![Το "Renovation Goldmine" της HGTV ανακατασκευάζει το Chicago Greystone](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Όπως και τα προϊόντα που επιλέξαμε; Μόλις FYI, μπορούμε να κερδίσουμε χρήματα από τους συνδέσμους αυτής της σελίδας.
Αν είστε φιλοδοξία για πρώτη φορά στην αγορά, γνωρίζετε ότι η εξοικονόμηση για μια προκαταβολή ξεπερνά πέρα από την παραβίαση του τοστ αβοκάντο και την παύση του λογαριασμού Netflix. Ίσως να είστε νωρίς στην καριέρα σας, και απλά δεν έχει απομείνει πολύ για να τεθεί σε αποταμίευση κάθε μήνα. Εναλλακτικά, το ενοίκιο σας συνεχίζει να αυξάνεται (όπως και πάλι) κάθε χρόνο, εμποδίζοντας την ικανότητά σας να μετακομίζετε χρήματα από τα σκίουρια σας στο ταμείο προκαταβολής. Ή, έπρεπε να βουτήξετε στις αποταμιεύσεις σας για να πληρώσετε για ιατρικό λογαριασμό.
Τα σενάρια είναι ατελείωτα και, χωρίς αμφιβολία, υπάρχουν πολλές προκλήσεις που μπορούν να κάνουν την ιδιοκτήτρια κατοικία να αισθάνεται μακριά. Αλλά, τα καλά νέα; Υπάρχουν πολλές επιλογές δανείου, επιχορηγήσεις, φορολογικά κίνητρα και άλλες καταλαβαίνουσες οικονομικές στρατηγικές που έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.
Εδώ, μια ματιά στο πώς μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι, ακόμη και-στην πραγματικότητα, ειδικά-Αν δεν έχετε εξοικονομήσει 20 τοις εκατό για μια προκαταβολή ή τέλεια πίστωση ή δεν είναι το ήμισυ ενός νοικοκυριού με δύο εισοδήματα.
Έχετε ακούσει πιθανώς ότι 20 τοις εκατό κάτω είναι το χρυσό πρότυπο όταν πρόκειται για την αγορά ενός σπιτιού. Αλλά, δεν είναι ο κανόνας, ειδικά για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών. Σύμφωνα με α κανω ΑΝΑΦΟΡΑ από την Εθνική Ένωση Realtors, οι πρώτοι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρηματοδότησαν τα σπίτια τους έπεσαν κατά μέσο όρο 7 τοις εκατό. Στην πραγματικότητα, σε μια πρωτότυπη έρευνα των μοναδικών γυναικών αγοραστών που πραγματοποίησε η Marie Claire και Όμορφο σπίτι, Το 60% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι κατέβαλαν το 10% ή λιγότερο.
Ακόμα, μια σημαντική πτώση της απόσβεσης του 20% είναι η αποφυγή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών ή PMI. "Η PMI είναι ασφάλιση για την υποθήκη σας, την οποία ο δανειστής απαιτεί από εσάς να το αγοράσετε για να το προστατεύσετε εάν υποφέρετε από το δάνειο", εξηγεί ο Lauren Anastasio, SoFi, μια προσωπική εταιρεία χρηματοδότησης. "Είναι ασφάλεια για τον δανειστή, όχι για εσάς."
Συνήθως, ο δείκτης PMI κοστίζει μεταξύ 0,5% και 1% του ποσού του ενυπόθηκου δανείου σας σε ετήσια βάση, καταβάλλονται μηνιαίως. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε 0,5% PMI σε δάνειο 300.000 δολαρίων, πληρώνετε επιπλέον 1.500 δολάρια το χρόνο ή 125 δολάρια το μήνα.
Σε πολλές περιπτώσεις, το PMI είναι κάτι που τελικά πέφτει. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους όρους δανεισμού σας, λέει ο Αναστάσιο. "Ορισμένα στεγαστικά δάνεια θα μειώσουν την απαίτηση PMI μόλις αποκτήσετε 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι και η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωθεί για το υπόλοιπο της θητείας σας", λέει. "Άλλες υποθήκες μπορεί να απαιτούν πληρωμές PMI 10 ετών, ακόμη και αν φτάσετε στο 20% το συντομότερο δυνατό και άλλοι μπορεί να απαιτήσουν να πληρωθούν για τη διάρκεια του δανείου."
Το καφεδάκι: Είναι δυνατόν να αντέξετε οικονομικά ένα σπίτι, ακόμα και χωρίς να χτυπάτε 20 τοις εκατό. Όταν είστε προϋπολογισμός, υπολογίζετε τα έξοδα όπως το PMI, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, τα χρεόγραφα HOA, τους φόρους ιδιοκτησίας και ένα ταμείο επισκευής έκτακτης ανάγκης. Ο υπολογισμός αυτών των συνδυασμένων εξόδων είναι μια άσκηση που μπορεί να βοηθήσει ο δανειστής σας. Μάθετε περισσότερα σχετικά με όλα τα απρόσμενα έξοδα κατοχής ενός σπιτιού εδώ [LINK TO STORY].
Ως πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού, θα πρέπει να συζητήσετε νωρίς για τις μοναδικές σας δανειακές συνθήκες με έναν δανειστή, λέει Sierra Hudson, αδειούχος σύμβουλος στεγαστικών δανείων στη Γεωργία και διευθυντής υποκαταστημάτων στη Δάσους Αγγελικής από το σπίτι. Κατά τη διάρκεια αυτής της συζήτησης, θα θέλετε να συζητήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, πόσα μετρητά μπορείτε να τεθεί προς τα κάτω την πληρωμή, τον μισθό σας και άλλες πηγές εισοδήματος, πόσα χρέη έχετε και ποιος τομέας καριέρας εργάζεστε σε. Όλες αυτές οι πληροφορίες μπορούν να βοηθήσουν έναν δανειστή να σας καθοδηγήσει σε ένα δάνειο που ταιριάζει καλύτερα στις περιστάσεις σας, εξηγεί ο Hudson.
"Αυτές τις μέρες υπάρχουν δανειακά προγράμματα που ταιριάζουν στους περισσότερους αγοραστές κατοικιών", λέει. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, για παράδειγμα, υπάρχουν δάνεια τραπεζικών λογαριασμών μόνο για αυτοαπασχολούμενους. Συζητήστε με έναν δανειστή σχετικά με τη συμβατική χρηματοδότηση και μην παραβλέπετε τα δάνεια από τις Υποθέσεις Βετεράνων (VA), την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) και το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ (USDA).
Εάν αυτά τα προγράμματα δανείων δεν είναι κατάλληλα, όμως, έχετε ακόμα επιλογές, λέει ο Jeremy Sopko, Διευθύνων Σύμβουλος της Δανειοδοσία Εθνών, μια υποθήκη εταιρεία που έχει άδεια να δανείζει σε 47 κράτη. Κάθε κράτος έχει δικό του σύνολο προγραμμάτων βοήθειας προκαταβολών, όλα με ποικίλα σύνολα κριτηρίων για τις προϋποθέσεις, εξηγεί. Ορισμένες επαρχίες και δήμοι έχουν ακόμη και δικά τους προγράμματα για να βοηθήσουν τους πρώτους αγοραστές κατοικιών.
"Εάν πληρούν τις προϋποθέσεις, μπορείτε μερικές φορές να πάρετε τα χρήματα επιχορήγησης προς την προκαταβολή σας που είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα από την κυβέρνηση", λέει ο Σόπο. Σε άλλες περιπτώσεις, τα κίνητρα περιλαμβάνουν καλύτερα επιτόκια δανείων.
Η κατώτατη γραμμή: Υπάρχουν πολλά κίνητρα και επιχορηγήσεις εκεί έξω. "Ο επαγγελματίας στεγαστικών δανείων σας πρέπει να είναι γνωστός γι 'αυτούς, οπότε αν σας ρωτήσω:" Τι συνδρομή Down Payment (ή DPA) μου είναι διαθέσιμα; "θα πρέπει να είναι σε θέση να σας κατευθύνουν προς τη σωστή κατεύθυνση", Sopko λέει. Εάν θέλετε να το κάνετε αυτό καθαυτό, συμβουλευτείτε το κρατικής υπηρεσίας χρηματοδότησης κατοικιών.
Μπορεί να έχετε ακούσει για μια ομοσπονδιακή, πρώτη φορά πίστωση φόρου αγοραστή σπίτι. Η πίστωση εφαρμόστηκε κατά τη διάρκεια της διοίκησης του Ομπάμα, αλλά δεν είναι πλέον διαθέσιμη. Αν και δεν είναι το ίδιο με μια πίστωση φόρου, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να είναι σε θέση να πάρουν μια έκπτωση φόρου επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων που θα μπορούσε ενδεχομένως να μειώσει το φόρο τους φόρο κάτω.
Καθώς εξερευνάτε επιλογές δανείου, θα πρέπει επίσης να αποφασίσετε εάν θέλετε να πάτε με υποθήκη με σταθερό επιτόκιο ή με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι μακράν η πιο δημοφιλής διαδρομή, με περισσότερο από το 95% των αγοραστών να επιλέγουν αυτή τη στιγμή, σύμφωνα με στοιχεία προέλευσης δανείων από την Ellie Mae, εταιρεία λογισμικού που επεξεργάζεται υποθήκες. Οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου δεν σημαίνουν εκπλήξεις: Η πληρωμή υποθηκών θα παραμείνει η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου σας.
Οι χρεογράφων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή κυμαινόμενου επιτοκίου, από την άλλη πλευρά, προσφέρουν χαμηλές εισαγωγικές τιμές και στη συνέχεια οι τιμές επαναφέρονται μετά από μια ορισμένη περίοδο. Για παράδειγμα, ένα ARM 5/1 σημαίνει ότι το επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι κλειδωμένο για πέντε χρόνια και στη συνέχεια υπόκειται σε προσαρμογή σε ετήσια βάση.
Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, είναι καλή ιδέα να κλειδώσετε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, έτσι ώστε να μην υπόκεινται σε επιτόκιο αυξήσεις σε τρία, πέντε, επτά ή και πολλά χρόνια παρουσιάζονται σε ένα σενάριο ρυθμιζόμενου επιτοκίου, Sopko εξηγεί. Ακόμα, σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό θα μπορούσε να είναι σωστό για εσάς. Ενδεχομένως να εξετάσετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, για παράδειγμα, εάν είστε βέβαιοι ότι θα μετακινηθείτε εντός της εισαγωγικής περιόδου πριν από την επαναφορά των ποσοστών. Περίπου το 6% των ερωτηθέντων στην έρευνα επιλέγουν υποθήκη με κυμαινόμενο επιτόκιο.
Θα χρειαστεί επίσης να αποφασίσετε εάν θέλετε να πάρετε μια υποθήκη 30 ετών ή μια υποθήκη 15 ετών. Τα τριάντα χρόνια στεγαστικά δάνεια, τα οποία είναι πιο δημοφιλή, αποπληρώνονται κατά τη διάρκεια 30 ετών, ενώ τα 15ετή ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, εκπληκτικά, αποπληρώνονται στις 15. Ενώ οι μηνιαίες πληρωμές είναι χαμηλότερες για τα στεγαστικά δάνεια διάρκειας 30 ετών, σημαίνει να πληρώνουν περισσότερα τόκους παρά με 15ετή υποθήκη. Είναι πιο δύσκολο να δικαιούστε 15ετή υποθήκη λόγω των υψηλότερων μηνιαίων πληρωμών.
Εάν είστε έτοιμοι να χτίσετε ένα σπίτι ή να αγοράσετε ένα σπίτι κάτω από την κατασκευή σε μια νεόκτιστη υποδιαίρεση, θα έχετε πιθανώς κάποια πρόσθετα βήματα χρηματοδότησης και επιλογές. ΕΝΑ δάνειο κατασκευής, το οποίο είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο υψηλότερου επιτοκίου, χρησιμοποιείται συνήθως για να καλύψει το κόστος κατασκευής ενός σπιτιού, αν το χτίζετε μόνοι σας ή ενοικιάζετε έναν έτοιμο οικοδόμο. Αν αγοράζετε σε μια πρόσφατα αναπτυγμένη υποδιαίρεση, μπορεί να έχετε πρόσβαση στη χρηματοδότηση οικοδόμων - το 3% των ερωτηθέντων μας χρησιμοποίησε αυτό. Πολλοί μεγάλοι κατασκευαστές έχουν θυγατρικές εταιρείες θυγατρικών ή συγγενικές σχέσεις με εταιρείες υποθηκών και προσφέρουν επιλογές χρηματοδότησης στους αγοραστές, οι οποίες ενδέχεται να έρθουν με κάποια κίνητρα. Ακόμα, θα θελήσετε να ψωνίσετε με άλλους δανειστές και να συγκρίνετε όρους δανείου, όπως τα τέλη προέλευσης και τα επιτόκια.
Ακόμη και με όλες αυτές τις επιλογές, μπορεί να αναρωτιέστε: δεν είμαι ακόμα σίγουρος πως θα μπορούσα να αντέξω ένα σπίτι. πώς είναι οι συνεργάτες μου ή οι συνεργάτες μου; Είναι μια δίκαιη ερώτηση!
Όπως αποδεικνύεται, πολλοί πρώτοι αγοραστές σπιτιού στηρίζονται σε δώρα από μέλη της οικογένειας ή από φίλους, που τους δίνουν χρήματα για την προκαταβολή. Στην έρευνα μας, μόλις το ένα πέμπτο των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι πήραν χρήματα από την οικογένειά τους για να βοηθήσουν να αγοράσουν το σπίτι τους. Σύμφωνα με α 2019 έκθεση από την Εθνική Ένωση Realtors, το 28% των αγοραστών κάτω από την ηλικία των 28 ετών βασίστηκε σε ένα οικονομικό δώρο για να βοηθήσει να πληρώσει για τις προκαταβολές τους. Συνολικά, το 12% των αγοραστών στο σπίτι έλαβαν ένα δώρο.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτό δεν μπορεί να είναι δάνειο (οι δανειστές δεν θέλουν να υπερβείτε τον εαυτό σας). μάλλον, δεν είναι συνημμένα χρήματα για την προκαταβολή. Οι δανειστές θα χρειαστούν μια "επιστολή δώρων" για να επιβεβαιώσουν ότι τα χρήματα που προέρχονται από την οικογένεια ή τους φίλους σας δεν είναι δάνειο.
Αν και αυτό μπορεί να μην είναι βιώσιμο για κάθε αγοραστή σπίτι, να πάρει μια μικρή βοήθεια από τον πλούσιο θείο ή τους παππούδες σας θα μπορούσε να βοηθήσει να καλύψει την προκαταβολή σας.
Από:Marie Claire ΗΠΑ