $ 318,20. Εάν πληρώσετε επιπλέον 10 δολάρια το μήνα, θα εξοφλήσετε το χρέος τέσσερις μήνες νωρίτερα και εξοικονομήσετε 314 δολάρια σε τόκους.
Αλλά, αν είστε scribing να περάσει και δεν μπορεί να ρίξει επιπλέον Benjamins προς τις πληρωμές σας το καθένα μήνα, θεωρήστε την εγγραφή για αυτόματη χρέωση έτσι ώστε η πληρωμή σας να μεταφέρεται αυτόματα από την τράπεζά σας στο δανειστής. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα πληρώσετε καθυστερημένες πληρωμές και ίσως λάβετε ακόμη και μια μικρή έκπτωση (μείωση του επιτοκίου κατά 0,25%) ως κίνητρο από τους δανειστές, λέει ο Kantrowitz.
Δεν σας κατηγορούμε ότι θέλουμε να αποφύγουμε τα δάνεια σπουδαστών. Αλλά, η χρέωση των δίδακτρα στις πιστωτικές σας κάρτες είναι μια κακή ιδέα, εξηγεί η Chane Steiner, CEO της Crediful, έναν τόπο πιστωτικών πόρων. Συν, ομοσπονδιακούς νόμους έχουν καταστήσει πιο δύσκολο για τα άτομα κάτω των 21 να πάρουν τις πιστωτικές κάρτες.
Για το τρέχον σχολικό έτος, το ομοσπονδιακό επιτόκιο φοιτητικών δανείων είναι 4,53 τοις εκατό για τους προπτυχιακούς φοιτητές, και ακόμη και τα μη επιδοτούμενα δάνεια σπουδαστών και τα δάνεια των γονέων είναι περίπου 7 τοις εκατό. Όμως, λέει ο Steiner, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να έχουν επιτόκια μέχρι και 30 τοις εκατό.
"Οι σπουδαστές που εξακολουθούν να φοιτούν στο σχολείο συνήθως δεν έχουν το εισόδημα για να πληρώσουν αυτά τα υπόλοιπα, έτσι ώστε να καταλήξουν σε μια τρύπα από την οποία δεν μπορούν να βγάλουν", λέει. "Δεν θέλετε να ξεκινήσετε την ενηλικίωση με υπερβολικό, περιττό χρέος πιστωτικών καρτών."
Εκτός από αυτό, μπορείτε να αναβάλλετε τις πληρωμές φοιτητικών δανείων σας εάν δεν εργάζεστε ή εάν έχετε χαμηλό εισόδημα. Ωστόσο, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν προσφέρουν την ίδια ευελιξία όσον αφορά την αποπληρωμή, λέει ο Steiner. Εάν πληρώνετε ή όχι τόκο για τα φοιτητικά δάνεια σας, ενώ το δάνειό σας είναι σε αναστολή εξαρτάται από τον τύπο δανείου σπουδαστών σας. Σε γενικές γραμμές, εάν τα δάνεια σας δεν επιδοτούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, το ενδιαφέρον θα συσσωρευτεί ενώ είστε σε αναβολή, και στη συνέχεια να επικεντρωθεί στο σύνολο του δανείου.
Τα δάνεια σπουδαστών σας θα είναι στην πιστωτική σας έκθεση που οι δανειστές θα εξετάσουν όταν θέλετε να δανειστούν χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, εξηγεί η Mai.
"Θα εξετάσουν επίσης το εισόδημά σας", λέει. "Αν έχετε υπερβολικά υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα, θα σας περιορίσουν ή δεν θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε χρήματα για πράγματα όπως υποθήκη ή αυτοκίνητο".
Στην άκρη, τα δάνεια σπουδαστών σας μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε την πίστωση σας, εφόσον πραγματοποιείτε πληρωμές την ώρα κάθε μήνα. Οι πληρωμές κατά το χρόνο συνιστούν το 35 τοις εκατό των πληρωμών σας FICO πιστωτικό αποτέλεσμα. Επίσης, οι πιστωτές σας αρέσει να βλέπετε ένα υγιές πιστωτικό μείγμα δανείων δόσης (όπως δάνεια σπουδαστών) και ανανεούμενων πιστώσεων (όπως οι πιστωτικές σας κάρτες) και πιστωτικό μίγμα αποτελεί το 10% των δανείων σας.
Το γεγονός ότι οι αποπληρωμές δανείων δεν οφείλονται μέχρι να αποφοιτήσετε δημιουργεί μια μικρή ψευδαίσθηση «έξω από το μυαλό» που περιβάλλει τα φοιτητικά δάνεια. Αλλά γνωρίζοντας πώς λειτουργούν και τι μπορείτε να περιμένετε όταν πρόκειται για την εξόφλησή τους, θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε οικονομικές επιτυχίες. Εάν έχετε ερωτήσεις μοναδικές για την κατάσταση της χρηματοδότησής σας από το κολέγιο, δημιουργήστε μια συνάντηση με έναν σύμβουλο οικονομικής βοήθειας.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019