Όλοι το έχουμε ακούσει πριν: Πριν μπορέσετε να πάρετε το άλμα στην αγορά κατοικίας, θα πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για να κάνετε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή. Για χρόνια, η μείωση του 20% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού διατηρήθηκε ως το χρυσό πρότυπο. Ενώ πολλοί εξακολουθούν να θεωρούν ότι αυτός ο αριθμός είναι ο στόχος τους, η αύξηση των τιμών κατοικιών προκαλεί τους άλλους να αναζητήσουν εναλλακτικές λύσεις.
Τελικά, μόνο εσείς και ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορείτε να αποφασίσετε ποιος είναι ο καλύτερος δρόμος που πρέπει να ακολουθήσετε. Ωστόσο, είμαστε εδώ για να σας ενημερώσουμε ότι είναι δυνατόν να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού με λιγότερα χρήματα εκ των προτέρων. Ακολουθούν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας αγοράς με χαμηλότερη προκαταβολή (μπορείτε να εξασφαλίσετε μια υποθήκη με μόλις 3,5%). Διαβάστε τους για να βοηθήσετε να πάρετε μια αίσθηση για το αν είναι ή όχι η σωστή κίνηση για σας.
Είτε ενοικιάζετε είτε αγοράζετε, θα χρειαστεί να κάνετε μια μηνιαία πληρωμή για το κόστος στέγης σας. Η διαφορά είναι στο ποιος βλέπει το όφελος από αυτό. Από τη μία πλευρά, εάν αποφασίσετε να περιμένετε να αγοράσετε, να έχετε κατά νου ότι ένα σημαντικό μέρος του εισοδήματός σας θα χρειαστεί να πάει προς τις πληρωμές ενοικίου. Αυτό μπορεί να επιβραδύνει την πρόοδο προς την κατεύθυνση σας
στόχους εξοικονόμησης και, στο τέλος της ημέρας, ο ιδιοκτήτης σας είναι εκείνος που κάνει ένα κέρδος από τη σκληρή δουλειά σας.Από την άλλη, όταν κάνετε μια πληρωμή υποθηκών, τα χρήματα αυτά βοηθούν στην οικοδόμηση ισότητας. (Για όσους χρειάζονται μια ανανέωση, η ισότητα είναι μια φανταστική λέξη για να περιγράψει το τμήμα του σπιτιού σας που κατέχετε εντελώς. Είναι καθορισμένο λαμβάνοντας την τρέχουσα αγοραία αξία του σπιτιού και αφαιρώντας το ποσό που έχετε αφήσει να πληρώσετε για την υποθήκη σας.) Καθώς πραγματοποιείτε πληρωμές και μειώνετε τι οφείλετε, το περιουσιακό στοιχείο σας γίνεται σταθερότατα πιο πολύτιμο.
Κάθε φορά που μια τράπεζα δίνει σε κάποιον ένα στεγαστικό δάνειο, διατρέχουν κίνδυνο. Υπάρχει πάντοτε μια πιθανότητα ο δανειζόμενος να σταματήσει να κάνει πληρωμές υποθηκών και η τράπεζα δεν θα μπορέσει να ανακτήσει την αρχική επένδυση. Ως αποτέλεσμα, λαμβάνουν προφυλάξεις για να προστατεύσουν τις επενδύσεις τους και ένας τρόπος είναι με τη μορφή επιτοκίων. Η προσφορά ποικίλλει τιμές με βάση ορισμένες είναι ότι το δάνειο θα πρέπει να αποπληρωθεί.
Έχοντας ένα αρκετά μεγάλο λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι ένας δείκτης ότι κάποιος είναι οικονομικά αρκετά σταθερός ώστε να συμβαδίσει με τις τακτικές πληρωμές υποθηκών, έτσι οι αγοραστές που κάνουν υψηλό προκαταβολές συχνά προσφέρονται τα χαμηλότερα ποσοστά. Αντίθετα, εάν επιλέξετε να μειώσετε τα χρήματα, μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περισσότερα σε τόκους, πράγμα που θα οδηγήσει σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή.
Τούτου λεχθέντος, η πρώτη υποθήκη σας πιθανώς δεν θα είναι η τελευταία σας. Καθώς η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται - είτε μέσω της αύξησης των αξιών των ακινήτων, των ουσιαστικών βελτιώσεων, είτε με την αποπληρωμή της υποθήκης - θα έχετε την ευκαιρία να αναχρηματοδοτήσετε. Όταν αναχρηματοδοτείτε, απλά βγάζετε ένα νέο στεγαστικό δάνειο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο του πρωτοτύπου. Κάτι τέτοιο θα σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα, επειδή θα έχετε ένα μικρότερο δάνειο και συχνά θα έχετε χαμηλότερο επιτόκιο.
Οι περισσότεροι δανειστές δεν θα σας επιτρέψουν να το κάνετε αυτό τουλάχιστον μέχρι δύο χρόνια μετά την αρχική σας αγορά. Ωστόσο, αν κάνετε τις πληρωμές σας επιμελώς και φροντίζετε το σπίτι σας, αυτά τα επιτόκια δεν θα είναι ένα θέμα για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο οι τράπεζες προστατεύονται από τις αθετήσεις δανείων είναι μέσω ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών ή PMI. Πολλοί δανειστές απαιτούν ο καθένας που αγοράζει με λιγότερο από 20 τοις εκατό κάτω να πάρει μια πολιτική. Παρόλο που είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή της πριμοδότησης, η τράπεζά σας θα λάβει την πληρωμή, σε περίπτωση που σταματήσετε να πληρώνετε την υποθήκη σας. Οι αγοραστές που είναι σε θέση να κάνουν μεγαλύτερη προκαταβολή συνήθως δεν υπόκεινται στην απαίτηση αυτή.
Προφανώς, αυτό το κόστος θα πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη στο μηνιαίο σας κόστος, εάν αποφασίσετε να βγάλετε λιγότερα χρήματα, αλλά δεν θα διαρκέσει για πάντα. Οι τράπεζες καλούνται να τερματίσουν την πολιτική μόλις λάβουν την υποθήκη σας στο 78% της τιμής αγοράς (και μερικοί ενδέχεται να την καταργήσουν στο 80%, αν αναλάβετε την πρωτοβουλία να ρωτήσετε). Ανάλογα με το πώς και πότε αναχρηματοδοτείτε, μπορεί επίσης να είστε σε θέση να εξασφαλίσετε ένα νέο δάνειο χωρίς την απαίτηση PMI.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019