Θέλεις να πληρώστε την υποθήκη σας μακριά γρηγορότερα και εξοικονομείτε χιλιάδες δολάρια σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου σας; Εντάξει, αυτό ακούγεται λίγο σαν ένα infomercial, αλλά πραγματικά, αν θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, και ως εκ τούτου μειώσετε το ενδιαφέρον που πληρώνετε, υπάρχει ένα απλό τέχνασμα για να σας βοηθήσει να κάνετε ακριβώς αυτό: Πληρώστε λίγο περισσότερο για την υποθήκη σας κάθε μήνα. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με στρογγυλοποίηση προς τα πλησιέστερα εκατό με κάθε μηνιαία πληρωμή.
Όταν χρησιμοποιείτε αυτήν τη στρατηγική, εξοφλείτε το δάνειο πιο γρήγορα και πληρώνετε λιγότερο τόκο, εξηγεί ο Kevin Leibowitz, μεσίτης υποθηκών και ιδιοκτήτης Grayton Στεγαστικό στο Μπρούκλιν της Νέας Υόρκης.
Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να πάρετε μια τριάντα χιλιάδες δολάρια σταθερού επιτοκίου ύψους 300.000 δολλαρίων με επιτόκιο 5%. Η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας είναι $ 1.610,46 και αυτό δεν περιλαμβάνει πράγματα όπως φόροι, ασφάλειες ή Ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών
. Εάν κάνετε την πληρωμή αυτή για 30 χρόνια, θα κάνετε 360 πληρωμές, συνολικού ύψους 531.451,80 $.Αλλά, αν θα στρογγυλευτήκατε στα 1.700 δολάρια κάθε μήνα αντί για $ 1.610,46 - πληρώνοντας ένα επιπλέον $ 89.54 το μήνα - θα εξοικονομήσετε περισσότερα από 36.500 δολάρια σε τόκους. Θα μειώσετε τη διάρκεια της υποθήκης σας κατά 40 μήνες, ή τρία χρόνια και τέσσερις μήνες.
Παραδείγματος χάριν, δίνει αυτό το σενάριο: Εάν έχετε $ 188.000 30ετή, επιτόκιο σταθερού επιτοκίου με 4% το επιτόκιο και θα στρογγυλοποιήσετε από 900 δολάρια το μήνα σε 1.000 δολάρια, θα κόψετε 62 μήνες πληρωμών, εξοικονομώντας $26,522. Αν όμως έχετε 30ετή υποθήκη ύψους 607.000 δολαρίων, σταθερού επιτοκίου με 4% και στρογγυλοποιείτε από $ 2.900 σε $ 3.000, απλώς διακόπτετε 22 μήνες πληρωμών, αλλά εξοικονομείτε $ 30.967.
Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι αποσβεσμένα δάνεια, που σημαίνει ότι ο οφειλέτης πληρώνει περισσότερο ενδιαφέρον για τις πληρωμές έναρξης σε σύγκριση με το τέλος, όταν περισσότερα πηγαίνουν προς τον κύριο.
"Στην ουσία, εάν μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα για τον κύριο υπόχρεο στην αρχή ενός ενυπόθηκου όρου, θα έχετε λιγότερους τόκους καταβεβλημένους κατά τη διάρκεια του δανείου", λέει Jordan Benold, έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή με έδρα το Τέξας.
Η στρογγυλοποίηση της υποθήκης σας και η πληρωμή περισσότερων κεφαλαίων είναι μια καλή στρατηγική, αλλά μόνο αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε αυτό, λέει ο Benold.
Το κύριο μειονέκτημα της στρογγυλοποίησης της υποθήκης σας είναι ότι τα επιπλέον χρήματα δεν είναι διαθέσιμα αν χρειάζεστε μετρητά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, όπως επισκευή στο σπίτι ή απώλεια θέσεων εργασίας, λέει ο Benold.
"Θα πρέπει να το κάνετε μόνο αφού εξοικονομήσετε έξι μήνες και δεν έχετε άλλα υψηλά χρεωστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, λογαριασμούς πιστωτικών καρτών και ιατρικούς λογαριασμούς - για να εξοφλήσετε πρώτα", λέει.
Η πραγματοποίηση των επιπλέον πληρωμών θα μπορούσε να είναι μια καλή στρατηγική για τους δανειολήπτες που πληρώνουν μηνιαία ασφάλεια υποθηκών, εξηγεί ο Robert Tait, Υπεύθυνος Στεγαστικού Δανείου με Υπηρεσίες κινητής υποθήκης Mto στην Πενσυλβανία. Τα περισσότερα δάνεια επιτρέπουν την ακύρωση ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών μόλις υπάρξει 20% μετοχές στο σπίτι.
Σε αυτή την περίπτωση, η Tait συνιστά την καταβολή πρόσθετου κεφαλαίου για την επιτάχυνση της αύξησης του μετοχικού κεφαλαίου, ώστε να μπορείτε να σταματήσετε να πληρώνετε ασφάλιση υποθηκών το συντομότερο δυνατό. Αλλά, και πάλι, να είστε συνετός και να το κάνετε μόνο αν έχετε μια καλή κατάσταση ταμειακών ροών.
Επίσης, είναι σημαντικό να δώσετε εντολή στον δανειστή σας σχετικά με τον τρόπο εφαρμογής της πρόσθετης πληρωμής, λένε οι ειδικοί χρηματοδότησης.
Μπορείτε να στέλνετε ξεχωριστή πληρωμή κάθε μήνα με τη γραμμή "πληρωμή σε κύριο μόνο" στον έλεγχο, λέει ο Benold. Ή μπορείτε να την προσθέσετε στην τρέχουσα πληρωμή σας με μια γραμμή όπως "υπερβολή για την πληρωμή μου για να πάτε στον κύριο υπόχρεο" κάνετε τις πληρωμές σας στο διαδίκτυο, οι δανειστές συνήθως έχουν μια επιλογή για να εφαρμόσετε την πρόσθετη πληρωμή προς ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου. Εάν η διαδικασία δέσμευσης εσόδων δεν είναι σαφής, ζητήστε από τον δανειστή σας οδηγίες.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019