Πληρώνετε το ενοίκιο σας εγκαίρως κάθε μήνα, κρατάτε το λογαριασμό αποταμίευσης γεμισμένο με τουλάχιστον μερικές εκατοντάδες δολάρια και μην ξεπερνάτε τον λογαριασμό ελέγχου. Παρόλο που όλες αυτές οι μέρες είναι υπεύθυνες για τη διαχείριση των χρημάτων, δεν βοήθησαν πραγματικά να φτιάξετε την πίστωση σας - αλλά αυτό θα μπορούσε να αλλάξει σύντομα.
Το FICO, το οποίο είναι το πιο διαδεδομένο πιστωτικό αποτέλεσμα, ανακοίνωσε που ξεκινά το 2019, θα δοκιμάσει ένα νέο μοντέλο που θα λαμβάνει υπόψη τις δεξιότητες διαχείρισης χρημάτων του καταναλωτή παράλληλα με την πιστωτική ευθύνη.
Οι καταναλωτές μπορούν να επιλέξουν να επιτρέψουν το UltraFICO σύστημα για τη δημιουργία νέων βαθμολογιών βάσει δεδομένων από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Θα έχετε λόγο για τους λογαριασμούς στους οποίους μπορείτε να έχετε πρόσβαση, οι οποίοι θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς ελέγχου, αποταμίευσης και χρηματαγοράς.
Εάν δεν έχετε καταφέρει να πάρετε μια συμβατική υποθήκη λόγω τόσο της πίστωσης, αλλά και ως επιμελής αποταμιευτής, αυτή η ανακοίνωση μπορεί να επιπλήξει τα αυτιά σας. Δυστυχώς, παραμένει να δούμε αν το μοντέλο UltraFICO θα μπορούσε να σας βοηθήσει να απολαύσετε υποθήκη.
Παρόλο που η νέα βαθμολογία αναμένεται να δώσει στους καταναλωτές μεγαλύτερο έλεγχο των πιστωτικών τους αποτελεσμάτων επιτρέποντάς τους να συνεισφέρουν δεδομένα από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς, η βιομηχανία υποθηκών θα πρέπει να αποδεχθεί αυτή την έκθεση, λέει ο Peter Grabel, διευθύνων σύμβουλος του Πολυτελές Στεγαστικό Σώμα. Μέχρι να συμβεί αυτό, είναι απίθανο να επηρεάσει την ικανότητα του αγοραστή του σπιτιού να λάβει χρηματοδότηση, λέει.
"Υπάρχουν πολλά μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης που πωλούνται από τα γραφεία πίστωσης και οι καταναλωτές δεν μπορούν να επιλέξουν ποιο από αυτά χρησιμοποιείται", λέει ο Grabel.
Σύμφωνα με την FICO, η χρήση του UltraFICO θα μπορούσε να ενισχύσει τα αποτελέσματα εκείνων που πέφτουν σε γκρίζες περιοχές με βαθμολογία στα άνω των 500s σε χαμηλότερα επίπεδα των 600s ή άλλα που είναι λίγο κάτω από το όριο βαθμολόγησης του δανειστή. Θα μπορούσε επίσης να δώσει ανελκυστήρα σε όσους έχουν περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό ή σε εκείνους που αντιμετώπισαν κάποια οικονομική δυσπραγία και τώρα εργάζονται για την αποκατάσταση της πίστωσης τους.
Με το νέο σύστημα, το Experian - ένα από τα τρία κύρια πιστωτικά γραφεία - θα συγκεντρώσει τα δεδομένα του τραπεζικού σας λογαριασμού χρησιμοποιώντας τη Finicity, μια επιχείρηση χρηματοοικονομικής τεχνολογίας.
Αυτό το νέο σύστημα, εάν εγκριθεί, θα μπορούσε να βοηθήσει περισσότερους καταναλωτές να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού, εξηγεί Robert E. Tait, ανώτερος αξιωματικός δανείου με την Allied Mortgage Group. Εάν το σκορ FICO του δανειολήπτη δεν εμπίπτει στις κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού του δανειστή, ο δανειστής θα μπορούσε να προσφέρει την αναπροσαρμογή του βαθμού FICO χρησιμοποιώντας την τραπεζική δραστηριότητα του δανειολήπτη.
"Το σημαντικό ερώτημα που πρέπει να τεθεί είναι" Γιατί η αλλαγή; "Ο λόγος, υποψιάζομαι, είναι επειδή οι δανειστές αναζητούν πιο ειδικευμένους δανειολήπτες και χρειάζονται βοήθεια για να τους πάρουν", λέει ο Tait. (Ενα Αύγουστος 2018 μελέτη θα μπορούσε να επικυρώσει τη γραμμή σκέψης του, διαπιστώνοντας ότι το 20% όλων των συμβατικών συμμορφούμενων στεγαστικών δανείων είναι τώρα πηγαίνοντας προς τους παραδοσιακά «επικίνδυνους» δανειολήπτες, δεδομένου ότι δεν υπάρχουν όσοι υποψήφιοι χαμηλού κινδύνου διατίθενται ως τράπεζες αρέσει.)
Ο τρόπος με τον οποίο το βλέπει ο Tait, όμως, το UltraFICO θα μπορούσε να επιτρέψει σε περισσότερους δανειολήπτες να δανειστούν χρήματα λιγότερο δαπανηρά, γεγονός που κερδίζει τους καταναλωτές.
Μια πιθανή ανησυχία που επισημαίνει ο Ταϊτ όμως είναι η ασφάλεια του συστήματος - ειδικά στα τακούνια του 2017 Παραβίαση του Equifax που έπληξε τις προσωπικές πληροφορίες 143 εκατομμυρίων καταναλωτών.
Το επόμενο βήμα για το FICO: Αξιολόγηση εάν οι άνθρωποι θα είναι πραγματικά πρόθυμοι να μοιραστούν τις τραπεζικές τους πληροφορίες για ένα δυνητικά υψηλότερο σκορ (και εάν οι δανειστές και οι τράπεζες εκτός των συνεργατών εκτόξευσης θα αποδεχθούν αυτό σκορ). Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους η βαθμολογία UltraFICO ξεκινά στις αρχές του 2019 με πιλοτική βάση.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019