Η αγορά ενός σπιτιού είναι αγχωτική. Στην πραγματικότητα, μια έρευνα διαπίστωσε ότι ένας στους τρεις αγοραστές σπιτιού ρίχνει δάκρυα κατά τη διάρκεια της διαδικασίας και ότι δύο στους πέντε πρώτους αγοραστές την περιγράφουν ως το πιο αγχωτικό γεγονός στη σύγχρονη ζωή.
Αλλά δεν χρειάζεται να είναι αυτός ο τρόπος. Βήμα πρώτο: Βαθιά. Αναπνοές. Βήμα δεύτερο: Μάθετε από τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν "βρεθεί εκεί, το έκαναν αυτό" και τους επαγγελματίες υποθηκών που μπορούν να βοηθήσουν στη διαδικασία να γίνει πιο απρόσκοπτη.
Σε μια πρόσφατη Βεράντα επισκόπηση, το ένα τέταρτο των ιδιοκτητών σπιτιών δήλωσε ότι λυπάται για να μην ψωνίσει γύρω για την υποθήκη τους. Ένα συνηθισμένο λάθος (που έκανα και εγώ); Ξεκινώντας την αναζήτηση υποθηκών στις προσωπικές τους τράπεζες, επειδή αισθάνεται πιο εξοικειωμένοι.
"Η δική σας τράπεζα είναι περιορισμένη στα προϊόντα δανείου που μπορούν να σας πουλήσουν επειδή δεν θέλουν να πουλήσουν προϊόντα άλλων τραπεζών", λέει ο Josh Goodwin, ένας δανειστής με έδρα στην Τάμπα με
Goodwin Στεγαστική Ομάδα.Οι μεσίτες υποθηκών, από την άλλη πλευρά, δεν λειτουργούν για συγκεκριμένες τράπεζες και μπορούν να σας βρουν μια ευρύτερη ποικιλία δανείων, συχνά σε καλύτερες τιμές. Στην περίπτωσή μου, η πιστωτική μου ένωση προσέφερε ένα επιτόκιο 4,5% επί μιας τριετούς υποθήκης σταθερού επιτοκίου, αλλά ήμουν μπορεί να πάρει ένα επιτόκιο 4,25% στους ίδιους όρους του δανείου, συνεργαζόμενος με έναν μεσίτη όταν αγόρασα το πρώτο σπίτι μου αργά 2011.
Πολλοί αγοραστές σπιτιών μηδενίζουν την αναζήτηση υποθηκών τους στα χαμηλότερα επιτόκια, λέει ο Goodwin. Αλλά το χαμηλότερο ποσοστό δεν μεταφράζεται πάντα στην καλύτερη διαπραγμάτευση.
"Μερικές φορές ένας χαμηλότερος ρυθμός μπορεί να εξαπατήσει, αλλά μόλις συγκρίνετε όλα τα έξοδα δανείου και αμοιβές μήλα σε μήλα, αποκαλύπτει ποιο δάνειο θα κοστίσει πραγματικά περισσότερο στο κλείσιμο και στη διάρκεια του δανείου », είπε λέει.
Να είστε βέβαιος να στρώσει σε χρεώσεις δανειστή, τέλη προέλευσης και τα έξοδα κλεισίματος. Πριν κλείσετε μια υποθήκη, κάντε μια λεπτομερή ανασκόπηση του Εκτίμηση δανείων και την περιγραφή της λήξης, τα οποία είναι και τα δύο νομικά απαιτούμενα έγγραφα που θα περιγράφει τους βασικούς όρους, τις προβλέψεις και το κόστος του δανείου σας.
Η Meghan Campbell και ο σύζυγός της πωλούν το Parker στο Κολοράντο και αγοράζουν ένα νέο. Ήταν έκπληξη που έμαθαν αυτά τα πιστωτικά αποτελέσματα ήταν χαμηλότερα από ό, τι αναφέρθηκε στο Credit Karma και σε άλλους ελεύθερους ιστότοπους τρίτων. Ακόμα πιο εκπληκτικό; Περίπου πριν από τέσσερα χρόνια, ένας μη πληρωμένος ιατρικός λογαριασμός προχώρησε στις συλλογές και, παρά τη διευθέτηση του αμέσως, εξακολουθούσε να εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή του.
Η επιδιόρθωση ήταν απλή: η Campbell κάλεσε την υπηρεσία συλλογής, ζήτησε να αφαιρεθεί από την πιστωτική έκθεσή της, αφού είχε πληρώσει το υπόλοιπο. Ο πιστωτικός φορέας απέστειλε με επιστολή επιστολή στον δανειστή τους λέγοντας ότι ο λογαριασμός αφαιρέθηκε και ο δανειστής υπολόγισε το πιστωτικό αποτέλεσμά του. Αυξήθηκε κατά 20 πόντους.
Τελικά, το ζευγάρι ήταν σε θέση να πάρει ένα σταθερό επιτόκιο 4,125% σε μια υποθήκη 30 ετών, η οποία θα τους εξοικονομήσετε χιλιάδες για τη ζωή του δανείου τους, καθώς είχαν αρχικά εξετάσει ενδιαφέρον ύψους 5,7% τιμή.
Το NerdWallet ο ειδικός στο σπίτι Holden Lewis συνιστά να πάρει το δικό σας επίσημη δωρεάν πιστωτική έκθεση πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη. Όπως και ο Campbell, μπορείτε αμέσως να αμφισβητήσετε τυχόν σφάλματα που βρίσκετε, ενδεχομένως σας εξασφαλίζοντας ένα χαμηλότερο επιτόκιο.
Ναι, α υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί συχνά να μεταφράζεται σε ένα καλύτερο επιτόκιο. Αλλά όταν ένας δανειστής εξετάζει την πιστωτική σας έκθεση, εξετάζει επίσης παράγοντες πέρα από αυτόν τον τριψήφιο αριθμό, λέει ο Greg Stewart, Bungalo, μια πλατφόρμα ακίνητης περιουσίας για την αγορά πρόσφατα ανακαινισμένων κατοικιών στο διαδίκτυο.
"Ίσως το πιο σημαντικό από όλα; Χρέος », λέει ο Stewart. "Ο πρώτος λόγος για τον οποίο οι αγοραστές αρνούνται τη χρηματοδότηση είναι ο υψηλός δείκτης χρέους / εισοδήματος (DTI)."
Το DTI είναι ένας τύπος χρηματοδότησης που συγκρίνει το μηνιαίο εισόδημα προ φόρων με τα μηνιαία σας χρέη, όπως πληρωμές αυτοκινήτων ή δάνεια σπουδαστών. Μπορείτε να το υπολογίσετε χρησιμοποιώντας έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή από μέρη όπως Wells Fargo ή Zillow.
"Είναι πολύ πιθανό ένας αγοραστής να έχει ένα μεγάλο εισόδημα και πιστωτικό αποτέλεσμα, αλλά πάρα πολλές οφειλές σε σύγκριση με το εισόδημα που δικαιούται", λέει ο Stewart.
Αν κάνετε ψώνια για μια υποθήκη που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση, θα θελήσετε να διατηρήσετε το DTI σας κάτω από το 43%, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών. Για να έχετε τις καλύτερες τιμές για μια συμβατική υποθήκη, θα διατηρήσετε ιδανικά το δικό σας back-end DTI (ή όλες τις χρεώσεις στέγης σας και όλα τα μηνιαία σας χρέη) κάτω από 36 τοις εκατό.
Lauren Mochizuki, μια νοσοκόμα ER που blogs για το σχεδιασμό και τον προϋπολογισμό στο Casa Mochi, αγόρασε ένα σπίτι στην Orange County, Καλιφόρνια πριν από τέσσερα χρόνια με τον σύζυγό της. Είπε ότι εκπλήσσεται από το πόσο χρονοβόρα ήταν η διαδικασία κλεισίματος.
"Ο σύζυγός μου έπρεπε να έρθει στο έργο μου μερικές φορές για να πάρει την υπογραφή μου για έγγραφα μεσεγγύησης", λέει.
Επιπλέον, η αγορά ενός σπιτιού απαιτεί πολλή γραφειοκρατία, και μερικές φορές θα φαίνεται ανόητη, προσφορές Σκοτ Χέιστινγκς, δανειστή υποθηκών που εδρεύει στη Σαρλόττα της Βόρειας Καρολίνας. Για παράδειγμα, όταν πρόκειται για τη διαδικασία αναδοχής υποθηκών, οι πελάτες θα τον ρωτήσουν συχνά αν μπορούν απλά να στείλουν ένα στιγμιότυπο οθόνης του τραπεζικού τους λογαριασμού.
"Ο δανειστής πρέπει να δει όλες τις σελίδες της έντυπης δήλωσης, ακόμη και αν κάποιες σελίδες είναι κενές", λέει ο Hastings. "Εάν η δήλωση λέει σελίδα επτά από οκτώ, και η σελίδα οκτώ είναι κενή, πρέπει να δούμε και αυτή τη κενή σελίδα."
Όταν αρχίζετε το κυνήγι, θα θελήσετε συλλογή εγγράφων να έχεις στο χέρι, συμπεριλαμβανομένων των W-2s, τραπεζικών δηλώσεων, pay stubs, φορολογικών δηλώσεων, λογαριασμών επενδυτικών λογαριασμών και a δώρο επιστολή αν ένα μέλος της οικογένειας θα βοηθήσει στη χρηματοδότηση της προκαταβολής σας. Αλλά δεν είσαι τελειωμένος εκεί.
Αποθηκεύσατε για προκαταβολή. Woot! Αλλά καταφέρατε να σκοντάρετε χρήματα για να κλείσετε το κόστος; Θα θελήσετε να διαθέσετε προϋπολογισμό μεταξύ 2 και 5% του σπιτιού για να καλύψετε τα έξοδα κλεισίματος, συνιστά ο Brian Walsh, Certified Financial Planner, από την εταιρεία προσωπικών χρηματοδοτήσεων SoFi, η οποία προσφέρει στεγαστικά δάνεια.
"Δυστυχώς, εάν οι άνθρωποι ξεχνούν το κλείσιμο του κόστους, καταλήγουν να ρευστοποιήσουν όλη την αποταμίευσή τους που τους αφήνει απροετοίμαστος απροσδόκητα έξοδα και είναι πιο πιθανό να καταφύγουν σε χρέη πιστωτικών καρτών », λέει.
Ο Mochizuki επισημαίνει ότι μερικές φορές μπορείτε να διαπραγματευτείτε με τον πωλητή για να καλύψετε τουλάχιστον ένα μέρος του κόστος κλεισίματος, αλλά συνήθως ο αγοραστής θα φέρει αυτό το οικονομικό βάρος. Στην δική της εμπειρία, το κόστος κλεισίματος ανήλθε στο 2% της τιμής αγοράς του σπιτιού και οι πωλητές κάλυψαν το ήμισυ του κόστους.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019