Επιλέγουμε ανεξάρτητα αυτά τα προϊόντα - εάν αγοράσετε από έναν από τους συνδέσμους μας, ενδέχεται να κερδίσουμε προμήθεια.
Οποιοσδήποτε ενοικιαστής με σύνδεση στο διαδίκτυο και πάθος για ζωγραφική στους τοίχους σκούρο πράσινο (ή μαύρο ή ίσως απλά ταπετσαρία λίγο) μπορεί να επιβεβαιώσει το κομμάτι της σύγχυσης που αισθάνεστε όταν συναντάτε για πρώτη φορά έναν υπολογισμό υποθηκών ή έναν εκτιμητή πληρωμών στο διαδίκτυο.
Μπορείτε να προσεγγίσετε το πράγμα με κάποιες πολύ χονδροειδείς εκτιμήσεις που μελετήθηκαν σε βιασύνη για το τι μπορεί να κοστίσει ένα μέτριο μικρό υπνοδωμάτιο 2 υπνοδωματίων σε μια αναβαθμισμένη γειτονιά. Δίνεις ένα όχι εντελώς ανακριβές αριθμό από το είδος της προκαταβολής που μπορεί να έχεις, αλλά, ναι, είναι φουσκωμένο μόνο λίγο. (Ίσως θα έχετε καλύτερα την εξοικονόμηση σύντομα.) Δεν έχετε ιδέα ακόμα ποιο επιτόκιο να εισέλθετε - έχετε αρκετά καλή πίστωση αλλά δεν έχετε έφτασε ακόμη και σε αυτήν την πολύ άτυπη αναζήτηση στο σπίτι, καθώς στο google λίγο για τα ποσοστά - οπότε χρησιμοποιείτε την προεπιλεγμένη τιμή στο αριθμομηχανή. Πατάτε το κουμπί και διαπιστώνετε ότι ο αριθμός που εκπέμπει για την μελλοντική πληρωμή υποθηκών στο υπέροχο μικρό διαμέρισμα 2 υπνοδωματίων στην ανατολική πλευρά της πόλης είναι... καλά, είναι εφικτό. Πάρα πολύ εφικτό, συνειδητοποιείτε. Γιατί δεν αγοράζει κανείς σπίτι;
Αυτός ο αριθμός ένας ηλεκτρονικός υπολογιστής υποθηκών θα σας δώσει είναι μόνο ένα κομμάτι της πλήρους εικόνας του τι κοστίζει, μηνιαίως, για να αγοράσετε ένα σπίτι. (Αυτό δεν σημαίνει τίποτα από τα άλλα έξοδα, όπως ένα κόστος προκαταβολής και κλεισίματος, συν τη συνεχιζόμενη διατήρηση του βασιλιά της το δικό σας τομέα.) Ο υπολογιστής υπολογίζει μόνο την πληρωμή κεφαλαίου και τόκου ("P & I") βάσει όλων των παραγόντων που χτυπήσατε - αυτό είναι μόλις τι πρέπει να πληρώσετε πίσω στην τράπεζα σε αντάλλαγμα για να τους δανειστούν περισσότερα χρήματα από ό, τι έχετε δει ποτέ στη ζωή σας. Πάνω από αυτό υπάρχει πιθανώς ασφάλιση υποθηκών (εάν κάνετε μια προκαταβολή κάτω από 20 τοις εκατό), και σίγουρα ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού και των φόρων, τα οποία είναι πιθανόν να συγκεντρωθούν σε αυτό το πράγμα ονομάζεται λογαριασμός μεσεγγύησης όπου ο δανειστής σας συλλέγει τους φόρους και τα ασφάλιστρα από εσάς και πληρώνει αυτούς τους λογαριασμούς για λογαριασμό σας.
Για να σας δείξω πόσα άλλα έξοδα μπορούν να προσθέσουν επάνω σε αυτό που φαίνεται να είναι ένας ικανός αριθμός που σας δίνει ο υπολογιστής, σκέφτηκα ότι θα μοιραζόμουν την πραγματική υποθήκη μου σε πολύ πραγματικούς αριθμούς.
Ο σύζυγός μου και αγόρασα ένα πατάρι 2 υπνοδωματίων στην Ατλάντα πέρυσι, το πρώτο σπίτι μας μετά από πολλά χρόνια ενοικίασης τόσο ξεχωριστά όσο και μαζί. Μια μηνιαία πληρωμή ενυπόθηκων δανείων περιλαμβάνει πολλά μικρά κομμάτια που διακινούνται για πάντα, αλλά εδώ είναι ένα στιγμιότυπο του τι φαίνεται να μας δίνει η πληρωμή υποθηκών σταθερού επιτοκίου 30 ετών σε ένα σχεδόν έτος σε:
† Αυτό τεχνικά δεν αποτελεί μέρος της πληρωμής υποθηκών μας, καθώς πρόκειται για ένα ξεχωριστό νομοσχέδιο που καταβάλλεται στον σύλλογο του λόφου μας και όχι στον δανειστή μας. Αλλά για τον συγκεκριμένο προϋπολογισμό των νοικοκυριών μας, κρατάμε αυτή την δαπάνη στον ίδιο κουβά με την υποθήκη μας. Αν σκέφτεστε για την προσιτή τιμή ενός διαμερίσματος, θα πρέπει να το κάνετε και αυτό.
Σε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, η πληρωμή σας P & I (ο αριθμός που σου λένε οι αριθμομηχανές υποθηκών) δεν θα γίνει ποτέ αν και τα ποσοστά της πηγαίνουν αντιστοίχως στην καταβολή του κύριου δανείου και των τόκων θα. Κατά τη διάρκεια των τελευταίων 9 μηνών, κατά μέσο όρο 458 δολάρια από την πληρωμή P & I μας πηγαίνει στο κεφάλαιο μας, και $ 928 σε ενδιαφέρον. Αυτός ο λόγος θα κινηθεί συνεχώς περισσότερο προς όφελός μας με την πάροδο του χρόνου - αν και χρειάζεται μακρύς χρόνος. Θα πληρώσουμε το βασικό μας δάνειο κάτω από περίπου 500 δολάρια το μήνα μετά από 3 χρόνια που θα κατέχουν την έδρα μας και θα χρειαστούν 20 χρόνια μέχρι να πληρώσουμε 1.000 δολάρια το μήνα για το αρχικό δάνειο.
Έτσι, ναι, τώρα μόλις 450 δολάρια από το μηνιαίο κόστος στέγασης των $ 2.192 είναι χρήματα που δεν "πετάμε", για να χρησιμοποιήσουμε μια φράση που συχνά αναφέρεται από επιφυλακτικούς ενοικιαστές. Αυτό 20-η το ποσοστό των συνολικών μας μηνιαίων εξόδων στέγασης είναι το μόνο μέρος που επιστρέφει στις τσέπες μας με τη μορφή μετοχικού κεφαλαίου. Το υπόλοιπο είναι τόκοι, συν τους άλλους φόρους, ασφάλιστρα και τέλη.
Οι δαπάνες πέραν του P & I ποικίλλουν από τόπο σε τόπο και αγοραστή σε αγοραστή. Η πληρωμή της ασφάλισης υποθηκών εξαρτάται από την πίστωση και το κόστος του σπιτιού σας, αλλά μπορείτε να υπολογίσετε το συνολικό ποσό να είναι μεταξύ 0,3% και 1,5% ετησίως του αρχικού ποσού του δανείου. Η ασφάλιση του σπιτιού εξαρτάται από το πόσο πρέπει να ασφαλίζετε και πόση κάλυψη χρειάζεστε. Και οι φόροι ιδιοκτησίας σας εξαρτώνται απλώς από τον τόπο κατοικίας σας.
Τα τμήματα της μηνιαίας πληρωμής μας πέρα από το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον μπορεί (και πιθανόν να) να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Ίσως όχι τόσο όσο το ενοίκιο, αλλά ακόμα. Το κόστος στέγασής σας ως ιδιοκτήτης σπιτιού είναι σχεδόν σταθερό βάρος.
Θέλω να πω, τεχνικά, ναι. Είναι ακριβείς. Είναι υπολογιστές. Ακόμη και σε έναν αβέβαιο κόσμο, μπορείτε συνήθως να εμπιστεύεστε υπολογιστές για αριθμούς. Αλλά νομίζω ότι οι ηλεκτρονικοί υπολογιστές υποθηκών μπορεί να είναι σοβαρά παραπλανητικοί στα αρχικά στάδια της αγοράς ενός σπιτιού.
Ως ενοικιαστής, έχετε ένα μεγάλο στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας: ενοικίαση. Ο συνολικός σας φόρος στέγης είναι ένας στρογγυλός και απλός αριθμός, ενδεχομένως συμπληρωμένος με ένα μικρό ποσό για την ασφάλεια του ενοικιαστή και των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, ανάλογα με τον τρόπο που ο προϋπολογισμός σας. Όταν γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, η "υποθήκη" σας (σε εισαγωγικά) είναι το άθροισμα όλων των ειδών σχετικών πληρωμών που πραγματοποιείτε στον δανειστή σας (και ίσως στον ΧΟΑ σας) κάθε μήνα. Αλλά η πραγματική υποθήκη (δεν αποσπάσματα) είναι τεχνικά ακριβώς ότι το κεφάλαιο και μέρος ενδιαφέροντος, και αν απλά ανταλλάσσετε το ενοίκιο σας για το νέο αριθμό για την υποθήκη αριθμομηχανή για να διαπιστώσετε αν η ιδιοκτησία κατοικίας είναι δυνατή για εσάς, κάνετε εσείς μια κακή υπηρεσία αγνοώντας όλα τα άλλα έξοδα που θα είστε στο άγκιστρο Για.
Προκειμένου να αποκτήσετε μια καλύτερη εικόνα του μέλλοντος σας ως ιδιοκτήτης σπιτιού, θα χρειαστεί να κάνετε λίγο περισσότερη εργασία. Έρευνα για τους φόρους ακίνητης περιουσίας στην περιοχή που ψάχνετε να αγοράσετε (ένας πράκτορας μπορεί να βοηθήσει με αυτό), πάρτε ένα απόσπασμα από την ασφαλιστική εταιρεία του ιδιοκτήτη σπιτιού και, αν βάζετε λιγότερο από 20%, χρησιμοποιήστε ένα Αριθμομηχανή PMI για να εκτιμήσουν τι ασφάλιση υποθηκών μπορεί να σας κοστίσει.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019
