Το μέσο επιτόκιο για μια τριετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου έχει αυξηθεί κατά 4,28% αυτή την εβδομάδα στο υψηλότερο σημείο της στα έτη, σύμφωνα με το CNBC. Αυτό είναι άσχημα νέα για τους αγοραστές κατοικιών, επειδή ακόμη και μια μικρή αύξηση του ρυθμού μπορεί να είναι αρκετή για να ωθήσει μια ήδη δύσκολη στην αγορά κατοικία εντελώς μακριά.
Μετά την έναρξη του έτους περίπου 4,0%, οι μέσες ισοτιμίες αυξάνονται σταθερά υψηλότερα, με ορισμένους δανειστές που παραθέτουν τις καλύτερες ισοτιμίες 4,5% αυτή την εβδομάδα. Αυτό εξακολουθεί να είναι χαμηλό στο μεγάλο σχέδιο των πραγμάτων, αλλά ο Matthew Graham, διευθύνων σύμβουλος της News Mortgage Καθημερινά, οι εν λόγω τιμές φαίνονται πιθανό να κρατήσουν αναρρίχηση και συμβουλεύουν τους αγοραστές κατοικιών να πάρουν ένα κλείδωμα ρυθμού νωρίτερα παρά παρά αργότερα. "Κλείστε νωρίς και προγραμματίστε τα ποσοστά να μετακινούνται ψηλότερα μέχρι να δούμε μια ευρεία μετατόπιση της ορμής" έγραψε τη Δευτέρα.
Είναι σχεδόν δύσκολο να τυλίξετε το κεφάλι σας γύρω από αυτό, αλλά τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν θα παραμείνουν πάντα τόσο χαμηλά. Έχουμε συνηθίσει τα ιστορικά χαμηλά επιτόκια μετά την Μεγάλη ύφεση - έχει περάσει μια δεκαετία από τότε
το μέσο επιτόκιο σε 30ετή υποθήκη ραγισμένο 6% και ένα πλήρες επτά χρόνια από τότε που έχουμε δει 5%.Όμως, ενώ τα ποσοστά έχουν ξεπεράσει τα 40ετή χαμηλά τους τα τελευταία δύο χρόνια, εξακολουθούμε να γεφυρώνουμε κοντά στο βάθος. Και με το πουθενά για να ξεπεράσουν τα ποσοστά, οι οικονομολόγοι προβλέπουν μια σταδιακή αύξηση για χρόνια.
Τα ποσοστά υποθηκών μεταξύ 5% και 7% ήταν ο κανόνας στις αρχές της δεκαετίας του 2000, ενώ το 1981, όταν αγόραζαν οι γονείς μου το σπίτι που μεγάλωσα, η υποθήκη τους ήρθε με ένα εντυπωσιακό επιτόκιο 18% - εξαιτίας του τι χρεώνονται οι πιστωτικές κάρτες σήμερα.
Ενώ κανείς δεν περιμένει επιστροφή των επιτοκίων της εποχής του σταγλιωτικού ρυθμού σε σύντομο χρονικό διάστημα, ακόμη και μια μέτρια αύξηση κατά ένα εκατοστιαίο ποσοστό στο μέσο επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων μπορεί να εξαλείψει την αγοραστική δύναμη του homebuyer.
Με μια προκαταβολή 20% (50.000 δολαρίων), ο αγοραστής σπιτιού χρηματοδοτεί τα υπόλοιπα 200.000 δολάρια με 30ετή υποθήκη στο 4.0%. Η πληρωμή υποθηκών (προ φόρων και ασφάλισης) φθάνει τα 955 δολάρια το μήνα.
Εάν το επιτόκιο αυξάνεται μόνο κατά μία εκατοστιαία μονάδα, σε 5,0%, η μηνιαία υποθήκη θα αυξηθεί στα $ 1,074 - ένα επιπλέον $ 119 κάθε μήνα ή περίπου 12% υψηλότερα. Εάν δεν έχει την πολυτέλεια να πληρώσει περισσότερα από τα 955 δολάρια το μήνα αρχικά τράπεζα, τώρα πρέπει να υποβαθμίσει την έρευνα κατοικιών της σε σπίτια που κοστίζουν $ 225.000.
Για τους μικρούς αγοραστές κατοικιών, το αποτέλεσμα ενισχύεται. Δεδομένου ότι υπάρχουν πολλά χιλιετίες προσπαθώντας να εξοικονομήσει μια πλήρη προκαταβολή όταν τα δάνεια σπουδαστών και τα υψηλά ενοίκια καταναλώνουν τόσο μεγάλο μέρος του εισοδήματός τους, τείνουν να χρηματοδοτούν περισσότερα από την αγορά τους - πράγμα που σημαίνει ότι τα υψηλότερα ποσοστά παίζουν ακόμα μεγαλύτερο ρόλο.
Μια παρόμοια homebuyer με μόλις 5% προκαταβολή εξοικονόμηση ($ 12.500) θα πρέπει να χρηματοδοτήσει $ 237.500 του εν λόγω σπίτι. Και με επιτόκιο 5,0%, θα πληρώνει $ 1,275 το μήνα - τώρα ένα επιπλέον $ 320 το μήνα για το ίδιο σπίτι $ 250,000.
Τέλος, η δύναμη των συντριπτικών οντοτήτων των ορμητικών επιτοκίων είναι ακόμα πιο υπερβολική στις αγορές κατοικιών με υψηλές τιμές. Φανταστείτε ένα ζευγάρι που έσωσε μια προκαταβολή 10% σε ένα σπίτι $ 500.000 στο Σιάτλ ή τη Νέα Υόρκη. Έτρεξαν τους αριθμούς με επιτόκιο 4,0% τον περασμένο μήνα και συνειδητοποίησαν ότι θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά την μηνιαία πληρωμή των $ 2,148.
Εάν τα ποσοστά ανέλθουν στο 5,0%, η πληρωμή αυτή ανέρχεται στα 268 δολάρια το μήνα, στα 2,416 δολάρια. Υποθέτοντας ότι ήταν ήδη κοντά στο όριο τους, τώρα πρέπει να μειώσουν το κυνήγι τους στο σπίτι τους και να δουν τα σπίτια που κοστίζουν περίπου 40.000 δολάρια λιγότερο.
Υπάρχουν πολλοί συμβιβασμοί που μπορεί κανείς να κάνει για να γεφυρώσει αυτό το χάσμα - κοιτάζοντας τα σπίτια μακρύτερα από την εργασία, σε μια χειρότερη σχολική περιοχή, ή με λιγότερο χώρο ή μια ξεπερασμένη κουζίνα. Αλλά, απλά βάλτε, είναι χάλια να αισθάνεται ότι κάτι τόσο εντελώς έξω από τον έλεγχό σας έχει μια τέτοια υπερμεγέθης επίδραση στο σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.