Σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι; Συγχαρητήρια! Αυτή είναι μια μεγάλη στιγμή ζωής, η οποία θα απαιτήσει μεγάλη προσοχή στη λεπτομέρεια, την ευθύνη και την έρευνα. Και καλό για σας για το ότι ήδη ξεκινάτε τη δέουσα επιμέλεια! Αλλά ενώ μπορεί να αισθάνεστε έτοιμοι να κάνετε το άλμα και να επενδύσετε, εξακολουθούν να υπάρχουν παράγοντες που μπορούν να συγκρατήσουν ακόμα και τους πιο κατάλληλους δυνητικούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Ένα από τα πιο συνηθισμένα από αυτά εμπόδια είναι κακή πίστωση. Έχοντας ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να κάνει τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων να σας προσφέρουν τα χρήματα και να προκαλέσει τα επιτόκια σας να ανεβαίνουν μέσα από την οροφή. Αλλά αν παίρνετε ακριβώς εγκλιματιστεί στην ιδέα της αγοράς ενός σπιτιού και δεν νομίζετε ότι η πίστη σας είναι εκεί που θέλετε να είναι, μην ανησυχείτε, υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να βελτιώσετε το σκορ σας, αν θέλετε να αλλάξετε από κακό σε καλό ή καλό να καλύτερα. Εδώ, όλα όσα πρέπει να ξέρετε για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εάν κοιτάτε αγόρασε ένα σπίτι:
Μπορεί να γνωρίζετε ήδη αυτό, αλλά μόνο για να ανακεφαλαιώσετε: Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας τριψήφιος αριθμός βάσει του πιστωτικού σας ιστορικού. Είναι καθορίζεται από έναν αλγόριθμο που λαμβάνει υπόψη τον αριθμό των ανοιχτών λογαριασμών πίστωσης που έχετε (όπως σας μίσθωμα, πιστωτικές κάρτες και δάνεια σπουδαστών), το ιστορικό αγορών σας, το ιστορικό πληρωμών σας και όλα τα υπόλοιπα ισορροπίες. Μπορεί να κυμαίνεται από 300 (το χαμηλότερο δυνατό σκορ) έως 850 (το υψηλότερο δυνατό σκορ).
Δεν γνωρίζετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από την κορυφή του κεφαλιού σας; Υπάρχουν πολλά μέρη για να έχετε μια καλή εκτίμηση δωρεάν. Αν έχετε πιστωτική κάρτα, ο παροχέας σας μπορεί να εκτυπώσει το αποτέλεσμά σας στη μηνιαία σας δήλωση ή να το διαθέσει μέσω της διαδικτυακής πύλης ή της εφαρμογής χρήστη.
Ωστόσο, αν θέλετε να μάθετε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στην πραγματικότητα, θα πρέπει να γνωρίζετε τους αριθμούς σας. Γεγονός διασκέδασης: Έχετε πραγματικά πολλαπλά πιστωτικά αποτελέσματα, αλλά η πιο συχνά χρησιμοποιούμενη από τους δανειστές είναι η Βαθμολογία FICO. Η βαθμολογία σας FICO θα διαφέρει, ανάλογα με το ποιο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία (TransUnion, Equifax και Experian), η πιστωτική σας έκθεση έχει τραβηχτεί. Μπορείτε να πάρετε το δικό σας FICO σκορ δωρεάν από πολλές πιστωτικές κάρτες και τράπεζες, ή μπορείτε να πληρώσετε για να το κατεβάσετε από Ιστοσελίδα της FICO.
Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιήσουν κάτι που ονομάζεται πιστωτική έκθεση τριών συγχωνεύσεων, η οποία συγχωνεύει τις πιστωτικές σας εκθέσεις μέσω των γραφείων, για να καθορίσετε την υποθήκη σας, λέει ο Richard Redmond, αντιπρόεδρος και μεσίτης ρεκόρ στο ACM Investor Services, Inc., στο Larkspur, Καλιφόρνια. Έχετε τις ίδιες πληροφορίες που έχει ο δανειστής σας ζητώντας από τον δανειστή σας να σας παράσχει ένα αντίγραφο αυτής της έκθεσης προτού εξουσιοδοτήσετε τον δανειστή να το αποκτήσει. Οι στεγαστικοί δανειστές δεν θα συγχωνεύσουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, αλλά θα χρησιμοποιήσουν συνήθως το μεσαίο σκορ, σύμφωνα με CreditRepair.com.
Μόλις έχετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα θελήσετε να υπολογίσετε τι σημαίνουν αυτές οι τρεις αριθμοί. Σύμφωνα με Πιστωτικό σουσάμι, τα πιστωτικά αποτελέσματα κατανέμονται ως εξής:
Από τον Απρίλιο του 2018, το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα FICO στην Αμερική ήταν 704. Ενώ έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα κατά μήκος του εθνικού μέσου όρου είναι καλό, είναι πάντα ωφέλιμο να έχετε υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα στην αγορά κατοικίας διαδικασία, δεδομένου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένας μεγάλος παράγοντας για να καθοριστεί αν μπορείτε ή όχι να πάρετε μια υποθήκη, καθώς και πόσο είστε εγκριθεί Για. Εάν έχετε καλή πίστωση, είναι πιθανό ότι θα έχετε την έγκριση για υψηλότερη υποθήκη από κάποιον με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα.
Γιατί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει τόσο μεγάλη σημασία; Είναι ένας παγκόσμιος τρόπος μέτρησης πόσο επικίνδυνη θα ήταν να σας δανείσουν χρήματα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές εξετάζουν ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και βλέπουν ότι ο αιτών είναι χαμηλού κινδύνου, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να είναι σίγουροι ότι ο αιτών θα επιστρέψει τα δανειζόμενα χρήματα εγκαίρως. Ωστόσο, τα κακά πιστωτικά μηνύματα στον δανειστή σας ότι υπάρχει υψηλός κίνδυνος να μην μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί επίσης να σας πει πόσο περισσότερο θα καταλήξετε να πληρώνετε για το σπίτι σας, επιπλέον της ζητούμενης τιμής.
"Οι συνέπειες για χαμηλότερη πίστωση είναι ότι πρόκειται να πληρώσετε περισσότερα χρήματα", λέει ο Douglas Boneparth, πρόεδρος της Πλούτος οστών, μια εταιρεία οικονομικών συμβούλων με προσανατολισμό προς τις χιλιετίες. "Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο μικρότερη είναι η ποινή".
Συνήθως, οι δανειστές θα σας δώσει ένα χαμηλότερο επιτόκιο εάν έχετε ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Εάν έχετε ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, όχι μόνο θα πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια, αλλά υπάρχει ένα επιπλέον πιθανότητα θα πρέπει να αναλάβετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) με επιπλέον κόστος, Λέει ο Boneparth.
"Το πρώτο πράγμα που θα χρειαστείτε είναι ο χρόνος", λέει ο Boneparth. Αυτό σημαίνει μήνες και ίσως ακόμη και χρόνια πληρωμών.
"Η ενημέρωση για τον εαυτό σου είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα", λέει ο Boneparth. "Πώς θα μπορούσατε να ξέρετε τι να εργαστείτε εάν δεν ξέρετε τι συμβαίνει;" Μπορεί να υπάρχει μια εξαιρετική χρέωση που δεν έχετε ακούσει ποτέ ή δεν έχετε ξεχάσει εντελώς. Η απλή πληρωμή λογαριασμών σε συλλογές μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε γρήγορα το σκορ σας.
Από νομικής απόψεως, έχετε τη δυνατότητα να συγκεντρώνετε πιστωτικές εκθέσεις από καθένα από τα τρία μεγάλα γραφεία μία φορά το χρόνο. Μπορείτε να τους ζητήσετε από annualcreditreport.com, έναν ομοσπονδιακά εγκεκριμένο ιστότοπο.
Δείτε κάτι που φαίνεται λάθος στην πιστωτική σας έκθεση; Απευθυνθείτε στο γραφείο αναφοράς πιστωτικών μονάδων καθώς και στην εταιρεία ή τον οργανισμό στον οποίο βρίσκεται ο λογαριασμός. Στη συνέχεια, το γραφείο πίστωσης θα ερευνήσει το στοιχείο γραμμής εκ μέρους σας. Αν είναι λάθος, θα διαγραφεί ή θα διορθωθεί και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα βελτιωθεί.
Λίγοι άλλοι λόγοι για χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμά θα μπορούσαν να είναι ότι απλά αποφοίτησες από το κολέγιο, ή δεν νοίκιασε ποτέ ένα διαμέρισμα ή είχε πιστωτική κάρτα πριν. Αυτό δεν είναι μια κακή θέση να είσαι, δεδομένου ότι μπορείτε να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας γρήγορα σε σύγκριση με εκείνους που έχουν κακή βαθμολογία λόγω δημόσιων αρχείων (πτωχεύσεις ή φορολογικές ελαφρύνσεις), λογαριασμών σε συλλογές και μεγάλου αριθμού πρόσφατων πιστώσεων εφαρμογών. Υποβάλετε αίτηση για μια βασική πιστωτική κάρτα από την τράπεζά σας. Ενδεχομένως να εγκριθείτε με πολύ χαμηλό πιστωτικό όριο, αλλά μόλις το αρχίσετε να το χρησιμοποιείτε για αγορές (και να το πληρώσετε εγκαίρως), θα δείτε τη βαθμολογία σας να βελτιωθεί.
Εάν δεν είστε τόσο τυχεροί που βρίσκεστε σε αυτή την κατάσταση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα αυξηθεί μόνο αφού αναλάβετε την εκκρεμότητα σας ισορροπίες - αυτό σημαίνει ότι σφίγγετε τη ζώνη σας όπου είναι δυνατόν να βάζετε τόσα χρήματα για το χρέος σας και να βεβαιώνεστε ότι κάνετε πληρωμές έγκαιρα. Η ρύθμιση των υπενθυμίσεων πληρωμής ή της ρύθμισης της αυτόματης άφιξης μπορεί να είναι χρήσιμη εάν η πληρωμή του χρόνου είναι πρόβλημα.
Τόσο για αυτό που ήρθατε: Το πιστωτικό αποτέλεσμα που χρειάζεστε πάρτε υποθήκη να αγοράσει ένα σπίτι. Για να είμαι ειλικρινής, δεν υπάρχει απλή απάντηση. Αν περνάτε από έναν δανειστή με επιτόκιο σταθερού επιτοκίου, ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή δύο σταδίων, το απαιτούμενο αποτέλεσμα θα διαφέρει ανάλογα με το τι πόλη στην οποία κοιτάζετε, τον δανειστή στον οποίο υποβάλετε αίτηση και ακόμα και τη γειτονιά στην οποία ελπίζετε να ζήσετε.
Αλλά, γενικά, οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις και οι δανειστές θεωρούν οτιδήποτε πάνω από τα 680 για να είναι αρκετά καλή βαθμολογία για να πάρει υποθήκη, λέει ο Redmond. Και πάλι, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων τείνουν να είναι κλιμακωτά, οπότε αναμένετε καλύτερες τιμές με βαθμολογία 720 ή 740.
Εάν το σκορ σας είναι πιο κοντά στα 600, μπορείτε ακόμα να πάρετε μια ιδιωτική υποθήκη - αλλά προετοιμαστείτε να πληρώσετε για αυτό. Πιθανότατα θα πρέπει να περάσετε από μια τράπεζα ή έναν μεσίτη που έχει έναν ανταποκριτή ή μια χονδρική σχέση με πολλές διαφορετικές τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και δανειστές, αντί της τοπικής τράπεζάς σας, Redmond λέει. Θα πρέπει επίσης να εγκαταστήσετε μια συχνά υψηλότερου κόστους, σταθερού επιτοκίου υποθήκη και όχι ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Τα στεγαστικά δάνεια της δευτερογενούς αγοράς τείνουν να είναι πιο ακριβά συνολικά, καθώς έχουν υψηλότερο κόστος κλεισίματος, λιγότερη ευελιξία, απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, και σας απαιτούν να τοποθετήσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση σε λογαριασμό μεσεγγύησης επίσης.
Πριν να συσκευάσετε τα ορειχάλκινα φωτιστικά σας, τις επιφάνειες του terrazzo και το macrame, αφιερώστε λίγο χρόνο για να γλιστρήσετε προεπισκόπηση του τι οι εμπειρογνώμονες ακίνητων περιουσιών λένε είναι οι κορυφαίες τάσεις στο σπίτι θα ελέγξουμε τις λίστες μας 2020.
Σάρα Μαγκούνσον
18 Δεκεμβρίου 2019