Θέλετε να ξεκινήσετε την αποθήκευση για το μέλλον σας. Έχετε ήδη διαθέσει χρήματα για συνταξιοδότηση κάθε μήνα, αλλά ίσως ήδη αναρωτιέστε πώς θα πρέπει να το επενδύσετε. Ποιος τύπος λογαριασμού αποταμίευσης είναι ο καλύτερος για εσάς; Πρέπει να ξεκινήσετε ένα 401 (k), έναν IRA, έναν Roth 401 (k) ή έναν Roth IRA; Ποιες είναι οι διαφορές; Τι θα συμβεί αν η πρώτη σας κατοικία είναι η προτεραιότητά σας για αποταμιεύσεις αυτή τη στιγμή;
Εδώ, καταμερίζουμε κάθε λογαριασμό συνταξιοδότησης για εσάς (με βοήθεια και συμβουλές από μερικούς οικονομικούς εμπειρογνώμονες):
Πρώτα πράγματα: Ας πάρουμε στην ίδια σελίδα για αυτό που μιλάμε. Ένα παραδοσιακό 401 (k) είναι ένας λογαριασμός επένδυσης συνταξιοδοτούμενου από τον εργοδότη. Συνήθως περιλαμβάνεται στο πακέτο παροχών εργασίας.
Μερικές φορές με ένα 401 (k), ο εργοδότης σας θα ταιριάζει με το ποσό των χρημάτων που εξοικονομούν (γενικά μέχρι ένα μικρό ποσοστό του μισθού σας), πράγμα που σημαίνει ότι οι επενδύσεις σας διπλασιάζονται χωρίς επιπλέον εργασία τέλος(!). Οι επενδυτικές επιλογές με τα παραδοσιακά 401 (k) έρχονται συχνά προεπιλεγμένες από τον εργοδότη σας.
Με το 401 (k), όλες οι συνεισφορές αφαιρούνται από τον φόρο προ φόρων σας - μια αυτόματη μέθοδος αποταμίευσης που μειώνει επίσης φορολογητέο εισόδημα (επίσης πληρώνετε λιγότερο φόρο εισοδήματος ετησίως.) Τα παραδοσιακά 401 (k) s επιτρέπουν ετήσιες εισφορές έως $19,000. Αφού γυρίσετε 50, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και $ 25.000 κάθε χρόνο. Δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος στα 401 (k) s, που σημαίνει ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτά ανεξάρτητα από το μισθό σας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να ξεκινήσετε την ανάληψη χρημάτων από το 401 (k) σας στην ηλικία των 55 ετών, αλλά την επίσημη απόσυρση η ηλικία είναι 59,5. Πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε αναλήψεις σε ηλικία 70,5 ετών. Όταν τελικά αποσύρετε, θα πληρώσετε φόρους για το χρήματα.
Τώρα, ένας παραδοσιακός ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) είναι, όπως ένας λογαριασμός 401 (k), επίσης ένα επενδυτικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ωστόσο, αντί να περάσετε από τον εργοδότη σας, μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA στα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση ή μια χρηματιστηριακή εταιρεία.
Επιπλέον, επειδή είναι συνδεδεμένο με την απασχόλησή σας, μπορείτε να συνδυάσετε το 401 (k) σας από μια προηγούμενη δουλειά με το 401 (k) από τον νέο εργοδότη σας, μια διαδικασία που ονομάζεται "κύλιση" της επένδυσής σας. Μπορείτε επίσης να "μεταφέρετε" αυτά τα κεφάλαια σε ένα μόνο IRA.
"Δεν είναι ασυνήθιστο να έχουμε ένα 401 (k) ή δύο από έναν παρελθόντα εργοδότη με κεφάλαια μέσα», λέει ο R.J. Weiss, Certified Financial Planner και ιδρυτής της προσωπικής χρηματοοικονομικής ιστοσελίδας Οι τρόποι για τον πλούτο. "Αν συμβαίνει αυτό, σκεφτείτε την κίνηση ενός προηγούμενου 401 (k) σε ένα IRA. Όχι μόνο θα σας επιτρέψει να απλοποιήσετε την οικονομική σας ζωή λίγο, τα τέλη 401 (k) κατά μέσο όρο είναι υψηλότερα από τα τέλη του IRA, επομένως θα εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα. "
Υπάρχει επίσης ένα ειδικό είδος λογαριασμού που ονομάζεται λογαριασμός "Roth", ο οποίος είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από δολάρια μετά τη φορολογία (δηλ. Το pay-home pay). Και επειδή πληρώνετε φόρους μπροστά, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε επιπλέον φόρους όταν αποχωρείτε από τη συνταξιοδότησή σας (όπως θα κάνατε με ένα παραδοσιακό 401 (k)). Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, μπορείτε να πάρετε ένα Roth IRA σε οποιαδήποτε ηλικία. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν επίσης το Roth 401 (k) s, το οποίο ουσιαστικά μιμείται τους κανόνες των τακτικών 401 (k) s, αλλά με τα οφέλη απόσυρσης φόρου των λογαριασμών Roth.
Οι Roth IRA έχουν συνήθως μια ευρύτερη γκάμα επενδυτικών επιλογών από 401 (k) s και Roth 401 (k) s. Ωστόσο, το ετήσιο ποσό της επένδυσης είναι χαμηλότερο: Για τους Roth IRAs (και τους IRAs), μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως έως ότου είστε 50 ετών και 7.000 δολάρια ετησίως μετά από αυτό. Για τον Roth 401 (k) s, οι περιορισμοί των εισφορών είναι ίδιοι με τους 401 (k) s (19.000 δολάρια το 2019 και επιπλέον 6.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών).
Ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα ενός Roth IRA είναι η δυνατότητα να αποσύρει εισφορές (όπως στα χρήματα που έχετε πληρώσει στον εαυτό σας) χωρίς φόρο και ποινή, οποιαδήποτε στιγμή. Αν θέλετε να αποσύρετε τυχόν κέρδη (οποιαδήποτε αύξηση στην αρχική σας επένδυση), θα πρέπει να πληρώσετε φόρους και ποινές εάν Κάνετε προτού είστε 59.5. Επιπλέον, δεν είστε υποχρεωμένοι να παίρνετε χρήματα όταν είστε 70,5, όπως κάνετε με ένα 401 (κ). Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να κρατήσετε χρήματα στο λογαριασμό σας για να αυξήσετε το φόρο σας για όσο χρονικό διάστημα θέλετε.
Ωστόσο, με ένα Roth 401 (k), είστε εξοικειωμένοι με τις ίδιες απαιτούμενες διανομές στη δεκαετία του '70 σας ως ένα παραδοσιακό 401 (k).
Όχι ο καθένας μπορεί να έχει ένα Roth IRA, είτε: Αν κάνετε περισσότερα από $ 122.000 και αρχειοθετήσετε τους φόρους σας σαν ένα ένα άτομο ($ 193.000 σε συνδυασμό αν αρχειοθετήσετε από κοινού), η ικανότητά σας να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA είναι περιορισμένος. Εάν κάνετε περισσότερα από 137.000 δολάρια ως ένα ενιαίο αρχείο (203.000 δολάρια εάν αρχειοθετήσετε από κοινού), τότε δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA - εκτός αν είστε εντάξει με το να χρεώνεστε με ένα βαρύ φόρο κατανάλωσης 6 τοις εκατό. Μπορείτε, ωστόσο, να έχετε πάντα ένα Roth 401 (k), ανεξάρτητα από το εισόδημά σας.
Εξαιτίας αυτού, ο Weiss λέει ότι οι άνθρωποι που ωφελούνται περισσότερο από ένα Roth IRA ή ένα Roth 401 (k) έχουν χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή σήμερα από ό, τι θα έπρεπε να συνταξιοδοτηθούν.
Αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι κάποια στιγμή σύντομα, ένας Roth IRA μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να βοηθήσει την επένδυσή σας να αναπτυχθεί - για πρώτη φορά οι αγοραστές κατοικιών μπορούν να χρησιμοποιήσουν χρηματικά πρόστιμα έως και 10.000 δολάρια για την αγορά ενός σπιτιού μόλις ο λογαριασμός τους είναι ανοικτός πέντε χρόνια. (Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τις λεπτομέρειες εδώ!)
«Η εξοικονόμηση για αγορά στο σπίτι στα επόμενα χρόνια γίνεται καλύτερα μέσω ενός λογαριασμού αποταμίευσης υψηλής απόδοσης (HYS)», λέει ο Lauren Anastasio, σύμβουλος πλούτου στο SoFi. "Χρησιμοποιώντας ένα HYS, παίρνετε λιγότερους κινδύνους και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τα όρια εισφορών του IRS που υπόκεινται στους IRAs. Ενθαρρύνω τους πελάτες μου να σκεφτούν για τον IRA τους ως δίχτυ ασφαλείας, αν χρειαστεί να βγάλετε λίγο επιπλέον ζύμη στο κλείσιμο, αλλά όχι το πρωταρχικό σας σχέδιο. "
Ωστόσο, ο Weiss είναι οπαδός αυτής της μεθόδου δεδομένης της ευελιξίας που έχει η IRS στις Roth IRAs. Λέει ότι η αποταμίευση για προκαταβολή σε ένα σπίτι και συνταξιοδότηση δεν σημαίνει ότι πρέπει να ανοίξετε ξεχωριστούς λογαριασμούς.
"Στην πραγματικότητα, κάποιος μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα σε φόρους, τοποθετώντας την εξοικονόμηση χρημάτων κάτω από τον ΙΡΑ τους", λέει.
Παρόλο που δεν μπορείτε να λάβετε δωρεάν αναλήψεις από το 401 (k), μπορείτε να δανειστείτε από αυτό (με ενδιαφέρον) αν προκύψει η ανάγκη:
"Εάν το σχέδιο σας 401 (k) το επιτρέπει, μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε μέχρι τα $ 50.000 ή το ήμισυ του εγγεγραμμένου υπολοίπου από το σχέδιό σας ", λέει ο Logan Allec, Certified Public Accountant και ιδιοκτήτης της Τα χρήματα γίνονται σωστά. "Ένα δροσερό πράγμα για το δανεισμό από το 401 (k) σας είναι ότι οποιοδήποτε ενδιαφέρον που πληρώνετε καταβάλλεται πίσω στο 401 (k) σας σχέδιο. Ενώ η ετυμηγορία είναι έξω για το αν είναι ή όχι μια έξυπνη οικονομική κίνηση γενικά, είναι γενικά θεωρείται μια πιο έξυπνη κίνηση από τη λήψη, ας πούμε, ένα δάνειο payday με υπερβολικά ενδιαφέροντα και τέλη. "
Αν ο εργοδότης σας προσφέρει 401 (k) - ειδικά αν ταιριάζουν με τις συνεισφορές - θα πρέπει να ανοίξετε σίγουρα μία και τουλάχιστον να μεγιστοποιήσετε το αντίστοιχο ποσό. Επιπλέον, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα Roth 401 (k) και είστε εντάξει με να πάρει λιγότερα στο paycheck σας κάθε μήνα, αυτό μπορεί να είναι σοφό να πάρει ένα Roth, δεδομένου ότι η αξία του $ 1 σε ένα λογαριασμό Roth είναι μεγαλύτερη από $ 1 σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό, Weiss λέει. Συνήθως, οι λογαριασμοί του Roth ευνοούν αυτούς που μόλις ξεκινούν: "Όσο περισσότερο επενδύεται ο λογαριασμός σας, τόσο περισσότερη ανάπτυξη θα αντιμετωπίσετε πιθανώς και τόσο μεγαλύτερη είναι η συνολική εξοικονόμηση φόρων σας", λέει ο Anastasio.
Επιπλέον, αν ανησυχείτε για την ανάγκη πρόσθετων χρημάτων στο μέλλον, ένας Roth IRA είναι επίσης μια καλή ιδέα: "Για παράδειγμα, θα μπορούσε κάποιος ταυτόχρονα εκτός από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και ένα Roth IRA, γνωρίζοντας ότι τα κεφάλαια στο πλαίσιο της IRA τους θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν εάν ήταν απαραίτητο, "αυτός λέει.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019