Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια τεράστια οικονομική απόφαση και, εάν πρόκειται να το κάνετε αυτό, η συμβουλευτική ομάδα της ζωής σας (οικογένεια, φίλοι, αυτός ο συνειδητοποιημένος συνεργάτης ...) είναι πιθανώς πρόθυμος να ζυγίσει. Αν και καλοπροαίρετες, δεν είναι όλες οι συμβουλές για υποθήκες είναι καλές. Εδώ, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες και οι εμπειρογνώμονες σε ακίνητα μοιράζονται μερικές από τις χειρότερες συμβουλές για στεγαστικά δάνεια που ακούνε,
Μπορεί να ακούσετε αυτό γιατί a προ έγκριση δεν εξετάζεται από έναν αναδότη, δεν είναι επίσημη, λέει Jesse Shafer, έναν κτηματομεσίτη με Compass στη Νέα Υόρκη. Ακόμα, η διαδικασία προ-έγκρισης είναι αντάξια επειδή σας βοηθά να μετρήσετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Δείχνει επίσης ότι είστε σοβαροί για να φτάσετε στο τραπέζι κλεισίματος.
"Δείχνει τον πωλητή που είχατε τουλάχιστον προκαταρκτικές συνομιλίες με την τράπεζα, ότι η πίστωσή σας έχει τραβηχτεί και ούτω καθεξής", λέει ο Shafer.
Αλλά, μην νομίζετε ότι μόλις είστε προεγκεκριμένοι ότι είστε έτοιμοι. Η εξασφάλιση ενός στεγαστικού δανείου περιλαμβάνει διάφορα βήματα: Ακόμη και αφού έχετε κάνει ένα αρχικό έγγραφο για την απόρριψη των αμοιβών, τα W-2, τις δηλώσεις μεσιτείας και τη φορολογική δήλωση - ο υπάλληλος δανείου μπορεί να ζητήσει αντίγραφο των πιο πρόσφατων τραπεζικών δηλώσεών σας και εάν λαμβάνετε βοήθεια από ένα μέλος της οικογένειας για την προκαταβολή - ένας επίσημος δωρητής γράμμα.
"Ενώ είναι αληθινό ότι πολλές γραμμές καλώς διατηρημένων πιστώσεων μπορούν να ενισχύσουν μια βαθμολογία με την πάροδο του χρόνου, ανοίγοντας νέα γραμμές πίστωσης, ενώ ο δανειστής σας εξετάζει την αίτηση δανείου σας μπορεί δυνητικά να κρατήσει μια συμφωνία, "Shafer λέει.
Το ίδιο ισχύει για δάνεια αυτοκινήτων ή δάνεια σπουδαστών, λέει. Θέλετε να διατηρήσετε σταθερή την αναλογία χρέους / εισοδήματος σας καθ 'όλη τη διάρκεια της διαδικασίας και δεν θέλετε περιττές δύσκολες ερωτήσεις που θα επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Αντί να επικεντρωθείτε στο ποσό που θα δανείσει η τράπεζα, ρωτήστε τον εαυτό σας: "Πόσα μπορώ να αντέξω;" λέει Aaron Norris, αντιπρόεδρος του The Norris Group, μιας εταιρείας επενδύσεων στην ακίνητη περιουσία στην Καλιφόρνια.
Να είστε προσεκτικοί: Ορισμένοι επαγγελματίες στεγαστικών και ακίνητων περιουσιών ενδέχεται να σας ωθήσουν να αγοράσετε στην τιμή που δικαιούστε, λέει. Αλλά αυτό δεν επηρεάζει τα έξοδα που θα μπορούσαν να κλιμακωθούν, όπως οι χρεώσεις HOA και οι φόροι ιδιοκτησίας. Εάν είστε μακρυά από έξω, θα έχετε αρκετά χρήματα που απομένουν για διορθώσεις έκτακτης ανάγκης;
"Μόλις αρχίσετε να ψάχνετε σε σπίτια για τα οποία τεχνικά πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, είναι μια τέτοια απογοήτευση να πάει προς τα πίσω" λέει ο Norris.
Αν αντιμετωπίζετε δυσκολίες στη ρύθμιση ενός προϋπολογισμού, συνιστά να συναντήσετε έναν πιστοποιημένο λογιστή για να σας βοηθήσει να εκτελέσετε τους αριθμούς.
«Είναι πραγματικά σημαντικό να έχουμε κάποιον στην ομάδα σας να κοιτάζει για την οικονομική σας υγεία βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα», λέει.
Σε μια ανταγωνιστική αγορά, μπορεί να ακούσετε ότι είναι ελκυστικό να παραιτηθείτε από κάποιες από τις απρόβλεπτες ενέργειές σας - και συγκεκριμένα τη χρηματοοικονομική σας επείγουσα ανάγκη - να ξεχωρίσετε ανάμεσα σε πολλές προσφορές.
Η χρηματοδότηση έκτακτης ανάγκης είναι μια ρήτρα στη σύμβαση που λέει ότι η προσφορά αγοράς σας εξαρτάται από την εξασφάλιση της χρηματοδότησης για την τιμή αγοράς. Με απλά λόγια, προστατεύει εσάς, τον αγοραστή, αν δεν μπορείτε να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση.
Αυτό μπορεί να είναι επικίνδυνη επιχείρηση, όμως, εξηγεί Μπόρις Σαραπάν, έναν κτηματομεσίτη με Compass στη Νέα Υόρκη. Ας υποθέσουμε ότι παραιτείται από το ενδεχόμενο χρηματοδότησης και ο δανειστής σας δεν εγκρίνει το δάνειό σας για την τιμή πώλησης. Τώρα, θα πρέπει να καταλάβετε τα υπόλοιπα μετρητά ή να χάσετε τα χρήματά σας (και ελπίζω ότι οι πωλητές δεν θα μηνύσουν). Ή τι γίνεται αν χάσετε τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να κλείσετε το δάνειο;
Όταν παίρνετε ένα στεγαστικό δάνειο, είναι δελεαστικό να θέσετε τα βλέμματά σας στα χαμηλότερα επιτόκια, λέει η Daniela Andreevska, διευθυντής μάρκετινγκ στο Mashvisor, μια εταιρεία επενδύσεων που εστιάζει στην ανάλυση ακινήτων. Αυτό όμως δεν είναι πάντα το καλύτερο στοίχημά σας.
"Για παράδειγμα, οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου έχουν συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά το επιτόκιο καθορίζεται μόνο τα τρία πρώτα χρόνια, μετά το οποίο αναπροσαρμόζεται κάθε χρόνο. Με αυτό τον τρόπο, μπορεί να καταλήξετε με πολύ μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ό, τι με μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο », λέει.
Να είστε βέβαιος να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους κάθε υποθήκης και να κρίνετε ποια είναι η καλύτερη για τη μοναδική σας κατάσταση, λέει ο Andreevska.
Οι κακές συμβουλές δεν σταματούν αφού εξασφαλίσετε ένα στεγαστικό δάνειο. Anjali Pradhan, ο οποίος τρέχει Dahlia WealthΜια επιχείρηση που στοχεύει να βοηθήσει τις γυναίκες να επενδύσουν τα χρήματά τους - λέει ότι έχει δει πάρα πολλούς νέους ανθρώπους να πληρώνουν επιθετικά τις υποθήκες τους σε βάρος της επένδυσης για αποχώρησή τους.
Επισημαίνει ότι τα επιτόκια είναι σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και έχουν παραμείνει για αρκετό καιρό, επομένως δεν έχει νόημα να πληρώσετε την υποθήκη σας όσο πιο γρήγορα γίνεται.
"Η υποθήκη σας είναι ο φθηνότερος τρόπος που θα μπορείτε ποτέ να δανειστείτε χρήματα καθώς υποστηρίζεται από εγγύηση: το σπίτι σας", λέει ο Pradhan. "Με όλα τα μέσα, να τιμάτε το χρονοδιάγραμμά σας πληρωμών, αλλά να θέσετε τα υπόλοιπα σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή άλλους επενδυτικούς οίκους."
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019